Kfz-Versicherung für Rentner: So umgehst du hohe Alterszuschläge

Er beruht auf der Annahme eines statistisch höheren Unfallrisikos älterer Fahrer. Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) empfiehlt solche Aufschläge ab 68 Jahren, viele Versicherer setzen sie jedoch bereits ab 65 Jahren an.

Für dich bedeutet das: Der Zuschlag wird nicht einheitlich berechnet, sondern variiert je nach Tarif und Anbieter. Einige Versicherer verzichten ganz darauf oder staffeln die Höhe nach Lebensalter und Schadenfreiheitsklasse. Die Höhe des Alterszuschlags ist ein Tarifmerkmal, das du durch einen Anbieterwechsel beeinflussen kannst.

Ab 55 Jahren bekommst du keinen hohen Altersrabatt mehr auf deinen Kfz-Versicherungsbeitrag, im Vergleich zum Vorjahr kann die Versicherung daher teurer werden.

Mit 65 Jahren kann die Autoversicherung deutlich kostspieliger sein. 75-Jährige zahlen im Schnitt 48 Prozent mehr als 55-Jährige. Die Aufschläge variieren je nach Versicherer deutlich, einige Anbieter verzichten ganz darauf oder berechnen sie erst ab 75 Jahren.

Laut Unfallstatistik des Statistischen Bundesamtes aus dem Jahr 2024 steigt das Unfallrisiko ab dem 55. Lebensjahr an. Fahrer zwischen 55 und 65 Jahren sind in 54,8 Prozent der Fälle hauptverantwortlich für entstandene Schäden, bei mindestens 75-Jährigen liegt dieser Anteil bei 76,7 Prozent.

Der GDV wertet aus, wie oft Fahrer einzelner Altersgruppen an Unfällen beteiligt sind und wie häufig sie als Hauptverursacher gelten. Berücksichtigt werden dabei ausschließlich Unfälle mit Personenschaden, da diese zuverlässiger polizeilich erfasst werden als reine Sachschäden. Nach Berechnungen des GDV verursachen über 80-Jährige im Durchschnitt rund 50 Prozent höhere Kosten als ein durchschnittlicher Fahrer.

Laut Unfallstatistik des Statistischen Bundesamtes aus dem Jahr 2024 steigt das Unfallrisiko ab dem 55. Lebensjahr an. Fahrer zwischen 55 und 65 Jahren sind in 54,8 Prozent der Fälle hauptverantwortlich für entstandene Schäden. Bei mindestens 75-Jährigen liegt dieser Anteil bei 76,7 Prozent.

Der GDV wertet aus, wie oft Fahrer einzelner Altersgruppen an Unfällen beteiligt sind und wie häufig sie als Hauptverursacher gelten. Berücksichtigt werden dabei ausschließlich Unfälle mit Personenschaden, da diese zuverlässiger polizeilich erfasst werden als reine Sachschäden.

Nach Berechnungen des GDV verursachen über 80-Jährige im Durchschnitt rund 50 Prozent höhere Kosten als ein durchschnittlicher Fahrer. Gleichzeitig zeigen die Daten, dass die Schadenshäufigkeit erst ab etwa 75 Jahren deutlich steigt. Dennoch setzen viele Versicherer Zuschläge bereits früher an.

Die Beispielrechnung des GDV zeigt: Mit SF 50 zahlst du trotz 54 Prozent Alterszuschlag fast die Hälfte weniger als mit SF 15.

Für 75-Jährige ergeben sich laut GDV diese fiktiven Prämien pro Jahr: Mit SF 15 zahlst du 436 Euro, mit SF 35 sind es 288 Euro und mit SF 50 nur noch 224 Euro. Eine hohe Schadenfreiheitsklasse kann den Alterszuschlag teilweise oder ganz ausgleichen.

Du kannst deine SF-Klasse auf dein Kind oder Enkelkind übertragen, das dann als Hauptfahrer eingetragen wird. Für dich als Zweitfahrer gilt der volle Versicherungsschutz.

Die SF-Klasse kann nur für die Jahre des Führerscheinbesitzes übertragen werden. Eine Rückübertragung der Schadenfreiheitsklasse ist nicht möglich. Der Schadenfreiheitsrabatt wird nicht übertragen und von jedem Versicherer unterschiedlich berechnet. Abhängig vom Alter und der Schadenfreiheitsklasse lohnt sich die Versicherung des Autos über Verwandte nicht immer.

Eine Rückübertragung der Schadenfreiheitsklasse ist ausgeschlossen, daher solltest du die Entscheidung sorgfältig abwägen.

Hier kannst du aktiv sparen. Wer weniger fährt, zahlt weniger, daher solltest du deine jährliche Fahrleistung an die tatsächlich gefahrenen Kilometer anpassen.

• Beschränke den Fahrerkreis auf dich und deinen Partner, wenn niemand anderes das Auto nutzt.
• Verzichte auf unnötige Zusatzbausteine wie einen Schutzbrief, wenn du ihn nicht brauchst.
• Prüfe, ob eine Werkstattbindung in der Kaskoversicherung für dich infrage kommt, sie reduziert die Prämie.
• Erhöhe die Selbstbeteiligung in der Vollkasko, wenn du bereit bist, im Schadenfall einen höheren Anteil selbst zu tragen.

Die Kombination aus geringer Fahrleistung, eingeschränktem Fahrerkreis und höherer Selbstbeteiligung kann deinen Beitrag spürbar senken.

Vergleiche spätestens ab deinem 60. Geburtstag jedes Jahr die Preise für deine Autoversicherung.

• Hole Angebote auf Vergleichsportalen ein und mache einen Gegencheck bei Direktversicherern.
• Achte darauf, dass alle Angaben zu Fahrleistung, Fahrerkreis und SF-Klasse korrekt sind.
• Prüfe, ob der neue Tarif alle Leistungen enthält, die du benötigst, zum Beispiel in der Kaskoversicherung.
• Kündige deinen alten Vertrag fristgerecht zum Ablauf des Versicherungsjahres, in der Regel einen Monat vorher.

Der doppelte Vergleich über ein Portal und einen Direktversicherer erhöht deine Chance, einen Tarif ohne hohe Altersaufschläge zu finden.

Rechtlich ist die Lage jedoch eindeutig. Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) hat sich mit der Frage befasst, ob Alterszuschläge in der Kfz-Versicherung eine unzulässige Diskriminierung darstellen. Das Ergebnis: Versicherer dürfen das Alter als Tarifmerkmal verwenden, wenn sie dafür statistische Belege vorlegen können.

Der GDV liefert diese Belege mit seinen Unfallstatistiken. Solange die Aufschläge auf nachvollziehbaren Daten beruhen und nicht willkürlich sind, sind sie rechtlich zulässig. Für dich bedeutet das: Du kannst die Aufschläge nicht rechtlich angreifen, aber du kannst ihnen ausweichen. Ein Tarifvergleich zeigt dir Anbieter, die geringere oder keine Alterszuschläge berechnen.

Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) hat sich mit der Frage befasst, ob Alterszuschläge in der Kfz-Versicherung eine unzulässige Diskriminierung darstellen. Das Ergebnis: Versicherer dürfen das Alter als Tarifmerkmal verwenden, wenn sie dafür statistische Belege vorlegen können.

Der GDV liefert diese Belege mit seinen Unfallstatistiken. Solange die Aufschläge auf nachvollziehbaren Daten beruhen und nicht willkürlich sind, sind sie rechtlich zulässig.

Für dich bedeutet das: Du kannst die Aufschläge nicht rechtlich angreifen, aber du kannst ihnen ausweichen. Ein Tarifvergleich zeigt, dass nicht alle Versicherer gleich hohe Zuschläge verlangen. Manche Anbieter verzichten ganz darauf.

Diese Stolperfallen solltest du kennen. Die Kündigungsfrist beträgt in der Regel einen Monat zum Ablauf des Versicherungsjahres, notiere dir den Termin.

• SF-Klasse falsch übertragen: Bei der Übertragung auf Angehörige zählen nur die Jahre des Führerscheinbesitzes, eine Rückübertragung ist ausgeschlossen.
• Fahrleistung zu hoch angeben: Wer mehr Kilometer angibt als tatsächlich gefahren, zahlt unnötig hohe Beiträge.
• Leistungen nicht vergleichen: Ein günstiger Tarif nützt wenig, wenn wichtige Leistungen in der Kaskoversicherung fehlen.
• Zweitwagenfalle: Wird dein Auto als Zweitwagen versichert, steigt es häufig mit der SF-Klasse ½ ein, das kann teurer sein als dein eigener Vertrag mit Alterszuschlag.

Prüfe vor jedem Wechsel, ob der neue Tarif trotz Alterszuschlag tatsächlich günstiger ist als dein bestehender Vertrag.

Eine Vollkasko deckt auch selbst verursachte Schäden am eigenen Auto ab, bei neueren Fahrzeugen ist sie oft sinnvoll, weil der Wiederbeschaffungswert hoch ist.

Teilkasko schützt vor Diebstahl, Brand, Glasbruch und Wildunfällen. Bei sehr alten Fahrzeugen mit geringem Restwert kann Vollkasko unwirtschaftlich sein. Eine hohe Selbstbeteiligung senkt die Prämie, bedeutet aber im Schadenfall höhere eigene Kosten. Die Werkstattbindung reduziert den Beitrag, schränkt aber die Wahl der Werkstatt ein.