Kfz-Versicherung für Erstsemester: Was du zum Stu­dienstart wissen musst

Eine Kfz-Versicherung für Erstsemester ist keine eigene Tarifkategorie, sondern eine reguläre Autoversicherung, die du als Studierende oder Studierender im ersten Semester abschließt. Die meisten Versicherer bieten keinen speziellen Studententarif an, auch wenn einzelne Anbieter mit Rabatten für Studierende werben. Entscheidend ist nicht dein Status als Ersti, sondern das Fahrzeug, der Fahrerkreis und die Frage, wer als Halterin oder Halter eingetragen wird.

Für die Zulassung ist die Kfz-Haftpflicht gesetzlich vorgeschrieben. Ob du zusätzlich eine Teilkasko oder Vollkasko wählst, hängt vom Wert deines Autos ab. Ein gut erhaltener Gebrauchtwagen kann eine Teilkasko rechtfertigen, ein sehr altes Fahrzeug mit geringem Restwert kommt meist mit der Haftpflicht aus.

Wenn du das Auto deiner Eltern nutzt, bist du in der Regel über deren Vertrag mitversichert, sofern du als Fahrerin oder Fahrer eingetragen bist. Ein eigenes Fahrzeug, das auf dich zugelassen wird, erfordert dagegen einen eigenen Vertrag.

Sie zahlt Personen-, Sach- und Vermögensschäden, nicht aber Schäden an deinem eigenen Fahrzeug. Die Teilkasko springt bei Diebstahl, Brand, Glasbruch, Wildunfall und Naturgewalten wie Hagel oder Blitzschlag ein.

Die Vollkasko übernimmt zusätzlich selbst verschuldete Unfallschäden am eigenen Auto. Sie lohnt sich vor allem für Neuwagen und junge Gebrauchtwagen. Für ein älteres Fahrzeug mit geringem Restwert ist sie oft überdimensioniert, weil die Reparaturkosten den Zeitwert schnell übersteigen können.

• Sehr alte Fahrzeuge mit geringem Restwert kommen meist mit der Kfz-Haftpflicht aus.
• Gut erhaltene Gebrauchtwagen profitieren von einer Teilkasko.
• Neuwagen und junge Gebrauchtwagen sind mit einer Vollkasko am umfassendsten geschützt.

Der Beitrag für den Zweitwagen ist manchmal günstiger, als wenn du als Fahranfängerin oder Fahranfänger einen eigenen Vertrag abschließt. Voraussetzung ist, dass Zulassung und Versicherung über Mutter oder Vater laufen.

Der Haken: Die unfallfreien Jahre werden deinen Eltern gutgeschrieben, nicht dir. Nach dem Studium startest du bei einem eigenen Vertrag in der Regel mit einer niedrigeren Schadenfreiheitsklasse und zahlst entsprechend mehr. Diese langfristige Konsequenz solltest du gegen die kurzfristige Ersparnis abwägen.

• Deine Eltern klären mit ihrem Versicherer, ob eine Zweitwagenregelung möglich ist und welche Einstufung gilt.
• Das Auto wird auf die Eltern zugelassen und versichert, auch wenn du es im Alltag fährst.
• Du wirst als Fahrerin oder Fahrer eingetragen, ein enger Fahrerkreis senkt meist den Beitrag.
• Die unfallfreien Jahre sammeln deine Eltern, nicht du.

Die Teilkasko deckt Schäden ab, die du nicht selbst verursacht hast. Dazu gehören Diebstahl des Fahrzeugs, Brand und Explosion, Glasbruch an Scheiben und Dächern sowie Zusammenstöße mit Tieren, zum Beispiel ein Wildunfall. Auch Schäden durch Naturgewalten wie Hagel, Blitzschlag oder Überschwemmung sind typischerweise versichert.

Die Vollkasko übernimmt zusätzlich selbst verschuldete Unfallschäden am eigenen Auto. Vandalismus ohne Zusammenhang mit Diebstahl und Schäden durch mutwillige Beschädigung Dritter fallen ebenfalls nur unter die Vollkasko. Für ein Auto, das du im Alltag dringend brauchst, kann dieser erweiterte Schutz sinnvoll sein.

• Die Teilkasko zahlt bei Diebstahl, Brand, Glasbruch, Wildunfall und Naturgewalten.
• Die Vollkasko zahlt zusätzlich bei selbst verschuldeten Unfällen und Vandalismus.
• Die Vollkasko ist teurer, bietet aber den umfassendsten Schutz für dein eigenes Auto.

Dein Alter und deine Fahrpraxis haben einen hohen Einfluss auf den Beitrag. Auch die Schadenfreiheitsklasse wirkt sich stark aus: Mit jedem unfallfreien Jahr wirst du besser eingestuft und zahlst weniger.

Weitere Faktoren sind die Regionalklasse deines Wohnorts und die Typklasse deines Fahrzeugs. Beide spiegeln das Schadensrisiko wider und haben einen mittleren Einfluss. Direkt steuern kannst du den Beitrag über die Selbstbeteiligung bei der Kaskoversicherung und den Fahrerkreis.

• Eine höhere Selbstbeteiligung senkt den Beitrag, du trägst im Schadenfall aber mehr Kosten selbst.
• Ein enger Fahrerkreis, zum Beispiel nur du, ist meist günstiger als ein Vertrag für mehrere Personen.
• Je niedriger Regionalklasse und Typklasse, desto günstiger ist die Versicherung.

Sie ist für jedes zugelassene Fahrzeug gesetzlich vorgeschrieben und zahlt Personen-, Sach- und Vermögensschäden. Für Schäden im Alltag, etwa wenn du den Laptop deines Sitznachbarn beschädigst, ist sie nicht zuständig.

Dafür brauchst du eine private Haftpflichtversicherung. Sie ist nicht gesetzlich vorgeschrieben, aber dringend empfohlen, weil schon ein einziger Personenschaden existenzbedrohend sein kann. Eine Deckungssumme von mindestens 10 Millionen Euro gilt als sinnvoll.

• Die Kfz-Haftpflicht ist Pflicht für jedes zugelassene Auto und deckt Schäden durch das Fahrzeug.
• Die private Haftpflicht deckt Schäden im Alltag, zum Beispiel an fremden Gegenständen oder durch Verletzungen.
• Beide Versicherungen ergänzen sich und ersetzen einander nicht.

Alle Studierenden unter 30 Jahren müssen krankenversichert sein, und bei der Immatrikulation wird ein Nachweis verlangt.

Bis zum 25. Lebensjahr kannst du in der Regel über die Familienversicherung deiner Eltern mitversichert bleiben. Danach musst du dich selbst versichern, wobei die studentische Krankenversicherung bis zum 30. Lebensjahr vergünstigte Beiträge bietet. Die Kfz-Haftpflicht gilt dagegen unabhängig vom Alter für jedes auf dich zugelassene Auto.

• Die Krankenversicherung ist für alle Studierenden unter 30 Jahren Pflicht.
• Die Kfz-Haftpflicht ist Pflicht für jedes auf dich zugelassene Auto.
• Teilkasko, Vollkasko, private Haftpflicht und Hausratversicherung sind freiwillig.

Das beschleunigt den Antrag und vermeidet Rückfragen. Die meisten Versicherer verlangen Angaben zum Fahrzeug, zur versicherten Person und zur gewünschten Versicherungsart.

Wenn du bereits ein Auto versichert hattest, brauchst du außerdem Angaben zu deiner bisherigen Schadenfreiheitsklasse. Ohne Vorversicherung startest du in der Regel mit einer niedrigeren Einstufung und zahlst entsprechend mehr.

• Zulassungsbescheinigung Teil 1 und Teil 2, früher Fahrzeugschein und Fahrzeugbrief.
• Kennzeichennummer des Autos sowie Monat und Jahr der Erstzulassung.
• Wohnort und Postleitzahl der versicherten Person.
• Gewünschte Versicherungsart: Kfz-Haftpflicht, Teilkasko oder Vollkasko.
• Gewünschter Versicherungsbeginn und voraussichtliche Kilometerleistung pro Jahr.
• Bisherige Schadenfreiheitsklasse, falls vorhanden, und der geplante Fahrerkreis.

Ein häufiger Fehler ist, nur auf den Preis zu schauen und die Leistungen der Kaskoversicherung zu ignorieren. Ein günstiger Tarif mit hoher Selbstbeteiligung kann im Schadenfall teuer werden.

Ein weiterer Fehler ist die Zweitwagenregelung zu nutzen, ohne zu bedenken, dass du keine eigenen Schadenfreiheitsjahre sammelst. Nach dem Studium startest du dann mit einer niedrigeren Einstufung und zahlst mehr. Auch eine Vollkasko für ein altes Auto abzuschließen, dessen Restwert unter der Selbstbeteiligung liegt, ist selten sinnvoll.

• Nur auf den Preis schauen und die Leistungen der Kaskoversicherung ignorieren.
• Die Zweitwagenregelung nutzen, ohne die fehlenden eigenen Schadenfreiheitsjahre zu bedenken.
• Eine Vollkasko für ein altes Auto abschließen, dessen Restwert unter der Selbstbeteiligung liegt.
• Den Fahrerkreis zu weit fassen und dadurch unnötig hohe Beiträge zahlen.
• Die private Haftpflichtversicherung vergessen, weil die Kfz-Haftpflicht als ausreichend empfunden wird.
• Nach dem Ende des Studiums nicht prüfen, ob sich die Konditionen der Kfz-Versicherung ändern.

Wer früh abschließt, sichert sich günstige Konditionen für die gesamte Vertragslaufzeit.

Die private Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf wegen Krankheit oder Unfall nicht mehr ausüben kannst. Als berufsunfähig gilt, wer seinen Beruf voraussichtlich dauerhaft zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kann. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente zahlt dagegen nur, wenn du weniger als 3 Stunden pro Tag arbeiten kannst.

• Die private BU leistet bereits ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf.
• Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente zahlt nur bei weniger als 3 Stunden Arbeitsfähigkeit pro Tag.
• Die allgemeine Wartezeit für die gesetzliche Erwerbsminderungsrente beträgt 5 Jahre.

Sie schützt dein Hab und Gut bei Einbruchdiebstahl, Feuer, Blitzschlag, Explosion und Leitungswasser. Auch Vandalismus nach einem Einbruch ist typischerweise versichert.

Schäden am eigenen Auto sind über die Hausratversicherung nicht abgedeckt, dafür ist die Kaskoversicherung zuständig. Schäden durch einfache Fahrlässigkeit wie vergessene Fenster sind ebenfalls meist ausgeschlossen. Wertsachen außerhalb der Wohnung benötigen oft einen Zusatzbaustein.

• Die Hausratversicherung deckt Einbruchdiebstahl, Feuer, Blitzschlag, Explosion und Leitungswasser.
• Vandalismus nach einem Einbruch ist typischerweise versichert.
• Schäden am eigenen Auto und einfache Fahrlässigkeit sind nicht abgedeckt.