Kfz-Versicherung Ausschlüsse: Wann dein Versicherungs­schutz endet

Ein Ausschluss ist ein vertraglich festgelegter Tatbestand, bei dem der Versicherer von seiner Leistungspflicht befreit ist. Der Versicherungsschutz greift in diesen Fällen nicht, auch wenn ein Schaden vorliegt. Ausschlüsse stehen in den Allgemeinen Bedingungen für die Kfz-Versicherung (AKB) und können je nach Tarif unterschiedlich ausgestaltet sein.

Die Ausschlüsse gelten unabhängig davon, ob du den Schaden absichtlich oder aus Versehen verursacht hast. Sie definieren die Grenzen deines Versicherungsschutzes und sind im Versicherungsvertrag festgelegt.

Für dich bedeutet das: Lies die Ausschlussklauseln in deinem Vertrag sorgfältig, bevor du einen Schaden meldest. Nur so kannst du einschätzen, ob dein Fall überhaupt versichert ist.

Vorsatz liegt vor, wenn du den Schaden mit Absicht herbeiführst. In diesem Fall zahlt weder die Kfz-Haftpflicht noch die Kaskoversicherung. Bei der Haftpflichtversicherung kann der Versicherer dich zusätzlich in Regress nehmen, das heißt, er fordert die an den Geschädigten gezahlte Summe von dir zurück.

Grobe Fahrlässigkeit bedeutet, dass du die erforderliche Sorgfalt in besonders schwerem Maß vernachlässigt hast. Die Kaskoversicherung kürzt dann ihre Leistung je nach Schwere des Verstoßes, oft bis zu 100 Prozent. Die Haftpflichtversicherung zahlt zunächst an den Geschädigten, kann aber auch hier Regress gegen dich geltend machen.

Die Kaskoversicherung kann bei grober Fahrlässigkeit ihre Leistung um 50 bis 100 Prozent kürzen. Ein Beispiel: Du fährst mit deutlich abgefahrenen Reifen und verursachst auf regennasser Straße einen Unfall. Die Versicherung prüft dann, ob der Unfall mit neuen Reifen vermeidbar gewesen wäre.

Die Kfz-Haftpflichtversicherung deckt Personenschäden, Sachschäden an fremden Fahrzeugen oder Gegenständen sowie Vermögensschäden ab, die aus einem Personen- oder Sachschaden resultieren. Sie schützt dich vor Ansprüchen Dritter, die du mit deinem Auto verursachst.

Nicht versichert sind Eigenschäden an deinem eigenen Fahrzeug. Fährst du mit deinem Auto auf deinen Zweitwagen auf, bist du dein eigener Unfallgegner, und die Haftpflichtversicherung zahlt den Schaden am Zweitwagen nicht.

Weitere Ausschlüsse betreffen Ladungsschäden an der Ladung, die du transportierst, sowie Ansprüche wegen Nichteinhaltung von Lieferterminen. Auch Ansprüche, die über die gesetzliche Haftung hinausgehen, etwa aus vertraglichen Vereinbarungen, sind nicht abgedeckt.

Verursachst du unter Alkohol- oder Drogeneinfluss einen Unfall, übernimmt die Kfz-Haftpflichtversicherung zwar zunächst den Schaden des Unfallopfers. Dich selbst kann sie danach aber in Regress nehmen. Die Regressforderung liegt bei Alkohol oder Drogen in der Regel bei bis zu 5.000 Euro.

Bei Fahrerflucht kann die Regressforderung sogar bis zu 10.000 Euro betragen. Auch wer ohne gültige Fahrerlaubnis fährt, muss mit einem Regress rechnen.

In der Kaskoversicherung kommt es auf den Grad der Alkoholisierung an. Zwischen 0,3 und 1,1 Promille kann die Versicherung ihre Leistung um 50 bis 100 Prozent kürzen. Ab 1,1 Promille oder bei Drogeneinfluss verweigert die Kaskoversicherung in der Regel die Leistung komplett.

Schäden, die bei der Teilnahme an Rennveranstaltungen oder bei Übungsfahrten für solche Veranstaltungen entstehen, sind nicht versichert. Auch Schäden durch Kernenergie oder radioaktive Strahlung sind vom Versicherungsschutz ausgeschlossen.

Der Gebrauch des Fahrzeugs durch einen unberechtigten Fahrer ist ebenfalls nicht versichert. Der Halter bleibt jedoch versichert, wenn er die Fahrt nicht schuldhaft ermöglicht hat. Die Führerscheinklausel schließt zudem Fahrten ohne gültige Fahrerlaubnis vom Versicherungsschutz aus.

Die Teilkaskoversicherung zahlt bei Glasschäden, Marderschäden, Unfällen mit Haarwild, Diebstahl und Hagel. Selbstverschuldete Unfälle sind in der Teilkasko nicht abgedeckt.

Die Vollkaskoversicherung übernimmt zusätzlich selbstverschuldete Unfälle und Vandalismus. Allerdings gibt es auch hier Ausschlüsse: Schäden durch Erdbeben, Krieg oder innere Unruhen sind nicht versichert, ebenso Schäden durch Kernenergie.

Bedienungsfehler oder falsche Bereifung können ebenfalls zum Leistungsausschluss führen. Prüfe deshalb deinen Tarif genau, um zu wissen, welche Schäden an deinem eigenen Fahrzeug abgedeckt sind.

Die gesetzlich vorgeschriebene Mindestprofiltiefe beträgt 1,6 Millimeter.

Bei einem Unfall prüft die Versicherung, ob der technische Mangel die Unfallursache war. Wer sich beim Einparken verschätzt und ein parkendes Auto streift, muss auch bei abgefahrenen Reifen keine Einbußen befürchten, weil der Unfallhergang nicht von der Profiltiefe abhängig war.

Ist der TÜV mehr als zwei Monate abgelaufen, droht ein Bußgeld. Die Versicherung kann prüfen, ob ein technischer Mangel, den die überfällige Hauptuntersuchung offenbart hätte, die Unfallursache war. Wenn ja, kann sie dich in Regress nehmen.

• Falsche Angaben zum Fahrerkreis: Du hast einen jungen Fahrer nicht gemeldet.
• Nicht gemeldete Umbauten am Fahrzeug: Leistungssteigerungen oder Fahrwerksänderungen.
• Falsche Angaben zur jährlichen Fahrleistung.
• Nicht gemeldeter Halterwechsel oder Umzug.

Melde Änderungen unverzüglich deiner Versicherung, um deinen Versicherungsschutz nicht zu gefährden. Die Versicherung kann bei Falschangaben die Leistung kürzen oder komplett verweigern.

Fährst du mit deinem Auto auf deinen eigenen Zweitwagen auf, bist du dein eigener Unfallgegner. Die Kfz-Haftpflichtversicherung zahlt in dieser Konstellation nicht, weil sie nur Fremdschäden abdeckt.

Der Haftungsausschluss für Eigenschäden greift auch, wenn zwei Fahrzeuge desselben Halters kollidieren. Das Oberlandesgericht Celle hat jedoch klargestellt, dass der Ausschluss nicht greift, wenn der Unfallverursacher nicht für den Geschädigten mitversichert ist.

Für dich bedeutet das: Prüfe in deinem Versicherungsvertrag, ob und wie Eigenschäden geregelt sind. In manchen Tarifen kannst du sie gegen Aufpreis mitversichern.

Fährst du mit deinem Auto auf deinen eigenen Zweitwagen auf, bist du dein eigener Unfallgegner. Die Kfz-Haftpflichtversicherung zahlt in dieser Konstellation nicht, weil sie nur Fremdschäden abdeckt.

Der Haftungsausschluss für Eigenschäden greift auch, wenn zwei Fahrzeuge desselben Halters kollidieren. Das Oberlandesgericht Celle hat jedoch klargestellt, dass der Ausschluss nicht greift, wenn der Unfallverursacher nicht für den Geschädigten mitversichert ist.

Für dich bedeutet das: Prüfe in deinem Versicherungsvertrag, ob und wie Eigenschäden geregelt sind. In manchen Tarifen kannst du sie gegen Aufpreis mitversichern.

• Halte die Führerscheinklausel ein: Fahre nur mit gültiger Fahrerlaubnis.
• Fahre nie unter Alkohol- oder Drogeneinfluss.
• Melde Umbauten und Änderungen am Fahrzeug unverzüglich deiner Versicherung.
• Achte auf ausreichende Profiltiefe und fristgerechte Hauptuntersuchung.
• Prüfe deinen Tarif auf Ausschlüsse, die für dich relevant sein könnten.

Wer diese Punkte beachtet, minimiert das Risiko, dass die Versicherung im Schadensfall die Leistung kürzt oder verweigert.