Ist eine Bauherrenhaftpflicht sinnvoll? Dein Schutz während der Bauphase

Die Bauherrenhaftpflichtversicherung übernimmt Schadensersatzforderungen, wenn jemand auf deiner Baustelle zu Schaden kommt und du als Bauherrin dafür verantwortlich gemacht wirst. Sie prüft die Rechtslage und wehrt unberechtigte Ansprüche notfalls auch gerichtlich für dich ab. Berechtigte Forderungen begleicht sie bis zur vereinbarten Versicherungssumme.

Der Schutz umfasst Personen-, Sach- und unter Umständen Vermögensschäden, die im Zusammenhang mit deinem Bauvorhaben entstehen. Du haftest dabei in unbegrenzter Höhe mit deinem Privatvermögen, wenn kein Versicherungsschutz besteht. Bei schweren Unfallverletzungen können schnell mehrere hunderttausend Euro an Schmerzensgeld und Ausgleichszahlungen zusammenkommen.

Die Versicherung ist eine eigenständige Haftpflichtversicherung für die Bauphase. Sie endet automatisch mit Abschluss der Bauarbeiten oder spätestens zwei bis drei Jahre nach Versicherungsbeginn, je nach Vertragsbedingungen.

Ab diesem Moment bist du für die Sicherheit auf deiner Baustelle verantwortlich. Dazu gehören die Verkehrssicherungspflicht, die Überwachungspflicht und die sorgfältige Auswahl geeigneter Handwerker.

Die Bauherrenhaftpflicht greift typischerweise in diesen Situationen:

• Ein Dachziegel fällt von deinem Rohbau und beschädigt ein parkendes Auto.
• Ein Passant rutscht auf Bauschutt aus, der von deiner Baustelle auf den Gehweg geraten ist.
• Ein Verwandter hilft dir bei den Baumaßnahmen und verursacht dabei einen Schaden bei einem Unbeteiligten.
• Ein Baufahrzeug beschädigt beim Rangieren die Grundstücksmauer deines Nachbarn.

Nicht zuständig ist die Bauherrenhaftpflicht bei Arbeitsunfällen von Bauarbeitern. Wenn ein Bauarbeiter stolpert und sich ein Bein bricht, ist die gesetzliche Unfallversicherung der richtige Ansprechpartner. Auch Schäden, die deine Angehörigen erleiden, sind nicht versichert, wenn zum Beispiel dein Ehepartner durch herumliegenden Bauschutt verletzt wird.

Viele Privathaftpflichtversicherungen schließen das Bauherrenrisiko bis zu einer bestimmten Bausumme ein. In den Tarifen, die Verbraucherschützer regelmäßig betrachten, sind Bauvorhaben mit Kosten von 100.000 bis 500.000 Euro abgedeckt. Für einen durchschnittlichen Neubau reicht dieser Schutz oft nicht aus.

Die separate Bauherrenhaftpflicht bietet dir mehr Flexibilität bei der Versicherungssumme. Während die Privathaftpflicht meist an ihre eigene Deckungssumme gekoppelt ist, kannst du bei einer eigenständigen Bauherrenhaftpflicht eine Versicherungssumme von mindestens 3 Millionen Euro, besser 5 Millionen Euro, vereinbaren. Auch Eigenleistungen sind in der separaten Variante in der Regel bis zu einem bestimmten Betrag eingeschlossen, oft zwischen 20.000 und 25.000 Euro.

Prüfe vor Baubeginn, ob deine Privathaftpflicht das Bauherrenrisiko abdeckt und bis zu welcher Bausumme. Ist dein Bauprojekt teurer, brauchst du eine zusätzliche Bauherrenhaftpflichtversicherung. Frage dafür zunächst bei deinem Privathaftpflichtversicherer nach einem Angebot.

Für ein Bauvorhaben in Höhe von 250.000 Euro zahlst du ungefähr einen einmaligen Versicherungsbeitrag von 250 Euro. Bei einer Bausumme von 500.000 Euro liegt der Beitrag entsprechend bei rund 500 Euro.

Mehrere Faktoren beeinflussen die tatsächlichen Kosten:

• Die Höhe der Bausumme und der gewünschten Versicherungssumme.
• Der Anteil an Eigenleistungen, den du oder Freunde und Verwandte erbringen.
• Eine Selbstbeteiligung, die den Beitrag in der Regel senkt.
• Die Bauweise deines Eigenheims und ob du ein Bauunternehmen beauftragst.

Bauarbeiten in Eigenleistung führen häufiger zu Unfällen, daher werden Bauherrenversicherungen ab einer Eigenleistung von mehr als 20.000 Euro deutlich teurer. Professionelle Bauunternehmen sorgen durch ihre Erfahrung und Schutzmaßnahmen für mehr Sicherheit auf der Baustelle, was sich positiv auf deinen Beitrag auswirken kann.

Als Untergrenze gelten bei den meisten Anbietern 3 Millionen Euro für Personen- und Sachschäden. Diese Summe wird auch von Verbraucherschützern als Mindeststandard empfohlen. Sie deckt die häufigsten Schadensfälle ab, ohne dass du mit deinem Privatvermögen einspringen musst.

Für einen umfassenderen Schutz kannst du eine Deckungssumme von 5 Millionen Euro oder mehr vereinbaren. Das ist besonders dann sinnvoll, wenn dein Bauvorhaben in einer dicht besiedelten Gegend liegt oder du ein erhöhtes Risiko für Dritte siehst. Übersteigt ein Schaden die vereinbarte Versicherungssumme, haftest du für die Differenz mit deinem Privatvermögen.

Bedenke, dass schwere Personenschäden mit langfristigen Folgen schnell hohe Summen erreichen können. Schmerzensgeld, Verdienstausfall und lebenslange Rentenzahlungen summieren sich im Ernstfall auf Beträge, die eine niedrige Versicherungssumme bei Weitem übersteigen.

Als Untergrenze gelten bei den meisten Anbietern 3 Millionen Euro für Personen- und Sachschäden. Diese Summe wird auch von Verbraucherschützern als Mindeststandard empfohlen.

Für einen umfassenderen Schutz kannst du eine Deckungssumme von 5 Millionen Euro oder mehr vereinbaren. Das ist besonders dann sinnvoll, wenn dein Bauvorhaben in einer dicht besiedelten Gegend liegt oder du ein erhöhtes Risiko für Dritte siehst.

Bedenke: Übersteigt ein Schaden die vereinbarte Versicherungssumme, haftest du für die Differenz mit deinem Privatvermögen. Eine zu niedrige Summe kann dich im Ernstfall teuer zu stehen kommen.

Schließe die Versicherung daher ab, bevor du entsprechende Verträge unterschreibst.

Gehe bei der Vorbereitung in dieser Reihenfolge vor:

Es gibt keine gesetzlichen Vorschriften, die eine Bauherrenhaftpflicht vorschreiben. Sie schützt dich jedoch vor Kosten, für die du haftbar bist und die sehr hoch sein können. Denke das Thema also bei der Planung direkt mit.

Auch die Beauftragung von Fachleuten entbindet dich nicht von deiner Haftung.

Eingeschlossen sind typischerweise:

• Personenschäden, wenn ein Passant durch herabfallende Teile verletzt wird.
• Sachschäden an fremdem Eigentum, etwa an parkenden Autos oder Nachbargrundstücken.
• Vermögensschäden, die aus einem versicherten Personen- oder Sachschaden resultieren.
• Die Abwehr unberechtigter Schadensersatzansprüche, notfalls auch vor Gericht.
• Schäden durch Baufahrzeuge oder Baumaschinen.
• Umweltschäden, zum Beispiel durch einen umgestoßenen Farbkanister.

Ausgeschlossen sind Arbeitsunfälle von Bauarbeitern, für die die gesetzliche Unfallversicherung zuständig ist. Auch vorsätzlich verursachte Schäden und Schäden durch bekannte Mängel sind nicht versichert. Kaufst du ein Haus von einem Bauträger, brauchst du für dieses Bauvorhaben keine eigene Bauherrenhaftpflicht, da die Bauträgerleistung sämtliche Versicherungen einschließt.

Diese Unterscheidung ist wichtig, weil viele Bauherren die Versicherungen verwechseln.

Die Bauleistungsversicherung deckt Schäden am Bauwerk selbst ab, zum Beispiel durch Sturm, Leitungswasser oder Diebstahl. Die Feuerrohbauversicherung springt ein, wenn der Rohbau durch Feuer, Blitzschlag oder Explosion beschädigt wird. Beide schützen dich vor finanziellen Verlusten am eigenen Bau, nicht vor Forderungen Dritter.

Du kannst Bauherrenhaftpflicht, Bauleistungsversicherung und Feuerrohbauversicherung auch im Paket abschließen. Das ist besonders dann sinnvoll, wenn du noch keine Feuerrohbauversicherung hast. Lass dir Angebote erstellen und vergleiche sie miteinander, bevor du dich entscheidest.

• Du schließt die Versicherung erst nach Baubeginn ab. Schäden aus der Zeit vor Vertragsbeginn sind nicht versichert.
• Du verlässt dich auf deine Privathaftpflicht, ohne die Bausummenbegrenzung zu prüfen. Für einen Neubau reicht der Schutz oft nicht aus.
• Du verschweigst geplante Eigenleistungen. Das kann im Schadenfall zu Leistungskürzungen führen.
• Du wählst eine zu niedrige Versicherungssumme. Bei schweren Personenschäden kann die Differenz dein Privatvermögen gefährden.
• Du verwechselst die Bauherrenhaftpflicht mit der Bauleistungsversicherung. Schäden am eigenen Bauwerk sind nicht abgedeckt.

Besonders kritisch ist der Zeitpunkt des Abschlusses. Wer erst nach dem ersten Spatenstich versichert, hat für bereits entstandene Schäden keinen Schutz. Melde Eigenleistungen immer vor Vertragsabschluss, da sie den Beitrag beeinflussen und im Schadenfall zu Problemen führen können, wenn sie verschwiegen wurden.

Arbeite die Punkte der Reihe nach ab, bevor du einen Vertrag unterschreibst.

Der Vergleich lohnt sich, weil die Kosten je nach Anbieter und Vertragsdetails deutlich variieren können. Achte dabei nicht nur auf den Beitrag, sondern auch auf die Versicherungssumme und die Einschlüsse für Eigenleistungen. Eine Selbstbeteiligung kann den Beitrag senken, bedeutet aber auch, dass du im Schadenfall einen Teil selbst trägst.