Haftpflichtversicherung mit Selbstbeteiligung: Wann sich der Selbstbehalt lohnt

Die Selbstbeteiligung ist ein fester Eurobetrag, den du im Schadenfall aus eigener Tasche zahlst. Üblich sind bei der privaten Haftpflichtversicherung Beträge zwischen 100 und 300 Euro pro Schaden. Dein Versicherer übernimmt nur den Teil der festgesetzten Schadensumme, der über diesen Betrag hinausgeht.

Die Selbstbeteiligung gilt für jeden einzelnen Schadenfall, nicht nur einmal im Jahr. Verursachst du in einem Jahr zwei Schäden, wird der vereinbarte Betrag auch zweimal fällig. Das kann die anfängliche Beitragsersparnis schnell übersteigen.

• Die Selbstbeteiligung wird auch als Selbstbehalt bezeichnet.
• Sie wird bei jedem Schadenfall neu angerechnet, nicht pro Versicherungsjahr.

Ein Tarif mit Selbstbehalt senkt den jährlichen Beitrag, aber die Ersparnis ist bei der privaten Haftpflichtversicherung meist gering. Oft liegt der Unterschied nur bei wenigen Euro im Jahr. Das liegt daran, dass die Beiträge für diese Versicherung insgesamt niedrig sind und die Verwaltungskosten den größten Teil ausmachen.

Die Ersparnis steht in keinem guten Verhältnis zum Risiko. Ein einziger Schadenfall mit 150 Euro Selbstbeteiligung kann die Beitragsersparnis mehrerer Jahre aufbrauchen. Wer also nicht über viele Jahre schadenfrei bleibt, zahlt unter dem Strich drauf.

• Die jährliche Ersparnis beträgt oft nur wenige Euro.
• Ein Schadenfall kann diese Ersparnis sofort zunichtemachen.

Verbraucherschützer raten grundsätzlich von einem Selbstbehalt ab, weil die private Haftpflichtversicherung vor allem existenzbedrohende Risiken absichern soll. Auch kleine Missgeschicke wie ein beschädigter Laptop oder ein zerkratzter Boden können teuer werden, und du möchtest dann nicht auf den Kosten sitzen bleiben.

Ein Tarif mit Selbstbehalt kann nur dann sinnvoll sein, wenn du selten Schäden meldest und im Schadenfall problemlos zuzahlen kannst. Die Ersparnis beim Beitrag ist jedoch so gering, dass sich das Risiko für die meisten nicht lohnt. Wer auf Nummer sicher gehen will, wählt den Tarif ohne Selbstbehalt.

• Ohne Selbstbeteiligung übernimmt der Versicherer die gesamte festgesetzte Schadensumme.
• Mit Selbstbeteiligung zahlst du den vereinbarten Betrag selbst, meist 100 bis 300 Euro.

Bei Personenschäden übernimmt sie zum Beispiel Arzt- und Krankenhauskosten oder den Verdienstausfall einer verletzten Person. Bei Sachschäden zahlt sie für Dinge, die du beschädigt oder zerstört hast, etwa einen Laptop oder eine Vase.

Nicht abgedeckt sind Schäden, die du vorsätzlich verursachst. Auch Schäden, die über die Kfz-Haftpflichtversicherung laufen oder aus deiner beruflichen Tätigkeit entstehen, fallen nicht unter den Schutz der privaten Haftpflicht. Die Versicherung wehrt außerdem unberechtigte Ansprüche gegen dich ab, auch wenn du keinen Schaden verursacht hast.

• Abgedeckt sind Personenschäden, Sachschäden und daraus entstehende Vermögensschäden.
• Nicht abgedeckt sind vorsätzliche Schäden und Schäden aus beruflicher Tätigkeit.

Eine niedrige Deckungssumme kann dich dann trotz Versicherung in finanzielle Schwierigkeiten bringen.

Achte bei der Tarifwahl zuerst auf eine möglichst hohe Deckungssumme, nicht auf den niedrigsten Beitrag. Gute Tarife bieten eine pauschale Deckungssumme von mindestens 10 Millionen Euro für Personen-, Sach- und Vermögensschäden. Prüfe außerdem, ob eine Forderungsausfalldeckung und die Mitversicherung deliktunfähiger Kinder enthalten sind.

• Wähle eine möglichst hohe Deckungssumme, idealerweise mindestens 10 Millionen Euro pauschal.
• Prüfe, ob eine Forderungsausfalldeckung inbegriffen ist.
• Achte auf die Best-Leistungs-Garantie im Vertrag.
• Stelle sicher, dass deliktunfähige Kinder in häuslicher Gemeinschaft mitversichert sind.

Deine Versicherung springt dann ein, wenn du einen rechtskräftigen Titel gegen den Verursacher hast. Diese Leistung ist in vielen guten Tarifen automatisch enthalten und schützt dich vor dem finanziellen Ausfall.

Die Forderungsausfalldeckung ist ein wichtiger Baustein, den du bei der Tarifwahl nicht übersehen solltest. Sie schützt dich, wenn der Verursacher zahlungsunfähig ist und du sonst auf deinem Schaden sitzen bleiben würdest. Zusammen mit einer hohen Deckungssumme macht sie einen Tarif erst wirklich vollständig.

• Die Forderungsausfalldeckung zahlt dir den Schaden, wenn der Verursacher nicht zahlen kann.
• Sie ist in vielen guten Tarifen automatisch enthalten.

Melde den Schaden deiner Versicherung, sobald du davon erfährst. Viele Anbieter haben dafür Online-Formulare oder eine Hotline. Deine Versicherung prüft dann, ob die gegen dich erhobenen Ansprüche berechtigt sind, und wehrt unberechtigte Forderungen ab.

Bei berechtigten Ansprüchen wird die Schadensumme festgesetzt. Hast du eine Selbstbeteiligung vereinbart, zieht dein Versicherer diesen Betrag von der Entschädigung ab. Den Rest zahlt die Versicherung an die geschädigte Person. Ohne Selbstbehalt übernimmt sie die gesamte festgesetzte Schadensumme.

• Melde den Schaden deiner Versicherung, sobald du davon erfährst.
• Deine Versicherung prüft, ob die Ansprüche berechtigt sind.
• Bei berechtigten Ansprüchen wird die Schadensumme festgesetzt.
• Die Versicherung zahlt die Schadensumme abzüglich deiner Selbstbeteiligung.

Sie wählen einen Tarif mit hoher Selbstbeteiligung, weil der Beitrag günstig wirkt, und übersehen, dass die Ersparnis nur wenige Euro im Jahr beträgt. Im Schadenfall müssen sie dann plötzlich 150 oder 300 Euro aus eigener Tasche zahlen.

Ein weiterer Fehler ist, nur auf den Beitrag zu achten und dabei die Deckungssumme oder die Forderungsausfalldeckung zu vernachlässigen. Wer kleine Schäden nicht meldet, weil er die Selbstbeteiligung scheut, verzichtet außerdem auf Leistungen, die ihm zustehen. Das ist doppelt ärgerlich, denn die Versicherung würde den Schaden sonst übernehmen.

• Du wählst einen Tarif mit hoher Selbstbeteiligung und übersiehst die geringe Ersparnis.
• Du gehst davon aus, nie einen Schaden zu verursachen, und bist im Schadenfall nicht vorbereitet.
• Du achtest nur auf den Beitrag und vernachlässigst Deckungssumme oder Forderungsausfalldeckung.
• Du meldest kleine Schäden nicht und verzichtest auf Leistungen, die dir zustehen.

Eine Selbstbeteiligung kann sich nur lohnen, wenn du über viele Jahre hinweg keinen Schaden meldest und die jährliche Ersparnis den Selbstbehalt übersteigt. Bei einer Ersparnis von 10 Euro im Jahr und einem Selbstbehalt von 150 Euro müsstest du 15 Jahre schadenfrei bleiben, um allein den Selbstbehalt wieder auszugleichen. Das ist eine lange Zeit, in der viel passieren kann.

Für Menschen mit einem stabilen finanziellen Polster, die kleine Schäden problemlos selbst zahlen können, kann ein Tarif mit Selbstbehalt eine Option sein. Sie sichern vor allem existenzbedrohliche Schäden ab und tragen kleinere Missgeschicke bewusst selbst. Für die meisten anderen ist der Tarif ohne Selbstbeteiligung die bessere Wahl, weil die Ersparnis das Risiko nicht aufwiegt.

• Eine Selbstbeteiligung lohnt sich nur, wenn du über viele Jahre schadenfrei bleibst.
• Menschen mit stabilem finanziellen Polster können kleine Schäden selbst tragen.
• Für die meisten Menschen ist der Tarif ohne Selbstbehalt die bessere Wahl.

Eine Selbstbeteiligung senkt den regelmäßig zu zahlenden Versicherungsbeitrag. In der Regel liegt der Selbstbehalt zwischen 100 und 300 Euro pro Schadenfall, manche Versicherer bieten Verträge mit bis zu 1000 Euro Selbstbeteiligung an.

Für Menschen mit einem stabilen finanziellen Polster, die kleine Schäden problemlos selbst zahlen können, kann ein Tarif mit Selbstbehalt eine Option sein. Sie sichern vor allem existenzbedrohliche Schäden ab und tragen kleinere Missgeschicke bewusst selbst.

Die meisten Schadensfälle sind jedoch Missgeschicke wie ein heruntergefallenes Handy oder ein Wasserschaden am Laptop einer Bekannten. Diese Schäden sind ärgerlich und teuer, aber nicht existenzbedrohend. Ohne Selbstbehalt übernimmt deine Versicherung auch diese Kosten vollständig.