Grundfähigkeits­versicherung für Selbstständige: Was sie wirklich absichert

Die Grundfähigkeitsversicherung stammt ursprünglich aus dem angelsächsischen Raum und wird in Deutschland seit dem Jahr 2000 angeboten. Sie ist eine reine Summenversicherung, bei der die versicherte Rente unabhängig von deinem Einkommen oder deiner konkreten beruflichen Tätigkeit ausgezahlt wird. Entscheidend ist ausschließlich der körperliche oder geistige Zustand, der in den Vertragsbedingungen definiert ist.

Der Leistungskatalog umfasst typischerweise Fähigkeiten wie Sehen, Hören, Sprechen, den Gebrauch von Armen und Händen sowie Gehen, Stehen, Knien oder Bücken. Verlierst du eine dieser Fähigkeiten in dem im Vertrag festgelegten Umfang, zahlt der Versicherer die vereinbarte monatliche Rente. Ob du deinen Beruf noch ausüben kannst oder Einkommenseinbußen hast, spielt für die Leistungsprüfung keine Rolle.

Für Selbstständige bedeutet das: Du kannst eine Leistung erhalten, obwohl du in deinem Job weiterarbeitest, und du kannst im umgekehrten Fall deine Arbeitskraft verlieren, ohne dass die Versicherung zahlt. Diese Entkopplung vom tatsächlichen Bedarf ist der Kern der Definition und zugleich die größte Schwäche dieser Absicherungsform.

Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt nur bei Verlust einer vertraglich definierten Fähigkeit, nicht bei Verlust deiner Arbeitskraft.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung prüft, ob du deinen zuletzt ausgeübten Beruf infolge von Krankheit oder Unfall zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Sie berücksichtigt also die konkreten Anforderungen deiner Selbstständigkeit, deiner Kunden und deiner Arbeitsabläufe. Die Grundfähigkeitsversicherung blendet genau diesen Zusammenhang aus und schaut nur auf isolierte körperliche oder geistige Funktionen.

Ein selbstständiger Fliesenleger, der sich nicht mehr bücken oder hinknien kann, ist in seinem Beruf handlungsunfähig und verliert sein Einkommen. Die Grundfähigkeitsversicherung leistet in diesem Fall jedoch erst, wenn er sich nach der Bedingungsdefinition kein einziges Mal mehr aus eigener Kraft hinknien und wieder aufrichten kann. Die Berufsunfähigkeitsversicherung würde dagegen bereits bei einer dauerhaften Einschränkung der beruflichen Tätigkeit einspringen.

Für einen Koch oder Sommelier gilt Ähnliches: Der Verlust des Geschmacks- oder Geruchssinns beendet die berufliche Karriere sofort. In der Grundfähigkeitsversicherung gelten diese Fähigkeiten oft erst als verloren, wenn ein wissenschaftlich anerkannter Test den vollständigen Ausfall belegt, nicht schon bei einer berufsrelevanten Einschränkung.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist für die meisten Selbstständigen die passendere Absicherung, weil sie den tatsächlichen Einkommensverlust abbildet.

Die Leistungsauslöser sind in den Versicherungsbedingungen sehr eng gefasst. Es reicht nicht, dass eine Fähigkeit eingeschränkt ist oder dir Schmerzen bereitet. Der Versicherer zahlt erst, wenn die Fähigkeit in dem definierten Umfang vollständig oder nahezu vollständig verloren ist.

Ein Beispiel aus der Praxis: Die Fähigkeit zu knien gilt häufig erst dann als verloren, wenn du dich nicht mehr aus eigener Kraft hinknien, den Boden berühren und dich danach wieder aufrichten kannst. Ein Handwerker, der diese Bewegung nur noch unter Schmerzen oder mit Abstützen ausführen kann, erhält keine Leistung, obwohl er seinen Beruf faktisch nicht mehr ausüben kann.

Psychische Erkrankungen wie Burnout, Depressionen oder Angststörungen führen nur dann zu einer Zahlung, wenn sie den Verlust einer versicherten Grundfähigkeit nach sich ziehen. Da die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit psychische Leiden sind, geht die Grundfähigkeitsversicherung an der Lebensrealität vieler Selbstständiger vorbei.

• Die Versicherung zahlt bei Verlust des Sehvermögens, des Gehörs oder der Sprechfähigkeit im vertraglich definierten Umfang.
• Sie zahlt bei Verlust des Gebrauchs von Armen oder Händen sowie bei Unfähigkeit zu gehen, zu stehen oder zu knien laut Bedingungsdefinition.
• Sie zahlt nicht bei psychischen Erkrankungen ohne Verlust einer Grundfähigkeit.
• Sie zahlt nicht bei Berufsunfähigkeit durch Rückenleiden, solange alle Grundfähigkeiten formal erfüllt sind.
• Sie zahlt nicht bei Allergien oder Unverträglichkeiten, die deinen Beruf unmöglich machen.

Der Schutz der Erwerbsminderungsrente ist jedoch deutlich enger als der einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung. Es zählt nicht dein konkreter Beruf, sondern deine Fähigkeit, irgendeine Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt auszuüben.

Eine volle Erwerbsminderungsrente erhältst du nur, wenn du weniger als 3 Stunden täglich arbeiten kannst. Bei einer Arbeitsfähigkeit von 3 bis unter 6 Stunden täglich besteht Anspruch auf die halbe Erwerbsminderungsrente. Wer noch mindestens 6 Stunden täglich irgendeiner Tätigkeit nachgehen kann, bekommt keine Leistung, selbst wenn der eigene Beruf nicht mehr möglich ist.

Zusätzlich musst du die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren erfüllen, also mindestens 60 Monate in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt haben. Berufsanfänger und Selbstständige mit kurzer Versicherungsbiografie haben daher zunächst keinen Anspruch. Die Leistungshöhe orientiert sich zudem an deinen bisherigen Rentenanwartschaften und liegt in der Regel deutlich unter deinem letzten Nettoeinkommen.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente schützt dich nur bei sehr weitgehenden Einschränkungen und ersetzt dein Einkommen nicht annähernd.

Arbeitsfähig 6 Stunden oder mehr täglich

Für einen körperlich tätigen Selbstständigen ohne Vorerkrankungen und mit einer monatlichen Rente von 1.000 Euro kannst du bei einem Eintrittsalter von 30 Jahren mit folgenden Orientierungswerten rechnen: Die Grundfähigkeitsversicherung kostet etwa 30 bis 60 Euro im Monat, die Berufsunfähigkeitsversicherung etwa 60 bis 120 Euro im Monat. Diese Spannen sind allgemeine Schätzungen, dein tatsächlicher Beitrag hängt von Alter, Gesundheitsprüfung, Beruf und Vertragsdetails ab.

Die Ersparnis bei der Grundfähigkeitsversicherung erkaufst du dir mit einem deutlich löchrigeren Schutz. Wenn du berufsunfähig wirst, ohne eine versicherte Grundfähigkeit zu verlieren, musst du die Beiträge trotzdem weiterzahlen, um den Versicherungsschutz nicht vollständig zu verlieren. Im Ernstfall hast du dann weder Einkommen noch Leistung.

Die niedrigeren Beiträge der Grundfähigkeitsversicherung spiegeln das geringere Leistungsversprechen wider, nicht einen günstigeren Schutz.

Die Versicherer prüfen dein Risiko anhand deiner Krankengeschichte, deines Berufs und deiner Hobbys. Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen, Leistungsausschlüssen oder einer vollständigen Ablehnung führen.

Eine anonyme Risikovoranfrage kann dir helfen, die Annahmechancen bei verschiedenen Anbietern zu testen, ohne dass eine Ablehnung in deiner Versicherungsakte landet. Gerade bei psychischen Vorerkrankungen oder Beschwerden des Bewegungsapparats unterscheiden sich die Annahmerichtlinien der Versicherer erheblich.

Beantworte alle Fragen wahrheitsgemäß und vollständig. Verschweigst du eine Erkrankung, kann der Versicherer im Leistungsfall vom Vertrag zurücktreten oder die Leistung verweigern. Lass dir Ausschlüsse schriftlich erklären und prüfe genau, welche Auswirkungen sie auf deinen Beruf und deinen Alltag haben.

• Beantworte alle Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß und vollständig.
• Prüfe, ob eine anonyme Risikovoranfrage möglich ist.
• Vergleiche die Annahmerichtlinien mehrerer Anbieter bei Vorerkrankungen.
• Lass dir Ausschlüsse schriftlich erklären und prüfe ihre Auswirkungen.
• Dokumentiere deinen Gesundheitszustand vor Vertragsabschluss.

Die Nachversicherungsgarantie erlaubt dir, die versicherte Rente zu bestimmten Anlässen ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Typische Anlässe sind Heirat, die Geburt eines Kindes oder Einkommenssteigerungen. So kannst du deinen Schutz anpassen, ohne dass sich dein Gesundheitszustand negativ auf die Konditionen auswirkt.

Die Umorganisationsklausel ist dagegen ein Risiko. Sie regelt, dass der Versicherer im Leistungsfall prüft, ob du deinen Betrieb so umorganisieren kannst, dass du trotz verlorener Grundfähigkeit weiterarbeitest. Kannst du deine Tätigkeit beispielsweise durch Hilfsmittel, andere Arbeitsabläufe oder die Verlagerung von Aufgaben an Mitarbeiter fortführen, kann die Leistung eingeschränkt oder verweigert werden.

Prüfe die Umorganisationsklausel besonders kritisch, denn sie kann den Leistungsfall aushöhlen.

Der häufigste Fehler ist, sie als gleichwertigen Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu sehen. Das ist sie nicht, weil sie den Verlust deiner Arbeitskraft und deines Einkommens nicht abbildet.

Ein weiterer Fehler ist, die Definitionen der Grundfähigkeiten nicht im Detail zu lesen. Die Bedingungen legen exakt fest, wann eine Fähigkeit als verloren gilt, und diese Definitionen sind oft so streng, dass du im Ernstfall leer ausgehst. Wer nur auf den Namen der Fähigkeit schaut und nicht auf die konkrete Ausgestaltung, kauft eine Absicherung, die an der Realität vorbeigeht.

Auch die gesetzliche Erwerbsminderungsrente als ausreichenden Schutz einzuplanen, ist riskant. Sie zahlt nur bei sehr weitgehenden Einschränkungen und liegt in der Höhe meist deutlich unter deinem Bedarf. Beiträge zu sparen, ohne die Lücke im Ernstfall zu kennen, kann dich im schlimmsten Fall deine Existenz kosten.

• Die Grundfähigkeitsversicherung als gleichwertigen Ersatz für eine BU zu sehen.
• Die Definitionen der Grundfähigkeiten nicht im Detail zu lesen.
• Auf eine Umorganisationsklausel zu achten, die den Leistungsfall aushöhlt.
• Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente als ausreichenden Schutz einzuplanen.
• Beiträge zu sparen, ohne die Lücke im Ernstfall zu kennen.

Für Selbstständige mit schweren Vorerkrankungen oder sehr riskanten Berufen kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung unbezahlbar oder nicht abschließbar sein. In diesen Fällen bietet die Grundfähigkeitsversicherung zumindest eine Teilabsicherung gegen den Verlust elementarer Fähigkeiten wie Sehen, Hören oder Gehen. Sie ist dann eine Notlösung, aber besser als gar kein Schutz.

Auch als Ergänzung zu einer bestehenden Berufsunfähigkeitsversicherung kann sie sinnvoll sein, wenn du bestimmte Risiken wie den Verlust des Sehvermögens oder der Mobilität separat absichern möchtest. In dieser Konstellation dient sie nicht als Ersatz, sondern als zusätzlicher Baustein für klar definierte Einzelrisiken.

Für alle anderen Selbstständigen gilt: Prüfe zuerst eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie zahlt ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf und berücksichtigt damit genau die Situation, die dein Einkommen bedroht. Die Grundfähigkeitsversicherung ist nur dann eine Überlegung wert, wenn die BU nicht zugänglich ist oder du gezielt einzelne Fähigkeiten absichern willst.

Die Grundfähigkeitsversicherung ist eine Notlösung oder Ergänzung, kein Ersatz für die Berufsunfähigkeitsversicherung.

Für Selbstständige mit schweren Vorerkrankungen oder sehr riskanten Berufen kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung unbezahlbar oder nicht abschließbar sein. In diesen Fällen bietet die Grundfähigkeitsversicherung zumindest eine Teilabsicherung gegen den Verlust elementarer Fähigkeiten.

Auch als Ergänzung zu einer bestehenden BU kann sie sinnvoll sein, wenn du bestimmte Risiken wie den Verlust des Sehvermögens oder der Mobilität separat absichern möchtest.

Für alle anderen Selbstständigen gilt: Prüfe zuerst eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie zahlt die vereinbarte monatliche Rente, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kannst. Die Grundfähigkeitsversicherung leistet dagegen nur, wenn du eine vertraglich vereinbarte Grundfähigkeit wie Sehen, Hören oder Gehen verlierst, unabhängig davon, ob du deinen Beruf noch ausüben kannst.

Nimm dir Zeit für den Vergleich der Bedingungen, denn die Unterschiede zwischen den Anbietern sind bei der Grundfähigkeitsversicherung erheblich. Die Definitionen der Fähigkeiten und die Umorganisationsklausel entscheiden im Ernstfall über die Leistung.

Beginne mit deinem Bedarf: Berechne deinen monatlichen Bedarf und lege fest, wie viel Rente du im Ernstfall benötigst. Als Orientierung gilt, etwa 75 Prozent deines monatlichen Nettoeinkommens abzusichern. Prüfe dann zuerst, ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung für deinen Beruf und Gesundheitszustand abschließbar und bezahlbar ist.

Erst wenn die BU nicht zugänglich ist, vergleiche die Grundfähigkeitsversicherungen verschiedener Anbieter. Achte auf die Definitionen der Grundfähigkeiten, die Umorganisationsklausel, die Nachversicherungsgarantie, die Leistungsdauer und mögliche Ausschlüsse. Wähle am Ende die Versicherung, die deine Arbeitskraft am umfassendsten absichert und zu deinem Budget passt.