Dienstunfähigkeits­versicherung im Test: So sichern sich Beamte richtig ab

Die Dienstunfähigkeit ist im Paragraph 44 des Bundesbeamtengesetzes geregelt und folgt eigenen Regeln. Ein Beamter auf Lebenszeit gilt als dienstunfähig, wenn er seine Dienstpflichten aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr erfüllen kann. Als dienstunfähig kann auch angesehen werden, wer innerhalb von sechs Monaten mehr als drei Monate keinen Dienst leisten konnte und wenn keine Aussicht besteht, dass innerhalb weiterer sechs Monate die Dienstfähigkeit wieder voll hergestellt ist.

Die Feststellung der Dienstunfähigkeit trifft der Dienstherr, nicht ein Arzt. Das ist der zentrale Unterschied zur privaten Berufsunfähigkeitsversicherung, bei der ärztliche Gutachten die Grundlage bilden. Für dich bedeutet das: Die Entscheidung über deine Dienstunfähigkeit liegt bei deinem Dienstherrn, der Bund, Land oder Kommune sein kann.

Für Beamte auf Probe und auf Widerruf gelten andere Folgen als für Beamte auf Lebenszeit. Sie werden bei Dienstunfähigkeit in der Regel entlassen und nicht in den Ruhestand versetzt. Nur bei Dienstunfällen oder wenn die Berufsausübung die Ursache war, greift eine Ausnahme nach Paragraph 49 BBG.

Die Berufsunfähigkeit wird vom Arzt festgestellt, wenn jemand seinen zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich dauerhaft nur noch zu weniger als 50 Prozent ausüben kann. Bei Beamten entscheidet dagegen der Dienstherr, ob du dienstunfähig bist. Diese unterschiedliche Zuständigkeit führt zu einem praktischen Problem: Ein Beamter kann dienstunfähig sein, obwohl er noch zu 75 Prozent in seinem Beruf arbeiten könnte.

In diesem Fall bekommst du aus einer normalen Berufsunfähigkeitsversicherung keine Leistung, weil die Schwelle von 50 Prozent Berufsunfähigkeit nicht erreicht ist. Genau hier setzt die Dienstunfähigkeitsklausel an, die die Entscheidung des Dienstherrn für den Versicherer verbindlich macht. Ohne diese Klausel kann deine private Absicherung trotz festgestellter Dienstunfähigkeit leer ausgehen.

Die rechtlichen Grundlagen unterscheiden sich ebenfalls: Die Dienstunfähigkeit ist im Bundesbeamtengesetz geregelt, die Berufsunfähigkeit in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen deines Vertrags. Die typische Folge einer Dienstunfähigkeit ist die Versetzung in den Ruhestand oder die Entlassung, während die Berufsunfähigkeit zur Zahlung einer privaten Rente führt.

Der Anspruch auf Ruhegehalt hängt entscheidend von deinem Beamtenstatus ab. Beamte auf Lebenszeit erhalten ein Ruhegehalt, wenn sie nach ihrer Verbeamtung auf Lebenszeit mindestens fünf Dienstjahre absolviert haben. Vor Ablauf dieser Wartezeit gibt es gar kein Ruhegehalt, auch wenn du bereits auf Lebenszeit verbeamtet bist.

Berufssoldaten bekommen im Falle einer Dienstunfähigkeit ein Ruhegehalt. Zeitsoldaten werden dagegen wie Beamte auf Probe und Widerruf behandelt und erhalten kein Ruhegehalt. Eine Ausnahme gilt für Zeitsoldaten mit fünf Jahren Dienst bei der Bundeswehr oder fünf Jahren Einzahlung in die gesetzliche Rentenversicherung.

Beamte auf Probe und auf Widerruf werden bei Dienstunfähigkeit entlassen und bekommen kein Ruhegehalt. Nur bei Dienstunfällen oder wenn die Berufsausübung die Ursache für die Dienstunfähigkeit war, greift eine Ausnahme nach Paragraph 49 BBG. In allen anderen Fällen erfolgt lediglich eine Nachversicherung in der gesetzlichen Rentenversicherung.

Die Mindestversorgung liegt bei 35 Prozent des letzten ruhegehaltfähigen Einkommens und greift erst nach fünf Jahren Wartezeit. Vorher gibt es gar kein Ruhegehalt. Diese Mindestversorgung reicht in der Regel nicht aus, um deinen bisherigen Lebensstandard zu halten.

Die Lücke zwischen Ruhegehalt und bisheriger Besoldung lässt sich mit einer Dienstunfähigkeitsversicherung schließen. Je früher du dienstunfähig wirst, desto größer ist diese Lücke, weil dein Ruhegehalt noch nicht hoch ist. Eine private Rente kann dann den fehlenden Betrag ausgleichen.

Wenn du als Beamter auf Probe oder auf Widerruf dienstunfähig wirst, stellt der Dienstherr fest, dass du aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr in der Lage bist, deinen Dienst zu erfüllen. Anders als Beamte auf Lebenszeit wirst du dann nicht in den Ruhestand versetzt, sondern aus dem Staatsdienst entlassen.

Nach der Entlassung versichert dich der Dienstherr rückwirkend in der gesetzlichen Rentenversicherung nach. Die Beiträge werden für die Dauer deines Beamtenverhältnisses nachentrichtet. Das Problem: Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist an eine Wartezeit von fünf Jahren gebunden, die du während deiner Ausbildung oft noch nicht erfüllt hast.

Dadurch stehst du als junger Beamter im Fall einer Dienstunfähigkeit häufig ganz ohne Absicherung da. Die Nachversicherung bringt dir nur dann eine Rente, wenn du die allgemeine Wartezeit von fünf Jahren in der gesetzlichen Rentenversicherung erfüllst. Genau deshalb ist eine private Absicherung mit Dienstunfähigkeitsklausel für dich in dieser Phase besonders wichtig.

Stattdessen erweiterst du eine Berufsunfähigkeitsversicherung um eine Dienstunfähigkeitsklausel. Diese Klausel gewährleistet, dass der Versicherer dich als berufsunfähig anerkennt, wenn dein Dienstherr dich für dienstunfähig erklärt hat.

Die echte Dienstunfähigkeitsklausel ist die erste Wahl, weil der Versicherer die Entscheidung des Dienstherrn anerkennt und auf eine eigene Prüfung der Berufsunfähigkeit verzichtet. Das ist der stärkste Schutz für Beamte. Die allgemeine Dienstunfähigkeitsklausel greift, wenn du aus gesundheitlichen Gründen allgemein dienstunfähig wirst, unabhängig von deiner konkreten Tätigkeit.

Für Vollzugsbeamte gibt es spezielle Dienstunfähigkeitsklauseln, die auf besondere Berufsgruppen wie den Polizeivollzugsdienst zugeschnitten sind. Achte bei deinem Dienstunfähigkeitsversicherung Test darauf, dass die Klausel zu deiner Laufbahn passt und auch für Beamte auf Probe und auf Widerruf gilt.

Prüfe zuerst, ob die Berufsunfähigkeitsversicherung eine echte Dienstunfähigkeitsklausel enthält, denn nur dann verzichtet der Versicherer auf eine eigene Prüfung deiner Berufsunfähigkeit.

Die Klausel muss auch für Beamte auf Probe und auf Widerruf gelten, sonst bist du in der riskantesten Phase deiner Laufbahn nicht abgesichert. Bei Beamten auf Lebenszeit sollte der Versicherer auf die konkrete Verweisung bei der Nachprüfung verzichten. Das bedeutet, dass du nicht auf einen anderen Beruf verwiesen werden kannst, wenn deine Dienstunfähigkeit nachgeprüft wird.

• Enthält die Berufsunfähigkeitsversicherung eine echte Dienstunfähigkeitsklausel?
• Gilt die Klausel auch für Beamte auf Probe und auf Widerruf?
• Verzichtet der Versicherer bei Beamten auf Lebenszeit auf die konkrete Verweisung bei der Nachprüfung?
• Ist die Klausel für deine Laufbahn passend, zum Beispiel für den Polizeivollzugsdienst oder den allgemeinen Verwaltungsdienst?
• Wie hoch ist die vereinbarte Rente und reicht sie, um die Lücke zum Ruhegehalt zu schließen?

Der häufigste Fehler ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Dienstunfähigkeitsklausel. Sie zahlt nicht, wenn dein Dienstherr die Dienstunfähigkeit feststellt, aber keine 50-prozentige Berufsunfähigkeit vorliegt. Gerade bei Beamten kann dieser Fall eintreten, weil der Dienstherr andere Kriterien anlegt als ein Versicherer.

Ein weiterer Fehler ist das Warten bis nach der Verbeamtung auf Lebenszeit. In jungen Jahren sind die Beiträge niedriger und dein Gesundheitszustand ist oft besser, was den Abschluss erleichtert. Wer erst später abschließt, riskiert höhere Beiträge oder sogar Ablehnungen wegen gesundheitlicher Probleme.

Viele Beamte wählen außerdem eine zu niedrige Rentenhöhe. Die Rente muss die Lücke zwischen Ruhegehalt und bisherigem Einkommen tatsächlich schließen. Verlasse dich nicht nur auf die Mindestversorgung von 35 Prozent, denn sie reicht in der Regel nicht aus, um deinen Lebensstandard zu halten.

Statistisch gesehen wird etwa ein Viertel aller Beamten vor dem Erreichen des Pensionsalters dienstunfähig. Dieses Risiko betrifft alle Laufbahnen, vom Schuldienst über die Polizei bis zur Finanzverwaltung. Eine Dienstunfähigkeitsversicherung ist daher für nahezu alle Beamten sinnvoll, unabhängig vom aktuellen Status.

Für Beamte auf Widerruf und auf Probe ist die Absicherung besonders wichtig, weil sie bei Dienstunfähigkeit kein Ruhegehalt erhalten. Sie werden entlassen und in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert, was oft zu erheblichen Versorgungslücken führt. Ohne private Absicherung stehst du in dieser Phase im Ernstfall ohne ausreichendes Einkommen da.

Aber auch Beamte auf Lebenszeit profitieren von einer Dienstunfähigkeitsversicherung. In den ersten fünf Dienstjahren hast du noch keinen Anspruch auf Ruhegehalt, und selbst danach steigt die Versorgung erst mit der Dauer der Dienstzeit. Die private Rente schließt die Lücke zwischen Ruhegehalt und deinem bisherigen Einkommen.

Statistisch gesehen wird etwa ein Viertel aller Beamten vor dem Erreichen des Pensionsalters dienstunfähig. Dieses Risiko betrifft alle Laufbahnen, vom Schuldienst über die Polizei bis zur Finanzverwaltung.

Für Beamte auf Widerruf und auf Probe ist die Absicherung besonders wichtig, weil sie bei Dienstunfähigkeit kein Ruhegehalt erhalten. Sie werden entlassen und in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert, was oft zu erheblichen Versorgungslücken führt.

Aber auch Beamte auf Lebenszeit profitieren von einer Dienstunfähigkeitsversicherung. In den ersten fünf Dienstjahren haben sie gar keinen Anspruch auf Ruhegehalt, und danach steigt die Versorgung nur langsam mit jedem Dienstjahr an.

Zeitsoldaten befinden sich in einer ähnlichen Situation wie Beamte auf Probe und auf Widerruf. Sie erhalten bei Dienstunfähigkeit nur unter bestimmten Voraussetzungen ein Ruhegehalt, etwa nach fünf Jahren Dienst bei der Bundeswehr oder nach fünf Jahren Einzahlung in die gesetzliche Rentenversicherung.