Lohnt sich eine Dienstunfähigkeits­versicherung? Der Schutz für deine Beamtenlaufbahn

Dienstunfähig bist du, wenn du aus gesundheitlichen Gründen deine dienstlichen Pflichten dauerhaft nicht mehr erfüllen kannst. Über die Feststellung entscheidet allein der Amtsarzt im Auftrag deines Dienstherrn. Anders als bei der Berufsunfähigkeit gibt es keine feste Prozentgrenze.

Du kannst dienstunfähig sein, obwohl du noch mehr als 50 Prozent deiner bisherigen Tätigkeit ausüben könntest. Ein Beispiel: Der Amtsarzt stuft dich als dienstunfähig ein, während eine private Berufsunfähigkeitsversicherung der Auffassung ist, dass du noch mehr als die Hälfte deiner Arbeit schaffst. Genau diese Lücke schließt die Dienstunfähigkeitsklausel.

Die Entscheidung über deine Dienstunfähigkeit trifft allein der Amtsarzt, nicht dein Versicherer.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt, wenn du zu mindestens 50 Prozent in deinem zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr leistungsfähig bist. Der Versicherer prüft das anhand ärztlicher Unterlagen. Bei Beamten kann das zum Problem werden, weil der Amtsarzt dich als dienstunfähig einstufen kann, obwohl du laut Versicherer noch mehr als 50 Prozent arbeiten könntest.

Die Dienstunfähigkeitsversicherung erweitert den Schutz um eine entscheidende Klausel. Sie erkennt die Feststellung der Dienstunfähigkeit durch deinen Dienstherrn als Leistungsauslöser an. Du musst dann nicht zusätzlich nachweisen, dass du zu mindestens 50 Prozent berufsunfähig bist.

Die Dienstunfähigkeitsklausel macht den entscheidenden Unterschied für Beamte.

Zuerst bemerkst du, dass du deinen Dienst aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr ausüben kannst. Das können körperliche oder psychische Erkrankungen sein.

Dein Dienstherr hat Zweifel an deiner Dienstfähigkeit und ordnet eine amtsärztliche Untersuchung an. Auch du selbst kannst ein solches Verfahren anstoßen. Der Amtsarzt untersucht dich und bewertet, ob du deine dienstlichen Aufgaben dauerhaft noch erfüllen kannst.

Eine feste Prozentgrenze wie bei der Berufsunfähigkeit gibt es bei der Dienstunfähigkeit nicht.

Ob du im Ernstfall Geld vom Dienstherrn bekommst, hängt von deinem Beamtenstatus ab. Beamte auf Lebenszeit mit mindestens fünf Jahren Dienstzeit erhalten ein Ruhegehalt. Nach einem Dienstunfall bekommen auch Beamte auf Probe und auf Lebenszeit unabhängig von der Dienstzeit eine Versorgung.

Kein Ruhegehalt bekommen Beamte auf Widerruf und auf Probe bei krankheitsbedingter Dienstunfähigkeit. Auch Beamte auf Lebenszeit mit weniger als fünf Jahren Dienstzeit und Zeitsoldaten gehen bei Krankheit leer aus. Sie werden in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert.

Für junge Beamte ohne fünf Dienstjahre entsteht bei Krankheit eine vollständige Versorgungslücke.

Der Ruhegehaltssatz steigt mit jedem Dienstjahr um 1,79375 Prozent deiner letzten Dienstbezüge. Nach fünf Dienstjahren liegt er bei etwa 9 Prozent, nach zehn Jahren bei rund 18 Prozent. Erst nach 40 Dienstjahren erreichst du den maximalen Satz von 71,75 Prozent.

Wirst du vor deinem 60. Lebensjahr dienstunfähig, werden zwei Drittel der Zeit bis zu deinem 60. Geburtstag als Dienstjahre angerechnet. Ein Versorgungsabschlag mindert das Ruhegehalt zusätzlich, wenn du vor deinem 65. Geburtstag in den Ruhestand gehst.

Selbst nach 30 Dienstjahren musst du mit etwa 40 Prozent weniger Gehalt rechnen.

Die echte Dienstunfähigkeitsklausel ist der Kernschutz für Beamte. Sie verpflichtet den Versicherer, die Feststellung der Dienstunfähigkeit durch deinen Dienstherrn als Leistungsauslöser anzuerkennen. Du musst nicht zusätzlich eine Berufsunfähigkeit von mindestens 50 Prozent nachweisen.

Achte außerdem auf den Verzicht auf abstrakte Verweisung. Der Versicherer darf dich dann nicht auf eine andere Tätigkeit verweisen, weder im Beamtenverhältnis noch außerhalb. Für Polizisten, Feuerwehrleute oder Justizvollzugsbeamte ist zusätzlich die spezielle Dienstunfähigkeit relevant.

Ohne echte Dienstunfähigkeitsklausel kann deine Berufsunfähigkeitsversicherung im Ernstfall die Zahlung verweigern.

Besonders dringend ist der Abschluss für Beamte auf Widerruf und in der Ausbildung, denn sie haben bei Krankheit keinen Anspruch auf Ruhegehalt. Auch Beamte auf Probe und auf Lebenszeit mit weniger als fünf Dienstjahren sollten sich frühzeitig absichern.

Selbst mit längerer Dienstzeit lohnt sich der Schutz, wenn dein Ruhegehalt nicht reicht, um deinen Lebensunterhalt zu decken. Berufe mit hoher körperlicher oder psychischer Belastung, etwa bei Polizei, Feuerwehr oder Justizvollzug, erhöhen das Risiko zusätzlich.

Je früher du abschließt, desto günstiger sind die Beiträge und desto sicherer ist deine Annahme.

Ein häufiger Fehler ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Dienstunfähigkeitsklausel. Im Ernstfall bekommst du dann keine Rente, weil der Versicherer argumentiert, dass du noch mehr als 50 Prozent arbeiten kannst. Der Amtsarzt hat dich aber bereits als dienstunfähig eingestuft.

Warte nicht mit dem Abschluss, bis gesundheitliche Probleme auftreten. Dann lehnt der Versicherer deinen Antrag ab oder verlangt Risikozuschläge. Wähle außerdem eine ausreichend hohe Rentenhöhe, denn die gesetzliche Erwerbsminderungsrente liegt im Durchschnitt bei gut 1000 Euro.

Der Verzicht auf abstrakte Verweisung gehört in jeden Vertrag für Beamte.

Als Beamter auf Widerruf befindest du dich in der Ausbildung, etwa im Studium oder im Vorbereitungsdienst. Wirst du in dieser Zeit dienstunfähig, wirst du in der Regel aus dem Beamtenverhältnis entlassen. Einen Anspruch auf Ruhegehalt hast du nicht.

Für Beamte auf Probe gilt Ähnliches. Auch sie haben bei krankheitsbedingter Dienstunfähigkeit keinen Anspruch auf Ruhegehalt. Du wirst in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert, erhältst aber nur dann eine Erwerbsminderungsrente, wenn du die allgemeine Wartezeit von fünf Jahren erfüllt hast.

Bei jungen Anwärtern ist die fünfjährige Wartezeit oft nicht erfüllt, sodass keine staatliche Unterstützung fließt.

Als Beamter auf Widerruf befindest du dich in der Ausbildung, etwa im Studium oder im Vorbereitungsdienst. Wirst du in dieser Zeit dienstunfähig, wirst du in der Regel aus dem Beamtenverhältnis entlassen. Einen Anspruch auf Ruhegehalt hast du nicht. Du wirst in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert, erhältst aber nur dann eine Erwerbsminderungsrente, wenn du die allgemeine Wartezeit von fünf Jahren erfüllt hast. Das ist bei jungen Anwärtern oft nicht der Fall.

Für Beamte auf Probe gilt Ähnliches. Auch sie haben bei krankheitsbedingter Dienstunfähigkeit keinen Anspruch auf Ruhegehalt, solange sie die fünfjährige Dienstzeit nicht erreicht haben. Stattdessen droht die Entlassung aus dem Beamtenverhältnis. Nur bei einem Dienstunfall erhalten Beamte auf Probe ein Ruhegehalt oder einen Unterhaltsbeitrag nach dem Beamtenversorgungsgesetz.

Beamte auf Lebenszeit werden bei Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt, sofern sie mindestens fünf Jahre Dienstzeit abgeleistet haben. Das Ruhegehalt fällt jedoch besonders in jungen Jahren niedrig aus. Zwar werden bei einer Dienstunfähigkeit vor dem 60. Lebensjahr zwei Drittel der Zeit bis zu diesem Geburtstag als Dienstjahre angerechnet. Trotzdem bleibt eine erhebliche Lücke zu deinen letzten Dienstbezügen. Erst nach 40 Dienstjahren erreichst du den Höchstsatz von 71,75 Prozent.

Je jünger du beim Abschluss bist, desto günstiger fällt der Beitrag aus. Vorerkrankungen erhöhen den Beitrag oder führen zu einer Ablehnung.

Junge Beamte bis 30 Jahre erhalten oft günstige Einstiegsbeiträge. Eine pauschale Preisangabe ist unseriös, da jeder Vertrag individuell kalkuliert wird. Nur ein Versicherer kann dir nach einer Risikoprüfung einen konkreten Beitrag nennen.

Dein Eintrittsalter ist der wichtigste Faktor für die Beitragshöhe.