Dienstunfähigkeits­versicherung: Ab welchem Alter sie für dich sinnvoll ist

Als dienstunfähig giltst du, wenn du wegen deines körperlichen Zustands oder aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft unfähig bist, deine Dienstpflichten zu erfüllen.

Eine besondere Regel greift bei längeren Krankheitsphasen: Wer innerhalb von sechs Monaten mehr als drei Monate keinen Dienst getan hat und keine Aussicht auf volle Wiederherstellung innerhalb weiterer sechs Monate besteht, kann ebenfalls als dienstunfähig eingestuft werden. Diese sogenannte 6-3-6 Formel ist eine wichtige Orientierung für deinen Dienstherrn.

Für dich als Beamten auf Probe oder Widerruf hat das eine harte Konsequenz: Statt einer Versetzung in den Ruhestand droht in vielen Fällen die Entlassung aus dem Beamtenverhältnis. Die Entscheidung über deine Dienstunfähigkeit trifft immer der Dienstherr, nicht ein privater Versicherer.

Der entscheidende Unterschied liegt in der Definition und in der Stelle, die über deinen Zustand entscheidet.

Bei der Berufsunfähigkeit prüft der private Versicherer anhand ärztlicher Unterlagen, ob du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Bei der Dienstunfähigkeit entscheidet dagegen dein Dienstherr auf Grundlage eines amtsärztlichen Gutachtens, ob du dauerhaft unfähig bist, deine Dienstpflichten zu erfüllen. Eine feste Prozentgrenze wie bei der Berufsunfähigkeit gibt es hier nicht.

Das kann zu widersprüchlichen Ergebnissen führen: Du kannst als dienstunfähig eingestuft werden, obwohl du noch zu 80 Prozent leistungsfähig bist. Eine reine Berufsunfähigkeitsversicherung würde in diesem Fall nicht zahlen. Deshalb benötigst du als Beamter eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Dienstunfähigkeitsklausel, die beide Fälle abdeckt.

Entscheidend ist, ob du bereits einen Versorgungsanspruch hast. Beamte auf Lebenszeit erhalten erst nach einer Wartezeit von 5 Jahren Dienstzeit ein Ruhegehalt, wenn sie dienstunfähig werden. Für diese Wartezeit zählen alle Zeiten mit ruhegehaltfähigen Dienstbezügen, also auch Zeiten als Beamter auf Widerruf oder Probe.

Beamte auf Widerruf und Beamte auf Probe haben in den ersten Dienstjahren grundsätzlich keinen Versorgungsanspruch. Nur bei einem Dienstunfall erhalten sie einen Unterhaltsbeitrag. Bei Krankheit oder einem Freizeitunfall werden sie entlassen und in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert. Die kritische Phase sind also die ersten 5 Dienstjahre, unabhängig von deinem Lebensalter.

Die Wartezeit von 5 Jahren ist die kritische Phase. Wer in dieser Zeit dienstunfähig wird, erhält kein Ruhegehalt, sondern wird in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert. Die daraus resultierende Erwerbsminderungsrente liegt im Durchschnitt bei gut 1000 Euro und damit deutlich unter deinem letzten Gehalt.

Zum Vergleich: Nach Erreichen der Wartezeit bekommst du als Beamter auf Lebenszeit ein Ruhegehalt, das anfangs bei etwa 35 bis 40 Prozent deiner Dienstbezüge liegt. Mit jedem weiteren Dienstjahr steigt dieser Satz um 1,79375 Prozent deiner ruhegehaltfähigen Dienstbezüge. Das maximale Ruhegehalt von 71,75 Prozent erreichst du erst nach 40 Dienstjahren.

Die Lücke zwischen deinen vollen Dienstbezügen und der Erwerbsminderungsrente aus der Nachversicherung ist in den ersten Dienstjahren besonders groß. Sie reicht in der Regel nicht zur Deckung deiner laufenden Kosten. Deshalb ist eine private Dienstunfähigkeitsversicherung gerade für Dienstanfänger unverzichtbar.

Ohne diese Klausel zahlt die Versicherung nur bei einer mindestens 50-prozentigen Berufsunfähigkeit.

Die Kernklausel verpflichtet den Versicherer, das amtsärztliche Gutachten anzuerkennen. Wenn dein Dienstherr dich wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt oder entlässt, zahlt die Versicherung die vereinbarte Rente. Der Versicherer prüft dann nicht selbst, ob du tatsächlich dienst- und berufsunfähig bist.

Zwei weitere Vertragsbestandteile sind wichtig: Der Verzicht auf abstrakte Verweisung verhindert, dass der Versicherer dich auf einen anderen Beruf verweist, den du theoretisch noch ausüben könntest. Die Nachversicherungsgarantie sorgt dafür, dass dein Schutz bestehen bleibt, falls du aus dem Beamtenverhältnis ausscheidest und in die gesetzliche Rentenversicherung wechselst.

Die häufigste Fehleinschätzung ist, dass du als Beamter automatisch in allen Lebenslagen abgesichert bist.

Ein typischer Fehler ist, sich auf ein Ruhegehalt zu verlassen, obwohl du die 5-jährige Wartezeit noch nicht erfüllt hast. In diesem Fall wirst du bei Dienstunfähigkeit entlassen und erhältst nur die niedrige Erwerbsminderungsrente aus der Nachversicherung. Ein weiterer Fehler ist der Abschluss einer reinen Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Dienstunfähigkeitsklausel, die bei einer amtsärztlich festgestellten Dienstunfähigkeit nicht zahlt.

Wer mit dem Abschluss wartet, bis gesundheitliche Probleme auftreten, bekommt oft keinen Vertrag mehr oder nur mit Risikozuschlag. Auch die Möglichkeit, dass dein Dienstherr dich vor der Verbeamtung auf Lebenszeit entlassen kann, wenn du dienstunfähig wirst, wird häufig unterschätzt.

Beamte auf Widerruf oder Probe, die wegen Krankheit oder Freizeitunfall dienstunfähig werden, erhalten kein Ruhegehalt.

Stattdessen zahlt dein Dienstherr für die Dauer deines Beamtenverhältnisses Beiträge an die Deutsche Rentenversicherung. Aus dieser Nachversicherung kannst du eine Erwerbsminderungsrente beantragen. Die volle Erwerbsminderungsrente erhältst du, wenn du weniger als 3 Stunden pro Tag arbeiten kannst. Die teilweise Erwerbsminderungsrente gibt es, wenn du zwischen 3 und 6 Stunden pro Tag arbeiten kannst.

Für die Erwerbsminderungsrente gilt eine allgemeine Wartezeit von 5 Jahren. Die durchschnittliche Zahlung liegt bei gut 1000 Euro und damit deutlich unter deinen vorherigen Dienstbezügen. Diese Lücke solltest du mit einer privaten Dienstunfähigkeitsversicherung schließen.

Beamte auf Widerruf oder Probe, die wegen Krankheit oder Freizeitunfall dienstunfähig werden, erhalten kein Ruhegehalt. Stattdessen werden sie in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert. Das bedeutet, dein Dienstherr zahlt für die Dauer deines Beamtenverhältnisses Beiträge an die Deutsche Rentenversicherung.

Aus dieser Nachversicherung kannst du eine Erwerbsminderungsrente beantragen. Die volle Erwerbsminderungsrente erhältst du, wenn du weniger als 3 Stunden pro Tag arbeiten kannst. Die teilweise Erwerbsminderungsrente gibt es, wenn du zwischen 3 und 6 Stunden pro Tag arbeiten kannst. Die allgemeine Wartezeit für diese Rente beträgt 5 Jahre.

Die durchschnittliche Erwerbsminderungsrente liegt bei gut 1000 Euro. Das ist deutlich weniger als dein vorheriges Gehalt als Beamter. Eine private Dienstunfähigkeitsversicherung schließt diese Lücke, indem sie dir eine vertraglich vereinbarte Rente zahlt.

Die Qualität der Dienstunfähigkeitsklausel ist das wichtigste Kriterium, denn sie entscheidet darüber, ob du im Ernstfall tatsächlich eine Rente erhältst.

Deine Versicherung sollte eine echte Dienstunfähigkeitsklausel enthalten, die das amtsärztliche Gutachten anerkennt. Der Verzicht auf abstrakte Verweisung muss im Vertrag festgeschrieben sein, damit der Versicherer dich nicht auf einen anderen Beruf verweisen kann. Eine Nachversicherungsgarantie schützt dich für den Fall, dass du aus dem Beamtenverhältnis ausscheidest.

• Die Rentenhöhe muss deine Versorgungslücke realistisch decken, nicht nur einen symbolischen Betrag abdecken.
• Eine Beitragsgarantie verhindert starke Beitragssprünge im Alter.
• Die Möglichkeit der Nachversicherung bei Besoldungserhöhungen ohne erneute Gesundheitsprüfung erhält dir Flexibilität.

In jungen Jahren sind die Beiträge zudem deutlich günstiger als bei einem späteren Einstieg.

Idealerweise schließt du die Versicherung ab, sobald deine Verbeamtung auf Widerruf oder Probe feststeht. Zu diesem Zeitpunkt bist du in der Regel noch ohne gesundheitliche Einschränkungen und erhältst günstige Konditionen. Während der ersten 5 Dienstjahre bist du ohne Versorgungsanspruch, eine bestehende Dienstunfähigkeitsversicherung schützt dich vor dem finanziellen Absturz.

Auch nach der Verbeamtung auf Lebenszeit bleibt die Versicherung sinnvoll. Dein Ruhegehalt liegt anfangs bei etwa 35 bis 40 Prozent deiner Dienstbezüge und steigt erst mit jedem weiteren Dienstjahr. Die private Rente schließt die Lücke zwischen deinem letzten Gehalt und dem Ruhegehalt, selbst wenn du schon viele Jahre im Dienst bist.