BU-Versicherung und Pflege: So sichern Sie Einkommen und Pflegekosten richtig ab

Die private BU-Versicherung zahlt dir eine monatliche Rente, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich dauerhaft zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Entscheidend ist dabei dein konkreter Beruf, nicht deine allgemeine Arbeitsfähigkeit auf dem Arbeitsmarkt. Du bekommst die Leistung also auch dann, wenn du theoretisch in einem anderen Job arbeiten könntest.

Die Berufsunfähigkeit muss nicht unheilbar sein. Auch bei längerfristigen, aber heilbaren Erkrankungen wie einem Burn-out oder einem Bandscheibenvorfall kannst du Leistungen erhalten. Voraussetzung ist lediglich, dass die Einschränkung voraussichtlich mindestens sechs Monate andauert.

Die BU-Versicherung leistet bereits ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf. Damit bist du deutlich früher abgesichert als über die gesetzliche Erwerbsminderungsrente, die erst bei einer Einschränkung der allgemeinen Arbeitsfähigkeit greift.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente setzt voraus, dass du auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt nur noch eingeschränkt arbeiten kannst. Die volle Rente erhältst du nur, wenn du weniger als 3 Stunden täglich arbeitsfähig bist. Bei einer Arbeitsfähigkeit zwischen 3 und unter 6 Stunden pro Tag gibt es die halbe Rente.

Die private BU-Versicherung bezieht sich dagegen auf deinen konkreten Beruf. Sie zahlt bereits, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst, auch wenn du in einem anderen Beruf weiterarbeiten könntest. Für die gesetzliche Erwerbsminderungsrente gilt eine allgemeine Wartezeit von 5 Jahren, während die private BU-Versicherung ab Vertragsbeginn leistet.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente beträgt nur etwa 30 Prozent des letzten Bruttoeinkommens. Die private BU-Rente kannst du dagegen selbst festlegen und damit deinen tatsächlichen Lebensstandard absichern.

Die Arbeit in der Alten- und Krankenpflege belastet Körper und Psyche überdurchschnittlich stark. Studien zufolge leiden zwischen 40 und 76 Prozent aller Pflegekräfte unter Rückenschmerzen durch das Heben und Umbetten von Patienten. Der ständige Kontakt mit Reinigungs- und Desinfektionsmitteln kann Hauterkrankungen auslösen, hinzu kommt ein hohes Infektionsrisiko.

Lange Arbeitszeiten, Überstunden, Zeitdruck und Schichtdienst erhöhen die psychische Belastung zusätzlich. Viele Pflegekräfte können deshalb nicht bis zur Regelaltersgrenze arbeiten und scheiden vorzeitig aus dem Beruf aus. Die staatlichen Ausgleichsleistungen wie Krankengeld oder Erwerbsminderungsrente reichen dann oft nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard zu halten.

Pflegekräfte haben ein besonders hohes Risiko, frühzeitig berufsunfähig zu werden. Eine private BU-Versicherung schließt die Versorgungslücke, die staatliche Leistungen offen lassen.

Die Arbeit in der Alten- und Krankenpflege belastet Körper und Psyche. Studien zufolge leiden zwischen 40 und 76 Prozent aller Pflegekräfte unter Rückenschmerzen durch das Heben und Umbetten von Patienten. Der ständige Kontakt mit Reinigungs- und Desinfektionsmitteln kann Hauterkrankungen auslösen, hinzu kommt ein hohes Infektionsrisiko.

Lange Arbeitszeiten, Überstunden, Zeitdruck und Schichtdienst erhöhen die psychische Belastung. Viele Pflegekräfte können deshalb nicht bis zur Regelaltersgrenze arbeiten. Die staatlichen Ausgleichsleistungen wie Krankengeld oder Erwerbsminderungsrente reichen dann oft nicht aus, um den Lebensstandard zu halten.

Eine private BU-Versicherung schließt diese Versorgungslücke. Allerdings verlangen Versicherer für Pflegekräfte wegen des hohen Risikos oft höhere Beiträge und bestehen manchmal auf Leistungseinschränkungen, etwa bei Rückenleiden oder psychischen Erkrankungen.

Wer eine BU-Rente von 1.000 Euro im Monat absichern möchte, muss in der Regel mit monatlichen Beiträgen zwischen 80 und 100 Euro rechnen. Die konkrete Höhe hängt von deinem Alter bei Vertragsabschluss, deinem Gesundheitszustand und der gewünschten Rentenhöhe ab.

Je jünger du beim Abschluss bist und je weniger Vorerkrankungen vorliegen, desto günstiger fällt der Beitrag aus. Ein früher Abschluss lohnt sich deshalb doppelt: Du sicherst dir niedrigere Beiträge und vermeidest spätere Leistungsausschlüsse wegen zwischenzeitlich aufgetretener Erkrankungen.

Für eine BU-Rente von 1.000 Euro zahlen Pflegekräfte typischerweise 80 bis 100 Euro im Monat. Vergleiche mehrere Anbieter, denn die Unterschiede bei Beitrag und Bedingungen sind erheblich.

Beantworte alle Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß und vollständig. Werden Vorerkrankungen verschwiegen, kann der Versicherer im Leistungsfall die Zahlung verweigern, auch wenn die verschwiegene Erkrankung nichts mit der späteren Berufsunfähigkeit zu tun hat.

Achte auf einen Vertrag ohne abstrakte Verweisung. Diese Klausel erlaubt es dem Versicherer, dich bei Berufsunfähigkeit auf einen anderen, schlechter bezahlten Beruf zu verweisen. Für Pflegekräfte ist außerdem eine Infektionsklausel sinnvoll, die auch bei einem behördlichen Arbeitsverbot wegen einer Infektionskrankheit leistet.

Ein guter BU-Vertrag enthält den Verzicht auf abstrakte Verweisung und für Pflegekräfte eine Infektionsklausel. Prüfe außerdem, ob Leistungsausschlüsse für Rückenleiden oder psychische Erkrankungen vorgesehen sind, und lehne solche Verträge ab.

Die gesetzliche Pflegeversicherung übernimmt nur einen Teil der Kosten, die bei Pflegebedürftigkeit entstehen. Sie zahlt Leistungen je nach festgestelltem Pflegegrad, etwa für ambulante Pflegedienste oder einen Teil der Heimkosten. Zuschüsse für Pflegehilfsmittel und Wohnraumanpassung sind ebenfalls möglich.

Im Pflegeheim bleibt jedoch ein Eigenanteil von oft über 2.000 Euro monatlich, den du selbst tragen musst. Auch bei Pflege zu Hause entstehen Kosten für Haushaltshilfe, Fahrdienste oder private Pflegekräfte, die von der gesetzlichen Versicherung nicht vollständig gedeckt werden. Diese Lücke musst du aus Rente, Vermögen oder privater Vorsorge schließen.

Die gesetzliche Pflegeversicherung ist eine Teilleistung, die im Pflegeheim oft Eigenanteile von über 2.000 Euro monatlich übrig lässt. Ohne private Vorsorge kann ein längerer Pflegefall deine finanzielle Planung massiv belasten.

Beim Pflegetagegeld vereinbarst du einen festen Tagessatz, der je nach Pflegegrad ganz oder anteilig monatlich ausgezahlt wird. Das Geld ist frei verwendbar, du kannst damit einen Pflegedienst bezahlen, Angehörige unterstützen oder Umbauten finanzieren. Da kein Sparanteil enthalten ist, zahlst du nur für das Risiko Pflegefall, was diese Form in der Regel günstiger macht.

Die Pflegerente funktioniert wie eine private Rentenversicherung mit Pflege-Schwerpunkt. Du zahlst regelmäßige Beiträge, ein Teil wird angespart, und im Pflegefall erhältst du eine garantierte lebenslange Monatsrente. Diese Variante ist teurer und weniger flexibel, bietet aber eine feste lebenslange Leistung.

Für die meisten Menschen ist Pflegetagegeld die flexiblere und günstigere Ergänzung zur BU-Versicherung. Die Pflegerente eignet sich eher, wenn du hohe Sicherheitsansprüche hast und bereit bist, dafür höhere Beiträge zu zahlen.

Schließe zuerst eine ausreichende BU-Versicherung ab, bevor du dich um die Pflegeabsicherung kümmerst. Wähle ein Endalter bis 67 Jahre und achte auf starke Bedingungen wie den Verzicht auf abstrakte Verweisung und eine Nachversicherungsgarantie. Erst wenn dieses Fundament steht, macht die Pflegezusatzversicherung Sinn.

Ermittle im zweiten Schritt deine voraussichtliche Pflegelücke. Die gesetzliche Pflegeversicherung deckt nur einen Teil der Kosten, Eigenanteile von über 2.000 Euro im Monat sind im Pflegeheim keine Seltenheit. Entscheide dich dann für Pflegetagegeld oder Pflegerente und schließe die Pflegezusatzversicherung bei einem anderen Anbieter ab als die BU-Versicherung.

Ein leistungsstarker BU-Vertrag erkennt man an mehreren konkreten Merkmalen. Der Verzicht auf abstrakte Verweisung gehört zu den wichtigsten Klauseln, denn er verhindert, dass dich der Versicherer auf einen anderen Beruf verweisen kann. Eine Nachversicherungsgarantie erlaubt dir, die Rente später ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen, etwa nach der Ausbildung oder bei Gehaltssteigerungen.

Für Pflegekräfte ist eine Infektionsklausel unverzichtbar, die auch bei einem behördlichen Arbeitsverbot wegen einer Infektionskrankheit leistet. Achte außerdem darauf, dass keine Leistungsausschlüsse für Rückenleiden oder psychische Erkrankungen vereinbart sind, denn das sind die häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit in Pflegeberufen.

• Der Vertrag enthält den Verzicht auf abstrakte Verweisung.
• Eine Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung ist eingeschlossen.
• Die Leistung beginnt ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf.
• Der Prognosezeitraum beträgt sechs Monate.
• Für Pflegekräfte ist eine Infektionsklausel enthalten.
• Es gibt keine Leistungsausschlüsse für Rückenleiden oder psychische Erkrankungen.
• Das Endalter der BU-Versicherung liegt bei 67 Jahren.

Der schwerwiegendste Fehler ist, Gesundheitsfragen falsch oder unvollständig zu beantworten. Damit riskierst du den kompletten Versicherungsschutz, denn der Versicherer kann im Leistungsfall die Zahlung verweigern. Ebenso riskant ist es, auf eine BU-Versicherung zu verzichten und nur auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente zu vertrauen, die mit etwa 30 Prozent des letzten Bruttoeinkommens deutlich zu niedrig ausfällt.

Ein weiterer Fehler ist der Abschluss von Kombi-Verträgen aus BU und Pflege in einem Tarif. Diese wirken bequem, sind aber häufig teurer, unflexibler und leisten im Pflegefall nicht hoch genug. Auch die abstrakte Verweisung im Kleingedruckten wird oft übersehen, obwohl sie die Leistung erheblich einschränken kann.

Schließe BU-Versicherung und Pflegezusatzversicherung immer getrennt ab und beantworte Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäß. So vermeidest du die häufigsten und teuersten Fehler.