BU-Versicherung fürs Lehramt: So sichern sich angehende Lehrer richtig ab

Der Lehrerberuf gilt als sicher, doch die amtliche Statistik zeigt ein anderes Bild: Lehrkräfte scheiden überdurchschnittlich oft vorzeitig aus dem Dienst aus, am häufigsten wegen psychischer und psychosomatischer Erkrankungen. Stress, Lärm und dauernde Verantwortung gehören zum Berufsalltag und schlagen sich über die Jahre nieder.

Wer dann aus dem Dienst muss, stellt fest, dass Ruhegehalt oder Erwerbsminderungsrente die Versorgungslücke längst nicht schließen. Bei jungen Beamten auf Probe und Referendaren fällt die Absicherung im Ernstfall oft sogar ganz weg.

Als Lehramtsstudentin triffst du eine Entscheidung für einen Beruf mit hoher Verantwortung und dauerhafter Belastung. Das Risiko, vorzeitig aus dem Dienst auszuscheiden, ist für Lehrkräfte überdurchschnittlich hoch. Wer dann keine private Absicherung hat, stellt fest, dass die gesetzlichen Leistungen die Versorgungslücke nicht schließen. Besonders junge Beamte auf Probe und Referendare stehen im Ernstfall oft ganz ohne Versorgung da.

Als Lehramtsstudentin triffst du eine Entscheidung für einen Beruf mit hoher Verantwortung und dauerhafter Belastung. Stress, Lärm und die Arbeit mit schwierigen Situationen gehören zum Alltag und können über Jahre hinweg zu psychischen und psychosomatischen Erkrankungen führen.

Das Risiko, vorzeitig aus dem Dienst auszuscheiden, ist für Lehrkräfte überdurchschnittlich hoch. Wer dann keine private Absicherung hat, stellt fest, dass die gesetzlichen Leistungen die Versorgungslücke nicht schließen. Besonders junge Beamte auf Probe und Referendare stehen im Ernstfall oft ganz ohne Versorgung da.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung füllt genau diese Lücke. Sie zahlt eine monatliche Rente, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kannst. Versichert ist nicht deine Fähigkeit, überhaupt irgendeiner Arbeit nachzugehen, sondern konkret dein Beruf als Lehrerin.

Berufsunfähigkeit und Dienstunfähigkeit sind zwei verschiedene rechtliche Maßstäbe. Berufsunfähig bist du nach der Definition der privaten Versicherung, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst.

Dienstunfähig ist ein Beamter, wenn der Dienstherr ihn aus gesundheitlichen Gründen für dauernd unfähig zur Erfüllung seiner Dienstpflichten hält. Über die Dienstunfähigkeit entscheidet der Dienstherr, in der Regel nach einem amtsärztlichen Gutachten.

Die echte Dienstunfähigkeitsklausel verbindet beide Welten: Der Versicherer zahlt die Berufsunfähigkeitsrente, sobald der Dienstherr dich wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt. Eine eigene Gesundheitsprüfung durch den Versicherer entfällt dann.

Berufsunfähigkeit und Dienstunfähigkeit im direkten Vergleich: Bei der Berufsunfähigkeit im privaten Vertrag kannst du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben, und der private Versicherer prüft deinen Gesundheitszustand und deine berufliche Situation. Bei der Dienstunfähigkeit nach Beamtenrecht hält dein Dienstherr dich aus gesundheitlichen Gründen für dauernd unfähig, deine Dienstpflichten zu erfüllen, und dein Dienstherr entscheidet, in der Regel nach einem amtsärztlichen Gutachten.

Entscheidend ist ein Satz im Bedingungswerk: Zahlt der Versicherer, sobald der Dienstherr dich pensioniert, oder behält er sich eine eigene Prüfung vor?

Die echte Dienstunfähigkeitsklausel koppelt deine Rente an die Entscheidung des Dienstherrn. Der Versicherer zahlt, sobald dein Dienstherr dich wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt, ohne eine eigene Gesundheitsprüfung durchzuführen.

Achte darauf, dass die Klausel auch bei einer Entlassung aus gesundheitlichen Gründen greift, nicht nur bei einer Versetzung in den Ruhestand als Beamter auf Lebenszeit. Es reicht, wenn die Krankheit oder der Unfall ursächlich für die Entscheidung des Dienstherrn ist, sie muss nicht ausschließlich der Grund sein.

Merkmale einer echten Dienstunfähigkeitsklausel: Der Versicherer zahlt, sobald dein Dienstherr dich wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt, eine eigene Gesundheitsprüfung durch den Versicherer entfällt dann. Die Klausel sollte auch bei einer Entlassung aus gesundheitlichen Gründen greifen, nicht nur bei einer Versetzung in den Ruhestand als Beamter auf Lebenszeit. Es reicht, wenn die Krankheit oder der Unfall ursächlich für die Entscheidung des Dienstherrn ist, sie muss nicht ausschließlich der Grund sein.

Weil viele Lehrkräfte verbeamtet sind oder eine Verbeamtung anstreben, ist umgangssprachlich oft von Dienstunfähigkeitsversicherung die Rede.

Gemeint ist derselbe Vertrag, entscheidend ist die enthaltene Klausel. Für dich als angehende Lehrerin ist das die passende Form der Absicherung, weil sie deine spätere Verbeamtung bereits berücksichtigt.

Eine Dienstunfähigkeitsversicherung ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit echter Dienstunfähigkeitsklausel, die speziell auf die Bedürfnisse von Beamten und Beamtenanwärtern zugeschnitten ist. Sie zahlt die BU-Rente, sobald dein Dienstherr dich wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt, ohne dass der Versicherer eine eigene Prüfung durchführt.

Entscheidend ist, dass du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Dein Arzt bestätigt, dass du wegen einer Depression oder Angststörung dauerhaft nicht mehr in der Lage bist zu unterrichten.

Die Erkrankung darf im Vertrag nicht ausgeschlossen sein und darf nicht vor Vertragsabschluss bestanden haben. Eine nur vorübergehende Krankschreibung, nach der du nach einigen Wochen wieder arbeiten kannst, löst keine Leistung aus.

Die BU zahlt, wenn du wegen einer Depression oder Angststörung dauerhaft nicht mehr in der Lage bist zu unterrichten und dein Arzt bestätigt, dass du deinen Beruf als Lehrerin zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Sie zahlt nicht, wenn du nur vorübergehend krankgeschrieben bist und nach einigen Wochen wieder arbeiten kannst oder wenn die psychische Erkrankung bei Vertragsabschluss bekannt war und im Vertrag ausgeschlossen wurde.

Verschweigst du Vorerkrankungen, weil du Angst vor einem Risikozuschlag hast, kann der Versicherer im Leistungsfall die Zahlung verweigern. Gerade psychische Erkrankungen sind bei Lehrkräften ein häufiger Grund für Ausschlüsse, wenn sie bei Vertragsabschluss bekannt waren.

Akzeptiere einen Leistungsausschluss für den Rücken oder die Psyche nicht vorschnell, ohne zu prüfen, ob ein anderer Anbieter dich ohne Ausschluss annimmt. Verlasse dich nicht auf mündliche Zusagen des Vermittlers, sondern nur auf die schriftlichen Versicherungsbedingungen.

Häufige Fehler bei der Gesundheitsprüfung: Du verschweigst Vorerkrankungen, weil du Angst vor einem Risikozuschlag hast, im Leistungsfall kann der Versicherer dann die Zahlung verweigern. Du gibst psychische Erkrankungen nicht an, obwohl du in Behandlung warst, gerade bei Lehrkräften sind diese ein häufiger Grund für Ausschlüsse. Du akzeptierst einen Leistungsausschluss für den Rücken oder die Psyche, ohne zu prüfen, ob ein anderer Anbieter dich ohne Ausschluss annimmt. Du verlässt dich auf mündliche Zusagen des Vermittlers statt auf die schriftlichen Versicherungsbedingungen.

Viele Lehrerinnen arbeiten in Teilzeit. Eine gute BU-Versicherung berücksichtigt das, ohne deine Rente zu kürzen.

Die BU-Rente bemisst sich nach deinem zuletzt ausgeübten Beruf, nicht nach deiner aktuellen Stundenzahl. Eine Reduzierung der Arbeitszeit führt nicht automatisch zu einer Kürzung der Rente.

Du bist berufsunfähig, wenn du deinen Beruf als Lehrerin zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst, unabhängig davon, ob du zuvor in Vollzeit oder Teilzeit gearbeitet hast. Der Versicherer darf dich nicht auf eine Vollzeittätigkeit verweisen, wenn du zuvor in Teilzeit gearbeitet hast.

Eine gute Teilzeitklausel regelt, dass die BU-Rente sich nach deinem zuletzt ausgeübten Beruf bemisst, nicht nach deiner aktuellen Stundenzahl, und dass eine Reduzierung der Arbeitszeit nicht automatisch zu einer Kürzung der Rente führt. Du bist berufsunfähig, wenn du deinen Beruf als Lehrerin zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst, unabhängig davon, ob du zuvor in Vollzeit oder Teilzeit gearbeitet hast. Der Versicherer darf dich nicht auf eine Vollzeittätigkeit verweisen, wenn du zuvor in Teilzeit gearbeitet hast.

Für eine BU mit 1.500 Euro Rente zahlen gesunde Lehramtsstudierende ohne Risikozuschläge je nach Eintrittsalter unterschiedliche Beiträge. Mit 20 Jahren beginnt der Beitrag bei etwa 40 Euro im Monat, mit 25 Jahren liegt er bei etwa 50 bis 70 Euro und mit 30 Jahren bei etwa 70 bis 100 Euro.

Die tatsächlichen Beiträge hängen von deinem individuellen Gesundheitszustand und dem gewählten Tarif ab. Eine anonyme Risikovoranfrage zeigt dir, welche Anbieter dich zu welchen Konditionen annehmen.

Monatliche Beiträge für eine BU mit 1.500 Euro Rente als Richtwerte für gesunde Lehramtsstudierende ohne Risikozuschläge: Mit Eintrittsalter 20 zahlst du ab etwa 40 Euro, mit 25 Jahren etwa 50 bis 70 Euro und mit 30 Jahren etwa 70 bis 100 Euro. Die tatsächlichen Beiträge hängen von deinem individuellen Gesundheitszustand und dem gewählten Tarif ab.

Stelle zunächst alle relevanten Informationen zu deinem Gesundheitszustand zusammen: Arztberichte, Diagnosen und Behandlungen der letzten Jahre. Ein Versicherungsmakler oder Berater stellt für dich anonyme Risikovoranfragen bei mehreren Versicherern, dein Name wird dabei nicht genannt.

Du erhältst Rückmeldungen, ob die Versicherer dich annehmen, mit Risikozuschlag oder mit Leistungsausschlüssen. Erst wenn du ein passendes Angebot gefunden hast, stellst du den regulären Antrag.

Der Ablauf einer Risikovoranfrage: Du sammelst Gesundheitsdaten wie Arztberichte, Diagnosen und Behandlungen der letzten Jahre. Ein Versicherungsmakler oder Berater stellt für dich anonyme Risikovoranfragen bei mehreren Versicherern, dein Name wird dabei nicht genannt. Du erhältst Rückmeldungen, ob die Versicherer dich annehmen, mit Risikozuschlag oder mit Leistungsausschlüssen, und kannst die Konditionen vergleichen. Erst wenn du ein passendes Angebot gefunden hast, stellst du den regulären Antrag.

Die volle Erwerbsminderungsrente erhältst du nur, wenn du arbeitsfähig weniger als 3 Stunden pro Tag bist und die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren erfüllt hast. Die teilweise Erwerbsminderungsrente gibt es, wenn du arbeitsfähig 3 bis 6 Stunden pro Tag bist.

Kannst du noch mindestens 6 Stunden pro Tag arbeiten, erhältst du keine Erwerbsminderungsrente. Hast du die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren noch nicht erfüllt, besteht ebenfalls kein Anspruch.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente für angestellte Lehrer: Die volle Erwerbsminderungsrente erhältst du, wenn du arbeitsfähig weniger als 3 Stunden pro Tag bist und die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren erfüllt ist. Die teilweise Erwerbsminderungsrente gibt es, wenn du arbeitsfähig 3 bis 6 Stunden pro Tag bist. Keine Rente erhältst du, wenn du noch mindestens 6 Stunden pro Tag arbeiten kannst oder die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren noch nicht erfüllt hast.

Du bist arbeitsfähig weniger als 3 Stunden pro Tag.

Ermittle deine monatlichen Fixkosten: Miete, Versicherungen, Lebensmittel und Mobilität. Berücksichtige, dass du im Ernstfall keine Beiträge mehr in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlst.

Plane eine Rente, die mindestens deine Fixkosten deckt, besser noch einen Puffer für unerwartete Ausgaben. Prüfe, ob du die Rente später ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen kannst, etwa über eine Nachversicherungsgarantie.

Als verbeamtete Lehrerin auf Lebenszeit hast du Anspruch auf Ruhegehalt, das deine private BU ergänzt. Die Quote derer, die nach einem Studium auf Lehramt tatsächlich den Beruf des Lehrers ergreifen, liegt deutlich unter 100 Prozent, und nicht jeder wird sofort verbeamtet.

Checkliste für die richtige Rentenhöhe: Ermittle deine monatlichen Fixkosten wie Miete, Versicherungen, Lebensmittel und Mobilität. Berücksichtige, dass du im Ernstfall keine Beiträge mehr in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlst. Plane eine Rente, die mindestens deine Fixkosten deckt, besser noch einen Puffer für unerwartete Ausgaben. Prüfe, ob du die Rente später ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen kannst, etwa über eine Nachversicherungsgarantie. Als verbeamtete Lehrerin auf Lebenszeit hast du Anspruch auf Ruhegehalt, das deine private BU ergänzt.