Berufsunfähigkeits­versicherung Leistungen: Was deine BU wirklich zahlt

Als Ursache kommen Krankheiten, Unfälle oder ein Kräfteverfall infrage, der über das altersübliche Maß hinausgeht. Auch psychische Erkrankungen wie Burn-out oder Depressionen zählen dazu und sind mittlerweile die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit.

Die Höhe der Rente legst du bei Vertragsabschluss selbst fest. Sie wird unabhängig davon gezahlt, ob du noch in einem anderen Beruf arbeiten kannst oder eine gesetzliche Rente beziehst. Die BU-Rente wird nicht auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente angerechnet, sondern kommt obendrauf.

Zusätzlich kann vertraglich vereinbart sein, dass du bereits bei Pflegebedürftigkeit ab Pflegestufe 1 als berufsunfähig giltst. Das ist jedoch keine automatische Leistung, sondern hängt von den Bedingungen deines Tarifs ab. Prüfe deshalb vor dem Abschluss, ob diese Klausel enthalten ist.

Für alle nach dem 1. Januar 1961 Geborenen gelten bei der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente strenge Stunden-Grenzen. Eine teilweise Erwerbsminderungsrente erhältst du nur, wenn du weniger als 6 Stunden täglich arbeiten kannst. Die volle Erwerbsminderungsrente gibt es erst bei einer Arbeitsfähigkeit von unter 3 Stunden pro Tag.

Die private BU ist deutlich großzügiger: Sie leistet bereits ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit in deinem zuletzt ausgeübten Beruf. Du musst also nicht nachweisen, dass du gar nicht mehr arbeiten kannst, sondern nur, dass du deinen konkreten Job nicht mehr ausüben kannst. Die gesetzliche Rente beträgt in der Regel weniger als ein Drittel deines letzten Bruttoeinkommens.

Ein weiterer Unterschied liegt in der Wartezeit. Während die gesetzliche Erwerbsminderungsrente eine allgemeine Wartezeit von 5 Jahren voraussetzt, gibt es bei der privaten BU keine solche gesetzliche Frist. Hier gelten nur die vertraglich vereinbarten Bedingungen, etwa eine Prognose von mindestens 6 Monaten.

Der Versicherer zahlt, wenn eine Krankheit oder ein Unfall dazu führt, dass du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Entscheidend ist außerdem die Prognose: Die Einschränkung muss voraussichtlich dauerhaft sein. Viele Tarife verlangen, dass die Berufsunfähigkeit mindestens 6 Monate andauert oder voraussichtlich andauern wird.

Psychische Erkrankungen wie Depressionen oder ein Burn-out sind als Auslöser anerkannt. Auch Pflegebedürftigkeit ab Pflegestufe 1 kann zur Leistung führen, wenn das in deinem Vertrag ausdrücklich vereinbart ist. Arbeitslosigkeit aus wirtschaftlichen Gründen oder ein freiwilliger Berufswechsel ohne gesundheitliche Ursache lösen keine Leistung aus.

Eine Berufsunfähigkeit unter 50 Prozent oder eine nur vorübergehende Erkrankung ohne dauerhafte Prognose reicht ebenfalls nicht. Der Versicherer prüft im Einzelfall anhand deiner medizinischen Unterlagen und deiner beruflichen Tätigkeit, ob die Voraussetzungen erfüllt sind.

Der Weg zur ersten Rentenzahlung beginnt mit der Dokumentation deines Gesundheitszustands. Ärztliche Atteste, Befunde und eine genaue Beschreibung deiner beruflichen Tätigkeit bilden die Grundlage für den Leistungsantrag. Je vollständiger deine Unterlagen sind, desto zügiger kann der Versicherer entscheiden.

Nach dem Antrag prüft der Versicherer, ob der Grad der Berufsunfähigkeit mindestens 50 Prozent beträgt und ob die Einschränkung voraussichtlich dauerhaft ist. In vielen Fällen wird ein Gutachter eingeschaltet, der deine gesundheitliche Situation unabhängig bewertet. Erst wenn alle Voraussetzungen bestätigt sind, beginnt die monatliche Rentenzahlung.

Die Zahlung erfolgt rückwirkend ab dem Zeitpunkt, zu dem die Berufsunfähigkeit nachgewiesen ist. Sie läuft so lange, wie die Berufsunfähigkeit andauert, längstens jedoch bis zum Ende der vereinbarten Vertragslaufzeit. Eine Schlusszahlung gibt es bei der selbstständigen BU in der Regel nicht, da du nur einen Risikobeitrag ohne Sparanteil zahlst.

Besonders für Studierende und Berufseinsteiger sind einige dieser Optionen sinnvoll, weil sie den Vertrag flexibel halten.

Die Leistungsdynamik erhöht deine laufende Rente jährlich, um die Inflation auszugleichen. Die Beitragsdynamik erlaubt regelmäßige Erhöhungen von Beitrag und Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung. Die Nachversicherungsgarantie ist für junge Menschen besonders wertvoll, weil du deine Rente später ohne erneute Gesundheitsfragen anpassen kannst.

• Leistung bei Arbeitsunfähigkeit zahlt bereits bei längerer Krankschreibung, nicht erst bei festgestellter Berufsunfähigkeit.
• Schnelle Leistung bei schwerer Krankheit verkürzt die Prüfdauer bei bestimmten Diagnosen wie Krebs oder Schlaganfall.
• Beitragsdynamik und Leistungsdynamik lassen sich kombinieren, erhöhen aber beide den laufenden Beitrag.

Körperlich belastende Berufe führen zu höheren Beiträgen, weil das Risiko einer Berufsunfähigkeit statistisch größer ist. Auch Vorerkrankungen oder riskante Hobbys können den Preis erhöhen.

Für eine BU-Rente von 2.000 Euro monatlich bis zum 65. Lebensjahr zahlen 30-jährige Software-Entwickler ab etwa 35 Euro im Monat. Bürokaufleute liegen in einer Spanne von 40 bis 60 Euro, Krankenpfleger bei 60 bis 90 Euro. Dachdecker müssen mit 90 bis 130 Euro rechnen, weil ihr Beruf körperlich stark belastet.

Je jünger du beim Abschluss bist, desto niedriger fällt der Beitrag aus. Ein früher Abschluss sichert dir außerdem den Gesundheitszustand, den du zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses hast. Spätere Erkrankungen können den Beitrag dann nicht mehr erhöhen.

Du musst diesen Beruf nicht tatsächlich ausüben. Das kann dazu führen, dass du keine Rente bekommst, obwohl du deinen alten Job nicht mehr machen kannst.

Viele Tarife verzichten inzwischen auf die abstrakte Verweisung. Stattdessen gilt die konkrete Verweisung: Der Versicherer kann dich nur auf einen Beruf verweisen, den du tatsächlich ausübst. Ein vollständiger Verweisungsverzicht ist die kundenfreundlichste Variante und wird von Verbraucherschützern empfohlen.

Prüfe vor dem Abschluss genau, welche Klausel in deinem Tarif steht. Die abstrakte Verweisung kann im Leistungsfall dazu führen, dass du trotz Berufsunfähigkeit keine Rente erhältst, wenn der Versicherer einen theoretisch möglichen anderen Beruf findet.

Der häufigste Fehler ist eine falsche oder unvollständige Beantwortung der Gesundheitsfragen im Antrag. Der Versicherer kann im Leistungsfall die Zahlung kürzen oder ganz verweigern, wenn sich herausstellt, dass du Vorerkrankungen verschwiegen hast. Beantworte alle Fragen wahrheitsgemäß und vollständig.

Eine zu niedrige Rentenhöhe ist ein weiteres Problem. Liegt deine BU-Rente deutlich unter 80 Prozent deines Nettoeinkommens, deckt sie deine laufenden Kosten im Ernstfall nicht. Kombiverträge mit einer Rentenversicherung sind meist teurer als eine selbstständige BU und bieten keinen zusätzlichen Nutzen.

• Die abstrakte Verweisung zu akzeptieren kann im Leistungsfall die Rente kosten.
• Ein zu später Abschluss führt zu höheren Beiträgen, weil das Risiko mit dem Alter steigt.
• Eine zu kurze Vertragslaufzeit lässt dich im Alter ohne Schutz, wenn du noch arbeiten musst.

Die selbstständige BU ist ein eigenständiger Risikotarif ohne Sparanteil. Du zahlst nur für den Schutz deiner Arbeitskraft, ähnlich wie bei einer Risikolebensversicherung. Die vereinbarte monatliche Rente wird gezahlt, wenn du berufsunfähig wirst, ohne dass ein Sparguthaben aufgebaut wird.

Die BU-Zusatzversicherung (BUZ) hängt an einer Renten- oder Lebensversicherung. Ihre Hauptfunktion ist es, die Beiträge zu deiner Altersvorsorge weiterzuzahlen, wenn du berufsunfähig wirst. Zusätzlich kannst du eine Berufsunfähigkeitsrente vereinbaren. Die selbstständige BU bietet in der Regel mehr Flexibilität und ist die häufigste Empfehlung.

Für Studierende ist die selbstständige BU meist die bessere Wahl, weil sie unabhängig von einer Altersvorsorge funktioniert. Du kannst sie später anpassen, wenn sich dein Einkommen und deine Lebenssituation ändern. Die BUZ bindet dich dagegen an einen Vertrag, der oft teurer ist und weniger transparent.

Als Faustregel gilt: Deine BU-Rente sollte rund 80 Prozent deines Nettoeinkommens abdecken. Damit kannst du deine laufenden Kosten wie Miete, Lebensmittel und Versicherungen weiter bezahlen. Für Studierende ohne festes Einkommen ist eine Rente von 1.000 bis 1.500 Euro ein sinnvoller Ausgangspunkt.

Bedenke, dass von der BU-Rente noch Steuern und Sozialabgaben abgehen können. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente kommt zusätzlich zur BU-Rente, wird aber oft nur in geringer Höhe gezahlt. Je nach Beruf und Lebenssituation kann eine höhere Rente sinnvoll sein, etwa wenn du Alleinverdiener bist oder hohe finanzielle Verpflichtungen hast.

Eine niedrigere Rente ist besser als gar keine Absicherung. Du kannst die Rente später mit einer Nachversicherungsgarantie erhöhen, wenn sich dein Einkommen verbessert. Wichtig ist, dass du die Rente nicht zu knapp kalkulierst, weil du im Ernstfall deinen Lebensstandard halten musst.

Als Faustregel gilt: Deine BU-Rente sollte rund 80 Prozent deines Nettoeinkommens abdecken. Damit kannst du deine laufenden Kosten wie Miete, Lebensmittel und Versicherungen weiter bezahlen.

Bedenke, dass von der BU-Rente noch Steuern und Sozialabgaben abgehen können. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente kommt zusätzlich zur BU-Rente, wird aber oft nur in geringer Höhe gezahlt.

Je nach Beruf und Lebenssituation kann eine höhere Rente sinnvoll sein, etwa wenn du Alleinverdiener bist oder hohe finanzielle Verpflichtungen hast. Eine niedrigere Rente ist besser als gar keine Absicherung.