Berufsunfähigkeits­versicherung Höhe: So findest du die richtige Rentenhöhe

Die vereinbarte Rentenhöhe entscheidet darüber, ob du im Ernstfall deine laufenden Kosten decken kannst. Eine zu niedrige Rente zwingt dich zu Einschnitten, die deinen Lebensstandard dauerhaft verändern. Eine zu hohe Rente treibt dagegen deine Beiträge unnötig in die Höhe.

Die private Berufsunfähigkeitsversicherung leistet ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf. Sie zahlt den vereinbarten Betrag unabhängig von deinem letzten Gehalt. Deshalb ist die Festlegung der Rentenhöhe eine deiner wichtigsten Entscheidungen beim Vertragsabschluss.

Für die meisten Erwerbstätigen gilt: Sichere mindestens 80 Prozent deines letzten Nettogehalts ab. Dieser Wert stellt sicher, dass du deinen gewohnten Alltag weiterführen kannst, ohne sofort auf Ersparnisse zurückgreifen zu müssen.

Die Einkommensformel ist der schnellste Weg zu einem Richtwert. Du nimmst 70 bis 80 Prozent deines Nettoeinkommens als Zielgröße. Viele Versicherer begrenzen die versicherbare Rente ohnehin auf diese Spanne, sobald du eine Rente über 1.000 Euro beantragst.

Die Bedarfsrechnung ist genauer, weil sie deine tatsächlichen Ausgaben abbildet. Du addierst alle monatlichen Kosten und planst zusätzlich Geld für deine Altersvorsorge ein. Im BU-Fall entfällt dein Arbeitgeberanteil zur Rentenversicherung, diese Lücke musst du schließen.

• Die Einkommensformel liefert dir in wenigen Minuten einen ersten Anhaltspunkt.
• Die Bedarfsrechnung erfordert eine genaue Aufstellung deiner Ausgaben über mehrere Monate.
• Für Selbstständige dient die Einkommensformel mit etwa 60 Prozent des Gewinns vor Steuern als Orientierung.

Beginne mit deinen Fixkosten, denn sie fallen jeden Monat unverändert an. Dazu gehören Miete oder Kreditrate, Nebenkosten wie Strom und Heizung sowie alle Versicherungsbeiträge. Diese Summe bildet das Fundament deiner Bedarfsrechnung.

Ergänze danach deine Lebenshaltungskosten. Erfasse Ausgaben für Lebensmittel, Kleidung, Gesundheit, Körperpflege, Mobilität, Telefon, Internet und Medien. Auch Freizeit, Hobbys und Urlaub gehören in diese Aufstellung, umgerechnet auf einen monatlichen Durchschnitt.

Vergiss die Altersvorsorge nicht. Wenn du bis 67 berufsunfähig bist und danach in die Altersarmut rutschst, war deine Absicherung unvollständig.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente greift nur, wenn du auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt kaum noch arbeiten kannst. Für die volle Erwerbsminderungsrente musst du weniger als 3 Stunden täglich arbeitsfähig sein. Die halbe Erwerbsminderungsrente gibt es bei 3 bis unter 6 Stunden täglich.

Deinen zuletzt ausgeübten Beruf schützt die gesetzliche Rente nicht. Du wirst auf jede Tätigkeit des allgemeinen Arbeitsmarkts verwiesen. Wer nach 1961 geboren ist und nur berufsunfähig wird, aber noch über 6 Stunden täglich irgendeine Arbeit ausüben kann, erhält keine staatliche Unterstützung.

Zusätzlich musst du die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren mit Pflichtbeiträgen erfüllen. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist eine Grundsicherung, keine Absicherung deines Berufs. Für deinen Lebensstandard reicht sie in der Regel nicht aus.

Deine Lebenssituation bestimmt, welche Rentenhöhe angemessen ist. Als Arbeitnehmer mit laufenden Kosten orientierst du dich an 70 bis 80 Prozent deines Nettoeinkommens. Selbstständige setzen etwa 60 Prozent ihres Gewinns vor Steuern an.

Für Studierende und Berufseinsteiger ist eine andere Strategie sinnvoll. Du startest mit einer Rente von etwa 1.000 Euro und erhöhst sie später über die Nachversicherungsgarantie. So sicherst du dir früh gute Konditionen, ohne sofort hohe Beiträge zu zahlen.

• Arbeitnehmer mit laufenden Kosten: 70 bis 80 Prozent des Nettoeinkommens.
• Selbstständige: etwa 60 Prozent des Gewinns vor Steuern.
• Studierende und Berufseinsteiger: zunächst 1.000 Euro Rente, später per Nachversicherungsgarantie erhöhen.
• Schüler vor handwerklicher Ausbildung: kleine Rente abschließen, um günstige Konditionen zu sichern.
• Familien mit Kindern: Bedarf inklusive Ausbildungskosten und Altersvorsorge berechnen.

Die Nachversicherungsgarantie erlaubt dir, deine BU-Rente bei bestimmten Ereignissen ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Typische Anlässe sind der Berufseinstieg nach dem Studium, die Hochzeit, die Geburt eines Kindes oder der Kauf einer Immobilie. So passt du deine Absicherung an deinen wachsenden Bedarf an.

Sinkt dein Bedarf dauerhaft, etwa weil die Kinder ausziehen oder das Immobiliendarlehen getilgt ist, kannst du die Rente auch reduzieren. Damit sinken deine Beiträge entsprechend. Diese Flexibilität ist ein wichtiger Bestandteil eines guten Vertrags.

Achte bei Schülern und Studierenden auf den Verzicht der erneuten Risikoprüfung. Der Versicherer sollte bei einer späteren Erhöhung nicht nur die Gesundheitsprüfung weglassen, sondern auch die Prüfung von Berufs- und Freizeitrisiken. Sonst droht eine schlechtere Einstufung wegen deiner handwerklichen Tätigkeit.

Ein häufiger Fehler ist, nur das Nettogehalt abzusichern und die entfallende Altersvorsorge zu ignorieren. Im BU-Fall zahlt niemand mehr in deine Rentenversicherung ein. Diese Lücke musst du in deiner Bedarfsrechnung berücksichtigen.

Ein weiterer Fehler ist die Wahl einer zu niedrigen Rente aus Beitragsgründen. Im Ernstfall kannst du deinen Lebensstandard dann nicht halten. Auch die Inflation über die Vertragslaufzeit wird oft unterschätzt, wenn keine Dynamik oder Nachversicherung eingeplant ist.

• Sichere nicht nur das Nettogehalt ab, sondern plane die entfallende Altersvorsorge ein.
• Ignoriere die Inflation nicht, sondern vereinbare eine Dynamik oder Nachversicherungsgarantie.
• Wähle keine zu niedrige Rente, nur um Beiträge zu sparen.
• Setze bei Krankentagegeldversicherung die BU-Rente nicht unter dem 30-fachen des Krankentagegeldes an.
• Verlasse dich nicht auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente als ausreichende Absicherung.

Die Beitragshöhe hängt direkt von der vereinbarten Rentenhöhe ab. Je höher deine Wunschrente, desto teurer wird der Vertrag. Daneben spielen dein Eintrittsalter, dein Beruf und dein Gesundheitszustand eine entscheidende Rolle.

Für eine 30-jährige Büroangestellte ohne Vorerkrankungen mit Vertragslaufzeit bis 67 liegen die monatlichen Beiträge für 1.000 Euro BU-Rente bei etwa 40 bis 70 Euro. Für 2.000 Euro Rente sind es rund 80 bis 130 Euro. Diese Spannen dienen als grobe Orientierung.

Je früher du abschließt, desto günstiger wird der Vertrag. Studierende und Berufseinsteiger profitieren von niedrigen Beiträgen, weil sie jung und in der Regel gesund sind.

Wenn du privat krankenversichert bist und Krankentagegeld beziehst, kann eine zu niedrige BU-Rente zum Problem werden. Erkennt dein BU-Versicherer den Eintritt der Berufsunfähigkeit rückwirkend an, zahlt er die Rente für diesen Zeitraum nach. Dein Krankentagegeldversicherer kann dann bereits geleistete Zahlungen zurückverlangen.

Ist die nachgezahlte BU-Rente geringer als das zurückzuzahlende Krankentagegeld, entsteht eine finanzielle Lücke. Um das zu vermeiden, sollte deine monatliche BU-Rente mindestens das 30-fache deines vereinbarten Krankentagegeldes betragen.

Prüfe deine Verträge auf dieses Verhältnis. Ob du in diesem Fall besser die BU-Rente erhöhst oder das Krankentagegeld reduzierst, hängt von deiner individuellen Situation ab. Eine pauschale Empfehlung ist nicht möglich.

Erkennt dein BU-Versicherer den Eintritt der Berufsunfähigkeit rückwirkend an, zahlt er die Rente für diesen Zeitraum nach. Dein Krankentagegeldversicherer kann dann bereits geleistete Zahlungen zurückverlangen.

Ist die nachgezahlte BU-Rente geringer als das zurückzuzahlende Krankentagegeld, entsteht eine finanzielle Lücke. Um das zu vermeiden, sollte deine monatliche BU-Rente mindestens das 30-fache deines vereinbarten Krankentagegeldes betragen.

Ob du in diesem Fall besser die BU-Rente erhöhst oder das Krankentagegeld reduzierst, hängt von deiner individuellen Situation ab. Eine pauschale Empfehlung ist nicht möglich.

Schüler, die nach dem Schulabschluss einen handwerklichen Beruf erlernen wollen, profitieren von einer früh abgeschlossenen kleinen BU. Sie sichern sich damit die günstigeren Konditionen für ihr gesamtes Berufsleben.

Wichtig ist, dass der Versicherer bei einer späteren Erhöhung nicht nur auf eine erneute Gesundheitsprüfung verzichtet, sondern auch auf die erneute Prüfung von Berufs- und Freizeitrisiken. So vermeidest du eine schlechtere Einstufung wegen deiner handwerklichen Tätigkeit.

Auch Studierende und Berufsstarter können mit einer anfänglichen Rente von etwa 1.000 Euro starten. Nach dem Berufseinstieg erhöhen sie die Rente im Rahmen der Nachversicherungsgarantie auf den tatsächlichen Bedarf.