Berufsunfähigkeits­versicherung für Kommunikations­wissenschaft-Studenten: Dein Schutz vor dem Absturz

Für die gesetzliche Erwerbsminderungsrente musst du in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erkrankung mindestens drei Jahre Pflichtbeiträge in die Rentenversicherung eingezahlt haben. Als Student erfüllst du diese Voraussetzung in der Regel nicht, selbst wenn du nebenbei einen Minijob hast. Damit bleibt dir im Ernstfall nur die Unterstützung durch deine Eltern oder dein eigenes Vermögen.

Krankengeld erhältst du als Student ebenfalls nicht, denn diese Leistung ist an eine sozialversicherungspflichtige Beschäftigung gekoppelt. Auch Arbeitslosengeld steht dir nicht zu, weil du dem Arbeitsmarkt während einer schweren Erkrankung nicht zur Verfügung stehst. Ohne private Berufsunfähigkeitsversicherung hast du als Student bei dauerhafter Arbeitsunfähigkeit in den meisten Fällen keinerlei eigenes Einkommen.

BAföG wird bei einer Erkrankung zwar weitergezahlt, deckt aber nur einen Bruchteil deiner laufenden Kosten. Wer keine BAföG-Leistungen bekommt, steht im Fall einer schweren Krankheit ohne jedes Einkommen da.

Du giltst als berufsunfähig, wenn du dein Studium aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich mindestens sechs Monate lang zu weniger als 50 Prozent ausüben kannst. Maßgeblich ist dabei die konkrete Studientätigkeit, so wie du sie zuletzt ausgeübt hast. Gute Tarife erkennen das Studium ausdrücklich als versicherte Tätigkeit an und leisten bereits während der Studienzeit.

Ein wichtiger Qualitätsunterschied zeigt sich in der zweiten Studienhälfte. Manche Anbieter legen dann bereits die Lebensstellung zugrunde, die normalerweise mit dem Studienabschluss erreicht wird. Ein Kommunikationswissenschaft-Student in der zweiten Hälfte des Studiums wird also so behandelt, als wäre er bereits in seinem angestrebten Beruf tätig. Das stärkt deine Position im Leistungsfall, weil ein Verweis auf eine einfache Tätigkeit mit niedrigerem Einkommen deutlich schwerer möglich ist.

Für eine BU-Rente von 1.500 Euro monatlich bis zum 67. Lebensjahr zahlt ein 21-jähriger Nichtraucher ohne Vorerkrankungen je nach Anbieter und Fachrichtung unterschiedlich viel. Ein Informatik-Student kommt auf etwa 32 bis 37 Euro im Monat, ein BWL-Student auf etwa 37 bis 43 Euro.

Für Kommunikationswissenschaft-Studenten liegt die Spanne typischerweise bei etwa 40 bis 55 Euro monatlich. Lehramts- oder Sportstudenten zahlen deutlich über 55 Euro. Die Beiträge sind Nettobeiträge nach Überschussverrechnung und können je nach Anbieter, Tarif und individueller Risikoprüfung abweichen.

Studiengänge wie Informatik, BWL oder Ingenieurwesen gelten als risikoarm, weil die spätere Berufstätigkeit als kalkulierbarer eingestuft wird.

Kommunikationswissenschaft, Journalismus, Lehramt, Sport und Musik werden als risikoreicher bewertet. Die spätere Berufstätigkeit gilt als wechselhafter und stressanfälliger, was zu höheren Beiträgen führt. Bei risikoreicheren Studiengängen ist die Anbieterauswahl kleiner, und manche Gesellschaften lehnen den Abschluss ab oder verlangen Zuschläge. Für risikoarme Studiengänge bieten viele Anbieter vereinfachte Gesundheitsfragen an.

Mehr als jeder sechste Student ist von einer psychischen Diagnose betroffen. Das bedeutet nicht, dass du sofort berufsunfähig bist, aber eine solche Diagnose in deiner Patientenakte führt bei einer späteren Antragstellung häufig zu Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen. Schwere Depressionen oder Angststörungen entstehen oft in Verbindung mit einschneidenden Lebensereignissen oder anhaltendem Druck im Studium.

Wer bereits eine BU-Versicherung abgeschlossen hat, bevor eine solche Diagnose gestellt wird, ist im Leistungsfall abgesichert und kann den Vertrag behalten. Je länger du mit dem Abschluss wartest, desto größer ist das Risiko, dass eine psychische Diagnose den Versicherungsschutz erschwert oder unmöglich macht. Auch Risikosportarten, die du zum Zeitpunkt der Antragstellung ausübst, können zu Zuschlägen führen.

Mehr als jeder sechste Student ist von einer psychischen Diagnose betroffen. Das bedeutet nicht, dass du sofort berufsunfähig bist, aber eine solche Diagnose in deiner Patientenakte führt bei einer späteren Antragstellung häufig zu Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen.

Schwere Depressionen oder Angststörungen entstehen oft in Verbindung mit einschneidenden Lebensereignissen oder anhaltendem Druck im Studium. Wer bereits eine BU-Versicherung abgeschlossen hat, bevor eine solche Diagnose gestellt wird, ist im Leistungsfall abgesichert und kann den Vertrag behalten.

Je länger du mit dem Abschluss wartest, desto größer ist das Risiko, dass du wegen einer Vorerkrankung keinen umfassenden Schutz mehr bekommst. Der frühe Abschluss friert deinen aktuellen Gesundheitszustand ein.

Ein Risikozuschlag erhöht deinen Beitrag dauerhaft, ein Leistungsausschluss schließt bestimmte Krankheiten von der Leistung aus.

Beantworte alle Fragen wahrheitsgemäß und vollständig, sonst riskierst du den Verlust des Versicherungsschutzes. Prüfe deine Patientenakten bei Ärzten und Krankenkasse, bevor du den Antrag stellst. Ein Tarif ohne Risikozuschlag und ohne Leistungsausschluss ist immer anzustreben.

• Nutze bei Unsicherheiten eine anonyme Risikovoranfrage, um die Annahmechancen zu testen.
• Ein Risikozuschlag erhöht deinen Beitrag dauerhaft, ein Leistungsausschluss schließt bestimmte Krankheiten von der Leistung aus.

Du kannst deine BU-Rente zu bestimmten Anlässen wie Studienabschluss, Heirat oder Geburt eines Kindes anpassen.

Achte darauf, dass die Garantie bis mindestens 3.000 Euro Rente reicht. Ohne erneute Gesundheitsprüfung bedeutet nicht dasselbe wie ohne Risikoprüfung, deshalb ist die genaue Formulierung im Vertrag entscheidend. Der Verzicht auf die abstrakte Verweisung ist bei guten Tarifen heute Standard und kein besonderes Verkaufsargument.

Die BU leistet bei Krankheiten, die nach Vertragsabschluss erstmals auftreten, und bei Unfällen, die zu einer mindestens 50-prozentigen Berufsunfähigkeit führen.

Sie leistet nicht bei Vorerkrankungen, die du bei Antragstellung nicht angegeben hast, und nicht bei vorsätzlich herbeigeführten Krankheiten oder Unfällen. Leistungsausschlüsse, die der Versicherer wegen bestimmter Vorerkrankungen vertraglich festgelegt hat, gelten für die gesamte Vertragslaufzeit. Deshalb ist eine vollständige und wahrheitsgemäße Gesundheitsprüfung so wichtig.

Für die meisten Studenten ist sie jedoch unerreichbar, weil die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren nicht erfüllt wird. Selbst wenn du die Wartezeit erfüllst, ist die Höhe der Rente von den eingezahlten Beiträgen abhängig und für Studenten meist sehr niedrig oder null.

Die private BU-Versicherung leistet bereits ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf. Die gesetzliche volle Erwerbsminderungsrente verlangt dagegen, dass du weniger als 3 Stunden täglich arbeiten kannst. Für die teilweise Erwerbsminderungsrente musst du zwischen 3 und 6 Stunden täglich arbeitsfähig sein. Die private BU sichert dich bereits während des Studiums ab, die gesetzliche Rente erst nach Erfüllung der Wartezeit.

Zu langes Warten erhöht das Risiko von Vorerkrankungen und damit von Zuschlägen oder Ablehnungen.

Eine zu niedrige Rente unter 1.500 Euro schützt dich im Ernstfall nicht ausreichend vor finanziellen Engpässen. Falsche Angaben bei der Gesundheitsprüfung können zum Verlust des Versicherungsschutzes führen. Wer auf die Nachversicherungsgarantie verzichtet, muss bei jeder Erhöhung eine erneute Gesundheitsprüfung bestehen.

• Nur auf den Preis zu schauen führt oft zu Tarifen mit schlechteren Bedingungen, die im Leistungsfall weniger zahlen.
• Den Studiengang falsch anzugeben kann die Annahmechancen verschlechtern oder den Beitrag unnötig erhöhen.

Die Reihenfolge der Schritte ist dabei entscheidend. Kläre zuerst deinen Studiengang und dein Berufsziel, denn davon hängt ab, welche Klauseln für dich wichtig sind.

Wähle eine BU-Rente von mindestens 1.500 Euro, besser 2.000 Euro. So musst du später weniger oft erhöhen und sparst Beitrag. Vergleiche nicht nur die Beiträge, sondern auch die Versicherungsbedingungen, insbesondere die Nachversicherungsgarantie und den Verzicht auf abstrakte Verweisung.