Berufsunfähigkeits­versicherung für Familien: Wer braucht welchen Schutz?

Fällt ein Elternteil aus, entstehen zusätzlich Kosten, die vorher niemand eingeplant hat. Dazu gehören Fahrten zu Behandlungen, eine Haushaltshilfe oder ein barrierefreier Umbau der Wohnung. Welche dieser Kosten in welcher Höhe anfallen, hängt vom Einzelfall ab.

Einen gemeinsamen Familientarif gibt es in der Berufsunfähigkeitsversicherung nicht. Jeder Erwachsene im Haushalt braucht einen eigenen Vertrag, auch der Elternteil ohne eigenes Erwerbseinkommen.

Der durchschnittliche Rentenzahlbetrag aller Erwerbsminderungsrenten im Bestand lag am 31.12.2024 bei 1.027 Euro monatlich. Für eine Familie mit Miete, Kredit und Kinderkosten ist das kein Ersatzeinkommen, sondern ein Zuschuss.

Eine gesetzliche Rente wegen Berufsunfähigkeit erhalten nur noch Versicherte, die vor dem 2. Januar 1961 geboren wurden. Wer am 2. Januar 1961 oder später geboren ist, fällt bereits nicht mehr darunter. Zusätzlich müssen die Wartezeit von fünf Jahren erfüllt und in den letzten fünf Jahren drei Jahre Pflichtbeiträge gezahlt worden sein.

Alle anderen erhalten Leistungen nur bei teilweiser oder voller Erwerbsminderung. Maßstab sind die Stunden, die du täglich noch arbeiten kannst. Unter sechs Stunden bedeutet teilweise, unter drei Stunden volle Erwerbsminderung. Um welchen Beruf es geht, spielt dabei keine Rolle.

Für Selbstständige und Freiberufler ist die BU besonders wichtig, weil sie in der Regel nicht staatlich abgesichert sind. Wenn beide Elternteile einen Beruf ausüben, sollten auch beide eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen.

• Elternteil mit eigenem Erwerbseinkommen braucht eine eigene BU.
• Elternteil ohne eigenes Erwerbseinkommen braucht eine eigene BU, weil seine Arbeitsleistung im Haushalt und bei der Kinderbetreuung ersetzt werden müsste.
• Alleinverdienerin oder Alleinverdiener braucht eine eigene BU.
• Selbstständige und Freiberufler brauchen eine eigene BU, weil sie nicht staatlich abgesichert sind.
• Kinder im Vorschulalter brauchen keine eigene BU, weil für sie oft noch keine abschließbar ist.
• Schulkinder brauchen keine eigene BU, weil ihr Ausfall kein Haushaltseinkommen ersetzt.

Die Versicherer begrenzen die Rente zugleich nach oben, sie sollte etwa 60 Prozent des Bruttoeinkommens nicht übersteigen. Zwischen diesen beiden Werten liegt der Bereich, in dem ein Vertrag zeichenbar ist, also vom Versicherer angenommen wird.

Für Familien ist die Prozentregel aber nur der Startpunkt. Ein Haushalt mit Kindern hat Ausgaben, die auch dann weiterlaufen, wenn ein Einkommen wegfällt. Deshalb lohnt sich eine kurze Bedarfsrechnung, bevor du eine Rentenhöhe festlegst.

Bei Familien mit Kindern sollte die Rente eher am oberen Ende der Empfehlung liegen, weil Kinderkosten bis zum Ende von Ausbildung oder Studium weiterlaufen.

Die tatsächlichen Beiträge weichen je nach Berufsgruppe, Gesundheitszustand und Rentenhöhe deutlich ab. Ein früher Abschluss für Kinder ist günstiger, weil der Beitrag niedrig ist und die Gesundheitsprüfung zum Zeitpunkt des Abschlusses stattfindet.

Für ein Schulkind ist der Beitrag durch das frühe Eintrittsalter niedrig. Der Einzelvertrag für einen Elternteil wird individuell nach Beruf und Gesundheit berechnet.

• Prüfe, ob die bestehende BU-Rente auch nach der Geburt noch ausreicht, um die laufenden Kosten der Familie zu decken.
• Schließe für den Elternteil ohne eigenes Erwerbseinkommen eine eigene BU ab, auch wenn er kein Gehalt bezieht.
• Passe die Rentenhöhe an, wenn sich das Nettoeinkommen durch Elternzeit oder Teilzeit verändert.
• Vereinbare eine Nachversicherungsgarantie, damit du die Rente bei bestimmten Anlässen ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen kannst.
• Prüfe die BU für das Kind, sobald es versicherbar ist, um den niedrigen Beitrag und die frühe Gesundheitsprüfung zu nutzen.

Vor dem Abschluss einer BU steht die Gesundheitsprüfung. Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen, Leistungsausschlüssen oder einer Ablehnung führen, deshalb lohnt sich eine anonyme Risikovoranfrage.

Die Gesundheitsprüfung für das Kind solltest du nicht aufschieben, denn ein früher Abschluss hält den Beitrag niedrig und spätere Krankheiten sind dann nicht mehr relevant. Prüfe außerdem, ob der Tarif eine vereinfachte Gesundheitsprüfung für bestimmte Berufsgruppen oder Studierende anbietet.

• Stelle keine Anträge ohne vorherige anonyme Risikovoranfrage, damit du keinen Eintrag bei den Versicherern riskierst.
• Verschweige Vorerkrankungen nicht und gib sie nicht unvollständig an, das kann später zum Verlust des Versicherungsschutzes führen.
• Schiebe die Gesundheitsprüfung für das Kind nicht auf, ein früher Abschluss hält den Beitrag niedrig.
• Prüfe, ob der Tarif eine vereinfachte Gesundheitsprüfung für bestimmte Berufsgruppen oder Studierende anbietet.

Bei Schülern lag die Höchstgrenze lange branchenweit bei 1.500 Euro monatlicher BU-Rente. Nach den Bedingungen eines Anbieters sind seit Anfang 2026 in der gymnasialen Oberstufe bis zu 1.800 Euro möglich, für Grundschüler dort 1.100 Euro. Für Studierende liegt die Grenze bei vereinfachter Gesundheitsprüfung je nach Berufsgruppe bei 2.000 oder 2.500 Euro.

Für sehr junge Kinder ist die BU oft noch nicht abschließbar. Dann kommen andere Wege in Frage. Die Kinderinvaliditätsversicherung knüpft an eine dauerhafte Beeinträchtigung an, die Kinderunfallversicherung deckt nur Unfälle und damit den kleineren Teil des Risikos.

• Die Nachversicherungsgarantie ermöglicht die Erhöhung der BU-Rente bei bestimmten Anlässen wie Heirat, Geburt oder Gehaltserhöhung ohne erneute Gesundheitsprüfung.
• Der Verzicht auf abstrakte Verweisung stellt sicher, dass der Versicherer dich nicht auf einen anderen Beruf verweisen darf, den du theoretisch noch ausüben könntest.
• Die Dienstunfähigkeitsklausel ist für Beamte und Beamtinnen relevant, weil sie bei Dienstunfähigkeit leistet und nicht nur bei Berufsunfähigkeit.
• Die Arbeitsunfähigkeitsklausel kann in den ersten Jahren einer längeren Krankheit als Zusatzschutz dienen.