Berufsunfähigkeits­versicherung für Azubis: Dein Schutz ab dem ersten Lehrjahr

Gute Tarife prüfen bei einer Berufsunfähigkeit während der Ausbildung, ob du den angestrebten Beruf noch ausüben kannst. Das sollte eindeutig in den Versicherungsbedingungen festgelegt sein, damit du nicht auf eine andere Tätigkeit verwiesen wirst.

Die Rente hilft dir, deinen Lebensunterhalt zu bestreiten, wenn du wegen Krankheit oder Unfall nicht mehr arbeiten kannst. Die private BU ist für Azubis oft die einzige Absicherung, weil staatliche Leistungen in den ersten Berufsjahren meist nicht greifen.

Für die volle gesetzliche Erwerbsminderungsrente musst du weniger als 3 Stunden pro Tag arbeitsfähig sein, für die teilweise Rente zwischen 3 und 6 Stunden.

Als Azubi erfüllst du die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren in der gesetzlichen Rentenversicherung in der Regel noch nicht. Zusätzlich müsstest du innerhalb der letzten 5 Versicherungsjahre mindestens 3 Jahre lang Pflichtbeiträge gezahlt haben, was bei Auszubildenden meist nicht der Fall ist.

Die private BU zahlt dagegen ab Vertragsbeginn, sobald du in deinem zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent berufsunfähig bist. Die Höhe der Rente kannst du frei wählen, typischerweise zwischen 1.000 und 2.500 Euro monatlich, während die gesetzliche Rente für Azubis meist nur ein Bruchteil des letzten Einkommens wäre.

Dein Eintrittsalter und dein Gesundheitszustand bestimmen maßgeblich, wie viel du für deine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlst. Je jünger du beim Abschluss bist, desto niedriger sind in der Regel die Beiträge, weil das Risiko einer Berufsunfähigkeit statistisch geringer eingestuft wird.

Mit 16 bis 20 Jahren zahlst du deutlich weniger als mit 25 bis 30 Jahren oder sogar über 35 Jahren. Hinzu kommt, dass Vorerkrankungen in jungen Jahren seltener sind, was deine Chancen auf eine Annahme ohne Risikozuschläge erhöht.

Neben dem Alter fließen auch dein Beruf, die gewünschte Versicherungssumme und dein Gesundheitszustand in die Beitragsberechnung ein. Wer früh abschließt, sichert sich niedrige Beiträge für die gesamte Vertragslaufzeit.

Versicherer teilen alle Berufe in Risikogruppen ein, die direkten Einfluss auf deinen Beitrag haben. Eine kaufmännische Ausbildung mit überwiegend sitzender Tätigkeit wird niedriger eingestuft als ein handwerklicher Beruf mit körperlicher Arbeit.

Als angehender Bürokaufmann oder in IT- und Medienberufen zahlst du deutlich weniger als ein Schreiner-Azubi oder eine Krankenschwester in der Ausbildung. Auch Berufe mit Schichtdienst oder hoher Unfallgefahr führen zu einer höheren Risikoeinstufung.

Die Einstufung erfolgt anhand deines angestrebten Ausbildungsberufs, nicht anhand deiner aktuellen Tätigkeit. Das bedeutet: Wenn du eine körperlich anstrengende Ausbildung machst, solltest du mit höheren Beiträgen rechnen als bei einem Büroberuf.

Du musst alle Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß und vollständig beantworten, auch abgeschlossene Behandlungen und Diagnosen der letzten Jahre.

Bei Unsicherheit hilft dir dein Hausarzt, indem du deine Patientenakte einsehen kannst. Manche Versicherer bieten für Azubis eine verkürzte Gesundheitsprüfung an, bei der nur wenige Fragen gestellt werden.

Wenn du einen Risikozuschlag oder eine Ablehnung erhältst, vergleiche Angebote verschiedener Anbieter. Falsche oder unvollständige Angaben können später dazu führen, dass der Versicherer die Leistung verweigert.

Gute Tarife ermöglichen Erhöhungen bei bestimmten Anlässen wie dem Abschluss der Berufsausbildung, einer Beförderung oder der Geburt eines Kindes. Die maximale Rente sollte hoch genug sein, um deinen Versicherungsschutz an künftige Gehaltssteigerungen anzupassen, idealerweise bis 2.500 Euro oder mehr.

Achte außerdem darauf, dass der Tarif auf eine abstrakte Verweisung verzichtet. Ohne diese Klausel darf der Versicherer dich nicht auf einen anderen Beruf verweisen, den du noch ausüben könntest.

Du zahlst in den ersten fünf Jahren einen niedrigeren Beitrag als in einem herkömmlichen Tarif, erhältst aber den vollen Versicherungsschutz.

Nach der Startphase steigt dein Beitrag auf das reguläre Niveau. Prüfe vorher, ob du dir die höheren Beiträge dann leisten kannst, denn die Ersparnis der ersten Jahre wird später ausgeglichen.

Nach der Ausbildung kannst du deine BU-Rente über die Nachversicherungsgarantie erhöhen, wenn sich dein Einkommen verbessert. Ein Starter-Tarif ist eine Option, wenn du dir den Berufsunfähigkeitsschutz sonst nicht leisten könntest.

Eine Rente von 1.000 Euro hat in zwei Jahrzehnten spürbar weniger Wert als heute, wenn die Preise steigen.

Viele Tarife bieten deshalb eine Dynamik an, bei der die Rente jährlich um einen festen Prozentsatz steigt, ohne dass du eine erneute Gesundheitsprüfung durchlaufen musst. Als Azubi ist das besonders sinnvoll, weil dein Einkommen nach der Ausbildung steigt und du deine Absicherung anpassen kannst.

Du solltest prüfen, ob die Dynamik automatisch erfolgt oder ob du sie jährlich ablehnen kannst. Eine zu hohe Dynamik kann die Beiträge stark erhöhen, daher wähle einen Prozentsatz, der zu deiner langfristigen finanziellen Situation passt.

Die Inflation mindert den Wert deiner monatlichen BU-Rente. Deshalb bieten viele Tarife eine Dynamik an, bei der die Rente jährlich steigt, ohne dass du eine erneute Gesundheitsprüfung durchlaufen musst.

Als Azubi ist eine Dynamik besonders sinnvoll, weil dein Einkommen nach der Ausbildung steigt und du deine Absicherung anpassen kannst. Du solltest aber prüfen, ob die Dynamik automatisch erfolgt oder ob du sie jährlich ablehnen kannst.

Ein häufiger Fehler ist, den BU-Schutz mit einer Risikolebensversicherung zu kombinieren, statt eine eigenständige Police abzuschließen.

Ein weiterer Fehler ist, auf eine Nachversicherungsgarantie zu verzichten. Ohne diese Klausel kannst du deine Rente später nicht ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen, was nach der Ausbildung problematisch werden kann.

Die versicherte Rente zu niedrig zu wählen, sodass sie im Ernstfall nicht zum Lebensunterhalt reicht, ist ebenfalls riskant. Beantworte die Gesundheitsfragen immer vollständig und wahrheitsgemäß, sonst riskierst du deinen Versicherungsschutz.

Jeder Vierte wird während seines Berufslebens mindestens einmal berufsunfähig. Die häufigsten Ursachen sind psychische Erkrankungen mit 32,34 Prozent, gefolgt von Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates mit 17,61 Prozent und Krebs mit 16,30 Prozent.

Da du als Azubi in der Regel noch keine 5 Jahre in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt hast, bekommst du im Ernstfall keine Erwerbsminderungsrente. Die private BU ist daher für dich die einzige Möglichkeit, dein Einkommen bei Berufsunfähigkeit zu sichern.

Je früher du abschließt, desto günstiger sind die Beiträge und desto besser sind deine Chancen auf eine Annahme ohne Risikozuschläge. Die BU lohnt sich für fast alle Azubis, weil das Risiko einer Berufsunfähigkeit auch in jungen Jahren besteht und die staatliche Absicherung fehlt.

Jeder Vierte wird während seines Berufslebens mindestens einmal berufsunfähig. Die häufigsten Ursachen sind psychische Erkrankungen mit 32,34 Prozent, gefolgt von Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates mit 17,61 Prozent und Krebs mit 16,30 Prozent. Auch als Azubi bist du vor diesen Risiken nicht geschützt.

Da du als Azubi in der Regel noch keine 5 Jahre in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt hast, bekommst du im Ernstfall keine Erwerbsminderungsrente. Die private BU ist daher für dich die einzige Möglichkeit, dein Einkommen bei Berufsunfähigkeit zu sichern. Je früher du abschließt, desto günstiger sind die Beiträge und desto seltener sind Vorerkrankungen.