Berufsunfähigkeits­versicherung: Ab welchem Alter lohnt sich der Abschluss?

Die Frage nach dem richtigen Alter hat zwei Ebenen: das technische Mindestalter der Versicherer und deinen persönlichen Einstiegszeitpunkt. Die private Berufsunfähigkeitsversicherung leistet bereits dann, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente greift dagegen erst, wenn du weniger als 3 Stunden pro Tag irgendeiner Tätigkeit nachgehen kannst.

Für dich als Studierende bedeutet das: Du sicherst mit einer BU genau die Tätigkeit ab, für die du dich qualifizierst, nicht nur irgendeine Arbeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt. Der Zeitpunkt des Abschlusses entscheidet darüber, wie teuer dieser Schutz wird und ob du überhaupt angenommen wirst.

Die allgemeine Wartezeit für die gesetzliche Erwerbsminderungsrente beträgt 5 Jahre. Diese Hürde entfällt bei der privaten BU, sobald der Vertrag beginnt.

Für Schüler ab der weiterführenden Schule ist der Abschluss damit in der Regel möglich, auch wenn noch kein konkreter Berufswunsch feststeht.

Für Kleinkinder unter zehn Jahren, Grundschüler vor dem zehnten Geburtstag sowie Säuglinge und Babys gibt es keine echte BU. Hier bieten Versicherer stattdessen oft Schulunfähigkeitsversicherungen oder Grundfähigkeitsversicherungen an, die jedoch nicht denselben Schutzumfang haben.

Für dich als Studierende ist der Zugang unkompliziert: Du wirst in der Regel wie ein Schüler ohne Risikoberuf eingestuft, solange du noch nicht in einem konkreten Beruf arbeitest. Das kann deinen Beitrag im Vergleich zu einem späteren Einstieg als Berufstätige deutlich senken.

Der Grund: Es gibt noch keine berufsspezifischen Belastungen wie schwere körperliche Arbeit, Schichtdienst oder hohe psychische Anforderungen, die den Beitrag erhöhen würden.

Hinzu kommt der Gesundheitszustand. In jungen Jahren sind die meisten Menschen frei von chronischen Erkrankungen oder laufenden Behandlungen. Die Gesundheitsprüfung ist deshalb meist unkompliziert, während sie bei Berufstätigen mit dokumentierten Arztbesuchen oft aufwendiger ausfällt.

Ein weiterer Vorteil: Viele Tarife ermöglichen eine spätere Nachversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung, wenn du nach dem Studium in den Beruf einsteigst oder eine Familie gründest. So sicherst du dir den heutigen Gesundheitszustand dauerhaft, auch wenn später etwas dazukommt.

Mit jedem Lebensjahr steigt das statistische Risiko, berufsunfähig zu werden. Deshalb wird der Beitrag bei gleicher BU-Rente und gleicher Laufzeit umso teurer, je später du den Vertrag abschließt. Die Unterschiede sind erheblich und können über die gesamte Laufzeit mehrere zehntausend Euro ausmachen.

Ein Einstieg mit 15 oder 20 Jahren führt in der Regel zum niedrigsten Beitrag. Mit 25 Jahren zahlst du bereits spürbar mehr, mit 35 Jahren wird es nochmals teurer. Ab 45 Jahren wird der Abschluss nicht nur teuer, sondern ist bei bestehenden Vorerkrankungen oft nur noch mit Risikozuschlägen oder Ausschlüssen möglich.

Die tatsächliche Höhe hängt von deinem Beruf, deinem Gesundheitszustand und der gewählten Laufzeit ab. Als Studierende profitierst du von der günstigen Einstufung, solange du noch keinen Risikoberuf ausübst.

Übliche Endalter sind 60, 63, 65 oder 67 Jahre. Das Endalter 67 orientiert sich an der gesetzlichen Regelaltersgrenze und bietet den längsten Schutz.

Wirst du berufsunfähig, zahlt die BU die vereinbarte Rente bis zum gewählten Endalter. Bei Endalter 60 endet die Zahlung entsprechend früher als bei Endalter 67. Der Unterschied ist keine Kleinigkeit: Wer mit 60 berufsunfähig wird und nur bis 63 abgesichert ist, muss die Zeit bis zur Rente selbst überbrücken.

Diese Lücke kann schnell sechsstellige Beträge ausmachen, weil während der Berufsunfähigkeit keine Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung fließen. Ein zu niedriges Endalter lässt sich später in der Regel nicht ohne erneute Gesundheitsprüfung verlängern.

Mit dem Berufseinstieg ändert sich die Risikobewertung grundlegend. Die Art deiner Tätigkeit fließt in die Beitragskalkulation ein, und jede dokumentierte Erkrankung aus den letzten Jahren kann die Annahme erschweren. Wer bis zum ersten Job wartet, verliert den Vorteil der günstigen Schülereinstufung.

Ein typischer Fehler ist das Warten auf einen vermeintlich besseren Zeitpunkt. Tritt in der Zwischenzeit eine Erkrankung auf, wird der Abschluss teurer oder scheitert ganz. Auch wer ein zu niedriges Endalter wählt, weil er nicht bis 67 arbeiten möchte, riskiert eine Versorgungslücke im Alter.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist kein gleichwertiger Ersatz. Sie lag zuletzt im Durchschnitt deutlich unter 1.200 Euro monatlich und wird nur unter strengen Voraussetzungen gezahlt. Für die volle Rente musst du weniger als 3 Stunden pro Tag arbeitsfähig sein.

Eine Schulunfähigkeitsversicherung zahlt bei längerem Schulausfall, lässt sich aber oft nur mit unklaren Bedingungen in eine BU umwandeln.

Die Grundfähigkeitsversicherung sichert nur bestimmte Fähigkeiten wie Sehen, Gehen oder Sprechen ab, nicht den späteren Beruf. Eine Umwandlung in eine BU ist nicht immer garantiert, und die Bedingungen für die spätere Absicherung können eingeschränkt sein.

Die Kinderinvaliditätsversicherung verfolgt einen anderen Zweck: Sie zahlt bei schwerer Behinderung, ersetzt aber keine BU-Rente bei psychischen oder orthopädischen Erkrankungen. Für dich als Studierende sind diese Produkte nicht relevant, da du bereits eine echte BU abschließen kannst.

Das gilt für Schüler genauso wie für Studierende und Berufstätige. Je früher du handelst, desto mehr Optionen hast du.

Für dich als Studierende spricht vieles für einen Abschluss noch während des Studiums: Du wirst in der Regel günstiger eingestuft als nach dem Berufseinstieg, und dein Gesundheitszustand ist meist unbelastet. Auch wenn du noch kein Einkommen hast, sicherst du dir damit den heutigen Zustand für die Zukunft.

Spätestens wenn du kurz vor dem Berufseinstieg stehst oder bereits finanzielle Verpflichtungen wie Miete oder Kredit hast, solltest du handeln. Wer gesund ist und keine laufenden Behandlungen hat, bekommt die besten Konditionen.

Die private BU leistet bereits ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente greift erst, wenn du weniger als 3 Stunden pro Tag irgendeiner Tätigkeit nachgehen kannst. Für die teilweise Erwerbsminderungsrente liegt die Grenze bei 3 bis 6 Stunden pro Tag.

Die Höhe der privaten BU-Rente ist individuell vereinbart und liegt oft zwischen 1.000 und 3.000 Euro monatlich. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente lag zuletzt im Durchschnitt deutlich unter 1.200 Euro monatlich und reicht damit kaum zum Leben.

Ein weiterer Unterschied ist die Wartezeit: Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente setzt eine allgemeine Wartezeit von 5 Jahren voraus. Die private BU leistet ab Vertragsbeginn, sobald die vereinbarten Voraussetzungen erfüllt sind.

Wer auf einen günstigeren Zeitpunkt wartet und zwischenzeitlich krank wird, bekommt womöglich nur noch einen Vertrag mit Risikozuschlag oder gar keinen. Der Gesundheitszustand von heute ist dein wertvollstes Kapital beim Abschluss.

Ein zu niedriges Endalter ist ein weiterer häufiger Fehler. Die Laufzeit lässt sich später in der Regel nicht ohne erneute Gesundheitsprüfung verlängern. Wer mit 60 berufsunfähig wird und nur bis 63 abgesichert ist, muss die Zeit bis zur Rente selbst überbrücken.

Unvollständige Angaben bei den Gesundheitsfragen können den Versicherungsschutz gefährden. Beantworte alle Fragen wahrheitsgemäß und vollständig, am besten mit Blick in deine Patientenakten. Im Leistungsfall prüfen Versicherer die Angaben genau.