Bauherrenhaftpflicht wechseln: So sicherst du deine Baustelle neu ab

Als Bauherrin oder Bauherr haftest du für Schäden, die von deiner Baustelle ausgehen, in unbegrenzter Höhe mit deinem Privatvermögen. Die Bauherrenhaftpflicht übernimmt berechtigte Schadensersatzforderungen und wehrt unberechtigte Ansprüche notfalls auch gerichtlich ab. Sie ist damit eine der wichtigsten Absicherungen während der gesamten Bauphase.

Der Versicherungsschutz umfasst Personen-, Sach- und Vermögensschäden, die Dritten durch dein Bauvorhaben entstehen. Dazu gehören auch Schäden durch Baufahrzeuge oder Baumaschinen sowie Umweltschäden, etwa durch einen umgestoßenen Farbkanister. Für ein Bauvorhaben mit 250.000 Euro Bausumme zahlst du als Einmalbeitrag rund 250 Euro.

Die Versicherung endet mit dem Abschluss der Bauarbeiten oder spätestens zwei Jahre nach Versicherungsbeginn. Der Vertrag läuft dann automatisch aus, ohne dass du kündigen musst.

Du trägst die Verkehrssicherungspflicht für die Baustelle und ihre Zufahrten, die Überwachungspflicht für die gesamte Bauphase und die Auswahlpflicht für geeignete Architekten und Handwerker. Auch die Beauftragung von Fachleuten entbindet dich nicht von deiner Haftung.

Kommt eine Person zu Schaden, weil sie auf liegen gebliebenem Bauschutt ausrutscht, wirst du als Bauherr zur Verantwortung gezogen. Bei schweren Unfallverletzungen können Schmerzensgeld und Ausgleichszahlungen mehrere hunderttausend Euro betragen. Bauvorhaben auf deinem eigenen Grundstück sind in der Privathaftpflicht nur bis 50.000 Euro mitversichert.

Für Schäden, die du vorsätzlich verursachst oder die nachweislich durch bekannte Mängel entstehen, haftet die Bauherrenhaftpflicht nicht. Schäden an deinem eigenen Bauwerk durch Bauleistungen fallen ebenfalls nicht unter diesen Schutz.

Baustellen sind typische Unfallquellen: offene Gruben, Baugerüste, herumliegendes Material und ungesicherte Zufahrten gefährden Passanten, Besucher und Bauhelfer. Die Bauherrenhaftpflicht deckt Personenschäden durch Stürze auf der Baustelle, Sachschäden an Nachbargebäuden durch Bauarbeiten und Vermögensschäden durch die Verletzung von Aufsichtspflichten ab.

Umweltschäden durch umgestoßene Farbkanister oder auslaufende Stoffe sind ebenfalls versichert. Nicht abgedeckt sind Schäden an deinem eigenen Bauwerk, vorsätzlich verursachte Schäden und Schäden durch nicht versicherte Eigenleistungen.

Wenn Kinder trotz korrekter Absicherung auf die Baustelle gelangen und sich verletzen, greift der Versicherungsschutz. Ebenso wenn ein Sturm Material auf parkende Autos oder Nachbargebäude weht.

Entstehen Schäden, die diese Summe überschreiten, musst du die Differenz aus deinem Privatvermögen zahlen. Bei schweren Personenschäden mit dauerhaften Beeinträchtigungen können die Forderungen schnell in die Millionen gehen.

Als Mindestempfehlung gilt eine Deckungssumme von 5 Millionen Euro pauschal für Personen-, Sach- und Vermögensschäden. Für einen erhöhten Schutz bieten viele Versicherer auch 10 Millionen Euro an. Die Wahl der Deckungssumme beeinflusst den Einmalbeitrag, der bei teureren Bauvorhaben automatisch höher ausfällt.

Für ein Bauvorhaben mit 250.000 Euro Bausumme zahlst du bei einer empfohlenen Deckungssumme rund 250 Euro als Einmalbeitrag. Je höher die Bausumme, desto höher der Beitrag.

Die Bauherrenhaftpflicht prüft die Rechtslage, durchsucht sämtliche Bauunterlagen und stellt fest, ob und in welcher Höhe du tatsächlich haftest. Unbegründete Ansprüche wehrt sie notfalls auch vor Gericht ab.

Der Ablauf folgt einem klaren Muster: Du meldest den Schaden deinem Versicherer und schilderst den Hergang. Der Versicherer prüft die Haftungsfrage und entscheidet, ob er den Anspruch abwehrt oder reguliert. Berechtigte Ansprüche werden beglichen, unberechtigte Forderungen abgewehrt.

Diese Abwehrfunktion schützt dich auch vor Forderungen, die auf den ersten Blick plausibel wirken, rechtlich aber nicht haltbar sind. Der Versicherer trägt die Kosten der Rechtsprüfung und eines möglichen Gerichtsverfahrens.

Übernommen werden Schmerzensgeld für verletzte Passanten, Reparaturkosten für beschädigte Nachbarautos und der Verdienstausfall von Geschädigten.

Die Kosten für die gerichtliche Abwehr unberechtigter Forderungen trägt ebenfalls der Versicherer. Nicht übernommen werden Schäden an deinem eigenen Bauwerk, vorsätzlich verursachte Schäden und Schäden durch nicht versicherte Eigenleistungen.

Wenn ein Passant auf deiner Baustelle stürzt und sich verletzt, übernimmt die Versicherung die Behandlungskosten, das Schmerzensgeld und den Verdienstausfall. Die genaue Höhe richtet sich nach der vereinbarten Deckungssumme.

Die Bauherrenhaftpflicht wird als Einmalbeitrag für die gesamte Bauzeit abgeschlossen und läuft automatisch aus.

Prüfe vor einem Wechsel, ob dein aktueller Vertrag noch zur Bausumme passt und ob die Deckungssumme ausreicht. Stelle sicher, dass Eigenleistungen im neuen Vertrag enthalten sind und der neue Vertrag die gesamte Bauzeit abdeckt.

• Vergleiche die Deckungssummen und Leistungen mehrerer Anbieter.
• Kläre, ob der neue Vertrag die gesamte Bauzeit abdeckt.
• Achte auf eine lückenlose Übergangszeit ohne Versicherungslücke.

Beide Versicherungen ergänzen sich und sind für ein Bauvorhaben sinnvoll.

Die Bauherrenhaftpflicht versichert Personenschäden und Sachschäden an Nachbargebäuden, die durch deine Baustelle entstehen. Die Bauleistungsversicherung kommt für Substanzschäden an deinem Bauvorhaben auf, etwa wenn ein Sturm das Dach abdeckt oder Baumaterial gestohlen wird. Die Bauherrenhaftpflicht schützt dein Vermögen vor Forderungen Dritter, die Bauleistungsversicherung schützt dein Bauvorhaben vor Substanzschäden.

Für ein umfassend abgesichertes Bauvorhaben solltest du beide Versicherungen abschließen. Die Bauherrenhaftpflicht ist dabei die wichtigere Absicherung, da Haftungsrisiken für Dritte existenzbedrohend sein können.

Die Eigenleistungsklausel regelt, ob und in welcher Höhe Schäden durch Eigenleistungen versichert sind. Die Helferklausel bestimmt, ob Freunde und Bekannte als Helfer mitversichert sind. Gegen einen Zusatzbeitrag kann der Anteil der Eigenleistungen erhöht werden.

Lies die Versicherungsbedingungen immer genau durch, bevor du einen neuen Vertrag abschließt. Wenn du selbst Hand anlegst, ist der Versicherungsbeitrag erfahrungsgemäß höher, da auf Baustellen mit Eigenleistungen mehr Menschen verunfallen.

Der häufigste Fehler ist der Wechsel während der laufenden Bauphase ohne Prüfung der Übergangszeit. Ein weiterer Fehler ist eine zu niedrige Deckungssumme, die bei schweren Personenschäden nicht ausreicht.

Eigenleistungen nicht im neuen Vertrag einzuschließen kann dazu führen, dass Schäden durch deine eigene Mitarbeit nicht versichert sind. Die Bausumme falsch anzugeben führt zu Unterversicherung, bei der der Versicherer im Schadensfall nur anteilig leistet. Der Versicherungsbeginn sollte spätestens mit dem Baubeginn zusammenfallen, besser noch vor der Planung.

• Wechsel während der laufenden Bauphase ohne Prüfung der Übergangszeit.
• Zu niedrige Deckungssumme vereinbaren.
• Eigenleistungen nicht im neuen Vertrag einschließen.
• Bausumme falsch angeben und dadurch unterversichert sein.
• Versicherungsbeginn erst nach Baubeginn festlegen.