Bauherrenhaftpflicht Ratgeber: Schutz vor den Risiken am Bau

Die Bauherrenhaftpflicht deckt die Haftpflichtrisiken ab, die du als Bauherr und Besitzer des zu bebauenden Grundstücks trägst. Sie übernimmt berechtigte Schadenersatzforderungen Dritter und wehrt unberechtigte Ansprüche notfalls auch vor Gericht ab.

Damit schützt sie dein privates Vermögen, wenn während der Bauarbeiten jemand zu Schaden kommt. Die Versicherung ist für die gesamte Bauphase vom ersten Spatenstich bis zur Bauabnahme ausgelegt.

Ein Beispiel: Ein Passant stürzt in eine nicht ausreichend gesicherte Baugrube und verletzt sich schwer. Die Bauherrenhaftpflicht prüft die Forderung und übernimmt die berechtigten Kosten für Behandlung und Rehabilitation.

Die Bauherrenhaftpflicht ist notwendig, wenn du ein neues Eigenheim oder Mehrfamilienhaus baust. Auch bei großen Umbauten wie einer Aufstockung oder bei grundlegenden Sanierungen und energetischen Modernisierungen benötigst du diesen Schutz.

Für kleinere Vorhaben wie Schönheitsreparaturen oder den Ausbau eines Wohnzimmers reicht die private Haftpflichtversicherung in der Regel aus. Sie deckt im erweiterten Schutz Bausummen bis 500.000 Euro ab.

• Ein Neubau erfordert immer eine Bauherrenhaftpflicht, weil die Gefahren auf der Baustelle deutlich größer sind als im normalen Wohnumfeld.
• Eine Aufstockung oder der Einbau einer neuen Heizanlage mit erneuerbaren Energien zählt zu den großen Umbauten, für die eine Bauherrenhaftpflicht sinnvoll ist.
• Bei reinen Schönheitsreparaturen im Treppenhaus oder Wohnzimmer genügt die private Haftpflicht, da hier keine typischen Baustellenrisiken entstehen.

Die Bauherrenhaftpflicht ersetzt Schäden, die Dritten auf der Baustelle oder aufgrund ihres Vorhandenseins zugefügt werden. Dazu gehören Personenschäden, Sachschäden und Vermögensschäden.

Bei Personenschäden übernimmt die Versicherung Kosten für medizinische Behandlung, therapeutische Maßnahmen, Rehabilitation, Umschulungen und dauerhafte Rentenleistungen. Sachschäden umfassen Reparaturkosten oder bei Totalschaden den Zeitwert des beschädigten Gegenstands.

• Personenschäden: Ein Nachbar hilft beim Mauern und verletzt sich am Fuß, die Kosten für Notarzt und Behandlung sind abgedeckt.
• Sachschäden: Ein Gerüstteil stürzt herab und beschädigt ein geparktes Auto, die Reparaturkosten werden ersetzt.
• Vermögensschäden: Nach einem Unfall mit einem beschädigten Fahrzeug kannst du auch die Kosten für einen Mietwagen geltend machen.
• Eigenleistungen und Helfer: Verletzungen von Freunden oder Nachbarn, die unentgeltlich mitarbeiten, sind mitversichert.

Du musst offene Baugruben absichern, Baumaterialien so lagern, dass sie nicht umfallen oder auf öffentliche Wege ragen können, und Gerüste regelmäßig auf ihre Stabilität prüfen. Bei Schnee und Eis gilt die Räum- und Streupflicht auch für dein unbebautes Grundstück.

• Offene Baugruben und Gefahrenstellen sicherst du mit einem Bauzaun oder einer vergleichbaren Absperrung ab.
• Baumaterialien lagerst du so, dass sie nicht auf Gehwege oder Radwege ragen können.
• Beauftragte Firmen und Helfer wählst du sorgfältig aus und überwachst deren Arbeit im Rahmen des für Laien Zumutbaren.
• Ein Schild mit der Aufschrift „Eltern haften für ihre Kinder“ entbindet dich nicht von deiner Sicherungspflicht.

Die Bausumme ist die zentrale Größe für die Beitragsberechnung deiner Bauherrenhaftpflicht. Sie dient als Grundlage für die Risikoeinschätzung und muss vollständig und realistisch angegeben werden.

Werden einzelne Posten nicht berücksichtigt, etwa Abrisskosten oder Eigenleistungen, sind diese im Schadenfall möglicherweise nicht abgedeckt. Eine unvollständige Bausumme kann zu einer Unterversicherung führen.

• Tatsächliche Aufwendungen für die Bauausführung, einschließlich Architektenkosten, zählen zur Bausumme.
• Kosten für das Ausheben von Grund und Boden, also alle Grabungsarbeiten, gehören ebenfalls dazu.
• Aufwendungen für den Einbau von Maschinen zählen mit, nicht aber die Kosten der Maschinen selbst.
• Abbruchkosten, wenn vor dem Neubau ein altes Gebäude abgerissen wird, musst du angeben.
• Der Wert deiner Eigenleistungen und der Arbeit von Helfern muss in der Bausumme berücksichtigt werden.

Die Bauherrenhaftpflicht solltest du vor Beginn des Bauvorhabens abschließen, idealerweise bereits vor dem ersten Spatenstich oder Abrissarbeiten. Deine Haftung als Bauherr beginnt, sobald auf dem Grundstück eine Gefahr für andere entstehen kann.

Ein späterer Abschluss ist riskant, denn passiert ein Schaden vor Versicherungsbeginn, musst du die Kosten selbst tragen. Das gilt auch dann, wenn der Bau noch gar nicht begonnen wurde.

• Sobald dein Bauvorhaben konkret wird und ein Starttermin feststeht, solltest du die Versicherung abschließen, am besten direkt mit dem Bauantrag.
• Bereits vorbereitende Arbeiten wie Vermessungen, Bodenuntersuchungen oder das Anlegen von Zufahrtswegen können Gefahren erzeugen.
• Der Abriss eines alten Gebäudes oder das Ausheben der Baugrube sind klassische Gefahrenquellen, bei denen der Schutz bereits bestehen muss.
• Während der gesamten Bauzeit bis zur Bauabnahme bist du als Bauherr für die Sicherheit auf dem Grundstück verantwortlich.

Wenn du auf deiner Baustelle Eigenleistungen erbringst, bist du für Schäden verantwortlich, die dabei entstehen. Die Bauherrenhaftpflicht schützt dich, wenn du selbst oder deine Helfer versehentlich einen Schaden bei Dritten verursachen.

Auch die unentgeltliche Mithilfe von Freunden, Nachbarn oder Familienmitgliedern, die nicht im selben Haushalt leben, ist abgedeckt. Verletzt sich ein Helfer bei den Arbeiten, übernimmt die Versicherung die Kosten für die medizinische Behandlung und mögliche Folgeschäden.

Wichtig ist, dass du den Wert deiner Eigenleistungen bei der Berechnung der Bausumme angibst. Nur so ist sichergestellt, dass der Versicherungsschutz im Schadenfall vollständig greift.

Wenn du auf deiner Baustelle Eigenleistungen erbringst, bist du für Schäden verantwortlich, die dabei entstehen. Die Bauherrenhaftpflicht schützt dich, wenn du selbst oder deine Helfer versehentlich einen Schaden bei Dritten verursachen.

Auch die unentgeltliche Mithilfe von Freunden, Nachbarn oder Familienmitgliedern, die nicht im selben Haushalt leben, ist abgedeckt. Verletzt sich ein Helfer bei den Arbeiten, übernimmt die Versicherung die Kosten für die medizinische Behandlung und mögliche Folgeschäden.

Wichtig ist, dass du den Wert deiner Eigenleistungen bei der Berechnung der Bausumme angibst. Nur so ist der Umfang deiner Absicherung korrekt bemessen und du vermeidest eine Unterversicherung im Schadenfall.

Die Bauleistungsversicherung deckt unvorhergesehene Schäden am entstehenden Bau ab, zum Beispiel durch Sturm, Vandalismus oder den Diebstahl von Materialien. Die Feuerrohbauversicherung schützt den Rohbau vor Schäden durch Brand, Blitzschlag oder Explosion.

• Die Bauherrenhaftpflicht greift, wenn ein Passant in eine nicht gesicherte Baugrube stürzt und Schadenersatz fordert.
• Die Bauleistungsversicherung zahlt, wenn ein Sturm das bereits errichtete Mauerwerk beschädigt oder Baumaterial gestohlen wird.
• Die Feuerrohbauversicherung kommt für Schäden auf, wenn der Rohbau durch einen Brand zerstört wird.

Bauherr, Architekt und Bauunternehmer haften gesamtschuldnerisch, das bedeutet, ein Geschädigter kann sich mit seiner Forderung an jeden der drei wenden.

Ob jemand für den Schadenfall die Hauptverantwortung trägt, spielt dabei keine Rolle. Du bist verpflichtet, persönlich zu überprüfen, ob die erforderlichen Sicherungsmaßnahmen vorgenommen wurden, und erkennst du Gefahren, musst du die Firma anweisen, Missstände zu beheben.

• Ein Geschädigter kann sich mit seiner Schadenersatzforderung an dich wenden, auch wenn die Baufirma den Fehler verursacht hat.
• Du haftest auch dann, wenn von dir beauftragte Firmen oder Helfer Fehler machen, selbst wenn du nicht wusstest, dass sie ungeeignet sind.
• Handelst du fahrlässig, musst du einen Teil der Verantwortung tragen, unter Umständen sogar in voller Höhe, etwa wenn die Baufirma Insolvenz anmeldet.

Diese Punkte solltest du vermeiden, um deinen Versicherungsschutz nicht zu gefährden.

Ein häufiger Fehler ist die zu späte Anmeldung, denn Schäden aus der Zeit vor Versicherungsbeginn sind nicht abgedeckt. Auch eine unvollständige Bausumme kann zu einer Unterversicherung führen, wenn Eigenleistungen oder Abbruchkosten nicht angegeben werden.

• Schließt du die Versicherung erst nach Baubeginn ab, sind Schäden aus der Zeit davor nicht abgedeckt.
• Werden Eigenleistungen oder Abbruchkosten nicht angegeben, droht eine Unterversicherung.
• Ein Hinweis „Eltern haften für ihre Kinder“ entbindet dich nicht von der Sicherungspflicht.
• Die Bauherrenhaftpflicht schützt nicht dein eigenes Bauwerk, sondern nur Ansprüche Dritter, dafür benötigst du eine Bauleistungsversicherung.
• Eine zu niedrige Versicherungssumme kann bei schweren Personenschäden schnell aufgebraucht sein.

Die Stiftung Warentest empfiehlt eine Deckungssumme von 10 Millionen Euro für die Bauherrenhaftpflicht. Diese Höhe stellt sicher, dass du auch bei schweren Unfällen mit dauerhaften Folgen ausreichend abgesichert bist.

Die private Haftpflichtversicherung deckt im erweiterten Schutz Bausummen bis 500.000 Euro ab, für größere Bauvorhaben ist das nicht ausreichend. Eine ausreichend hohe Deckungssumme ist besonders bei Personenschäden wichtig, da hier die Kosten über viele Jahre hinweg anfallen können.