Bauherrenhaftpflicht Rechner: Beitrag und Leistungen richtig einschätzen

Als Bauherr trägst du die Verantwortung für alles, was auf deiner Baustelle passiert. Das Gesetz verpflichtet dich, dein Grundstück so abzusichern, dass von ihm keine Gefahr für andere ausgeht. Verletzt du diese Verkehrssicherungspflicht, haftest du für entstandene Schäden unbegrenzt mit deinem Privatvermögen.

Die Bauherrenhaftpflichtversicherung übernimmt in diesem Fall die berechtigten Forderungen geschädigter Dritter. Sie prüft aber auch, ob eine Forderung überhaupt gerechtfertigt ist. Unberechtigte Ansprüche wehrt der Versicherer für dich ab, notfalls auch vor Gericht.

Versichert sind Personen-, Sach- und Vermögensschäden, die während der Bauzeit entstehen. Dazu zählt auch, wenn Bauunternehmen, Handwerker oder dein Architekt einen Schaden verursachen und du deine Aufsichtspflicht verletzt hast. Die Police ist damit die wichtigste Absicherung für private Bauherren.

Eine Baustelle ist immer eine Gefahrenquelle, auch wenn du sorgfältig arbeitest. Herabfallende Teile können das Auto deines Nachbarn beschädigen, ein Passant kann über Bauschutt auf dem Gehweg stürzen. Besonders streng haftest du, wenn spielende Kinder in eine ungesicherte Baugrube geraten.

Personenschäden werden schnell sechsstellig. Ohne Versicherungsschutz zahlst du solche Summen aus deinem Privatvermögen, im schlimmsten Fall ein Leben lang. Die Bauherrenhaftpflicht übernimmt berechtigte Forderungen und wehrt unberechtigte Ansprüche ab.

Für Schäden am eigenen Bauwerk durch Sturm, Vandalismus oder am Rohbau brauchst du dagegen eine Bauleistungsversicherung. Haftpflichtrisiken eines unbebauten Grundstücks vor Baubeginn deckt die Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht ab. Diese Policen ergänzen die Bauherrenhaftpflicht, ersetzen sie aber nicht.

Für ein typisches Einfamilienhaus mit einer Bausumme bis 500.000 Euro zahlst du etwa 80 bis 150 Euro. Bei kleineren Projekten bis 250.000 Euro liegt der Beitrag bei 50 bis 90 Euro.

Größere Vorhaben bis 750.000 Euro kosten zwischen 120 und 220 Euro. Eigenleistungen, die sogenannte Muskelhypothek, erhöhen den Beitrag leicht. Du musst sie aber unbedingt angeben, damit deine Helfer mitversichert sind.

Gemessen an der Bausumme ist die Bauherrenhaftpflicht die günstigste Versicherung des gesamten Bauprojekts. Der einmalige Beitrag sichert dich über die komplette Bauzeit ab, üblicherweise zwei bis drei Jahre.

Für einen kompletten Hausbau reicht dieser Schutz nicht aus. Die Bauherrenhaftpflicht übernimmt dagegen das gesamte Bauprojekt.

Ein weiterer Unterschied liegt im Beitrag: Die private Haftpflicht zahlst du als laufenden Jahresbeitrag, die Bauherrenhaftpflicht als Einmalbeitrag für die Bauzeit. Auch der versicherte Personenkreis unterscheidet sich. Die private Police schützt dich und deine Familie im Alltag, die Bauherrenhaftpflicht dich als Bauherr inklusive deiner Bauhelfer bei Eigenleistungen.

Bei der Deckungssumme empfiehlt sich für die Bauherrenhaftpflicht mindestens 5 Millionen Euro pauschal für Personen-, Sach- und Vermögensschäden. Die private Haftpflicht bietet oft 10 bis 50 Millionen Euro, aber ohne das spezielle Bauherrenrisiko.

Die Tarife unterscheiden sich in mehreren Punkten, die im Schadenfall entscheidend sind. Achte zuerst auf die Deckungssumme: Sie sollte mindestens 5 Millionen Euro pauschal für Personen-, Sach- und Vermögensschäden betragen. Personenschäden können diese Summe schnell erreichen.

Prüfe außerdem, ob Eigenleistungen in ausreichender Höhe mitversichert sind und deine Bauhelfer eingeschlossen sind. Die Laufzeit sollte bis zur Bauabnahme reichen, mindestens zwei Jahre, mit einer Verlängerungsoption bei Bauverzug. Der Beitrag wird einmalig für die gesamte Bauzeit fällig.

• Deckungssumme: mindestens 5 Millionen Euro pauschal wählen.
• Eigenleistungen: in ausreichender Höhe mitversichern, inklusive der Bauhelfer.
• Laufzeit: Schutz bis zur Bauabnahme, mindestens zwei Jahre, mit Verlängerungsoption.
• Ergänzungen: Bauleistungsversicherung für das Bauwerk selbst separat abschließen.

Verursacht ein Helfer einen Schaden an einem Dritten, übernimmt die Bauherrenhaftpflicht die Kosten. Ohne Angabe der Eigenleistungen besteht dieser Schutz nicht.

Verletzt sich ein Bauhelfer selbst, greift nicht die Bauherrenhaftpflicht. Dafür ist die gesetzliche Bau-Berufsgenossenschaft zuständig, die BG BAU. Private Bauhelfer müssen dort gemeldet werden. Schäden am eigenen Bauwerk durch fehlerhafte Eigenleistungen sind ebenfalls nicht über die Bauherrenhaftpflicht gedeckt.

Gib den Anteil deiner Eigenleistungen im Rahmen der Bauausführung daher immer korrekt an. Der Beitrag erhöht sich dadurch nur leicht, der Schutz für deine Helfer ist aber entscheidend.

Die Verkehrssicherungspflicht verlangt von dir, deine Baustelle so abzusichern, dass von ihr keine Gefahr für andere ausgeht. Das gilt auch für Risiken, die Bauunternehmen, Handwerker oder dein Architekt verursachen. Verletzt du deine Aufsichtspflicht, haftest du für die Folgen.

Typische Gefahren sind ungesicherte Baugruben, herumliegendes Material oder fehlende Absperrungen. Schon wenn jemand über das erste Absperrband stolpert, kann ein Haftungsfall entstehen. Die Bauherrenhaftpflicht sollte daher bereits vor Beginn der Bauarbeiten abgeschlossen sein, idealerweise schon beim Grundstückskauf.

Auch ein unbebautes Grundstück birgt Haftungsrisiken. Viele Tarife versichern diese Zeit beitragsfrei mit, wenn du die Police früh genug abschließt.

Die Verkehrssicherungspflicht verlangt vom Bauherrn, die Baustelle zu sichern, und zwar auch gegen Risiken, die Bauunternehmen, Handwerker oder Architekt verursachen, wenn er seine Aufsichtspflicht verletzt.

Typische Gefahren sind ungesicherte Baugruben, herumliegendes Material oder fehlende Absperrungen. Schon wenn jemand über das erste Absperrband stolpert, kann ein Haftungsfall entstehen.

Die Bauherrenhaftpflicht sollte daher bereits vor Beginn der Bauarbeiten abgeschlossen sein, idealerweise schon beim Grundstückskauf.

Sie übernimmt typische Risiken wie Sturm, Vandalismus oder Schäden am Rohbau während der Bauzeit.

Beide Policen solltest du vor dem ersten Spatenstich abschließen. Eine Feuerrohbauversicherung ist bei vielen Wohngebäudeversicherungen beitragsfrei enthalten und ergänzt den Schutz für die Bauphase.

Die Bauleistungsversicherung ist damit die sinnvolle Ergänzung zur Bauherrenhaftpflicht. Zusammen decken sie die wichtigsten Risiken deines Bauprojekts ab: Haftpflichtansprüche Dritter auf der einen Seite, Schäden am eigenen Bauwerk auf der anderen.

Der häufigste Fehler ist der Abschluss erst nach Baubeginn. Die Police sollte vor dem ersten Spatenstich bestehen, idealerweise schon beim Grundstückskauf. Auch ein unbebautes Grundstück birgt Haftungsrisiken, die viele Tarife beitragsfrei mitversichern.

Ein weiterer Fehler ist, Eigenleistungen nicht anzugeben. Dann sind Schäden durch Bauhelfer nicht versichert. Auch eine zu niedrige Deckungssumme kann teuer werden: Personenschäden können schnell sechsstellig werden, daher solltest du mindestens 5 Millionen Euro wählen.

• Abschluss erst nach Baubeginn: Die Police sollte vor dem ersten Spatenstich bestehen.
• Eigenleistungen nicht angegeben: Dann sind Schäden durch Bauhelfer nicht versichert.
• Zu niedrige Deckungssumme: Mindestens 5 Millionen Euro wählen.
• Bauzeit unterschätzt: Achte auf eine Laufzeit von mindestens zwei Jahren mit Verlängerungsoption.
• Nur auf die private Haftpflicht verlassen: Sie deckt Bauvorhaben meist nur bis 25.000 bis 50.000 Euro Bausumme.

Zuerst gibst du die Gesamt-Bausumme deines Bauvorhabens ein. Zur Bausumme zählen die tatsächlichen Aufwendungen für die Bauausführung, Abriss- und Sprengkosten, Kosten für die Aushebung von Grund und Boden sowie Aufwendungen für das Einbauen von Maschinen.

Danach bezifferst du den Anteil deiner Eigenleistungen im Rahmen der Bauausführung. Helfen Freunde und Verwandte auf der Baustelle, müssen diese mitversichert werden. Der Rechner zeigt dir anschließend Tarife mehrerer Versicherer nebeneinander.

Achte beim Vergleich auf Deckungssumme, Laufzeit und den Einschluss von Eigenleistungen. Der Beitrag gilt einmalig für die gesamte Bauzeit, üblicherweise bis zu zwei oder drei Jahre ab Baubeginn.

Je nach Tarif läuft der Vertrag zwei bis drei Jahre. Dauert dein Bau länger, lässt sich der Schutz gegen Zuschlag verlängern.

Viele Tarife versichern auch das unbebaute Grundstück vor Baubeginn beitragsfrei mit. Schäden nach der Bauabnahme sind dagegen nicht mehr über die Bauherrenhaftpflicht gedeckt. Dann greift die Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht für Haftpflichtrisiken, für Schäden am fertigen Gebäude die Wohngebäudeversicherung.

Schließe die Police daher rechtzeitig ab, am besten schon beim Grundstückskauf. So bist du von der ersten Minute an abgesichert, auch wenn noch gar nicht gebaut wird.