Bauherrenhaftpflicht günstig absichern: So schützt du dein Bauprojekt

Die Bauherrenhaftpflicht ist eine eigenständige Haftpflichtversicherung, die nur für die Dauer deines Bauvorhabens gilt. Sie springt ein, wenn du als privater Bauherr für Schäden verantwortlich gemacht wirst, die im Zusammenhang mit deiner Baustelle stehen. Anders als deine private Haftpflicht deckt sie auch größere Bauvorhaben ab, die über kleine Baumaßnahmen hinausgehen.

Der Schutz beginnt bei vielen Anbietern bereits mit dem Antragseingang und gilt bis zur Fertigstellung des Bauvorhabens, maximal jedoch für zwei Jahre. Einige Tarife sehen eine Laufzeit von bis zu drei Jahren vor. Die Versicherung übernimmt berechtigte Forderungen und wehrt unberechtigte Ansprüche ab, damit ein einzelner Schaden nicht dein gesamtes Bauprojekt gefährdet.

Versichert sind Neubauten, Umbauten, Reparaturen sowie Abbruch- und Grabungsarbeiten. Auch das Haus- und Grundbesitzerrisiko für das zu bebauende Grundstück ist in vielen Tarifen automatisch mitversichert. Das bedeutet: Schäden, die von deinem Grundstück ausgehen, sind ebenfalls abgedeckt.

Du bist über die gesamte Bauzeit für die Sicherheit auf deiner Baustelle verantwortlich. Dazu gehört die Verkehrssicherungspflicht, also das Absichern von Gruben, Gerüsten und Materiallagerungen. Verletzt du diese Pflicht, haftest du nach Paragraf 823 BGB grundsätzlich in unbegrenzter Höhe und mit deinem gesamten jetzigen und künftigen Vermögen.

Wenn ein Kind in einen nicht ausreichend gesicherten Kellerschacht fällt oder ein Radfahrer auf verschmutzter Fahrbahn stürzt, können schnell hohe Forderungen entstehen. Die Bauherrenhaftpflicht übernimmt dann die Prüfung der Ansprüche und zahlt berechtigte Schäden. Sie wehrt auch unberechtigte Forderungen ab, wenn du als Laie eine drohende Gefahr nicht erkennen konntest.

Auch Schäden durch beauftragte Architekten, Handwerker oder Freunde in der Nachbarschaftshilfe können zu Forderungen gegen dich führen. Die Baufirmen, die du für den Hausbau beauftragt hast, haften bei Personenschäden oft gar nicht oder nur in kleinem Umfang. Deshalb ist die Bauherrenhaftpflicht für private Bauherren unverzichtbar.

Du bist über die gesamte Bauzeit für die Sicherheit auf deiner Baustelle verantwortlich. Dazu gehört die Verkehrssicherungspflicht, also das Absichern von Gruben, Gerüsten und Materiallagerungen.

Wenn ein Kind in einen nicht ausreichend gesicherten Kellerschacht fällt oder ein Radfahrer auf verschmutzter Fahrbahn stürzt, können schnell hohe Forderungen entstehen. Die Bauherrenhaftpflicht übernimmt dann die Prüfung der Ansprüche und zahlt berechtigte Schäden.

Auch Schäden durch beauftragte Architekten, Handwerker oder Freunde in der Nachbarschaftshilfe können zu Forderungen gegen dich führen. Mit einer Bauherrenhaftpflicht bist du für diese Fälle abgesichert.

Die Bauherrenhaftpflicht deckt Personen-, Sach- und Vermögensschäden ab, die Dritte im Zusammenhang mit deinem Bauvorhaben erleiden. Bei Personenschäden zahlt sie Behandlungskosten, Schmerzensgeld und gegebenenfalls eine lebenslange Rente. Bei Sachschäden übernimmt sie die Reparaturkosten oder bei Zerstörung den Zeitwert.

Typische Beispiele sind herabfallendes Material, das ein Nachbargebäude oder ein geparktes Auto beschädigt, oder ein Sturz eines Passanten auf verunreinigter Straße. Auch Schäden durch Eigenleistungen und mithelfende Bauhelfer sind in vielen Tarifen mitversichert. Der Einsatz von bestimmten Arbeitsmaschinen und Baugeräten ist ebenfalls abgedeckt.

• Personenschäden, zum Beispiel Behandlungskosten und Schmerzensgeld nach einem Sturz auf der Baustelle
• Sachschäden, etwa wenn herabfallendes Material ein Nachbargebäude oder ein geparktes Auto beschädigt
• Vermögensschäden, die aus einem Personen- oder Sachschaden entstehen, zum Beispiel Verdienstausfall
• Schäden durch Eigenleistungen und mithelfende Bauhelfer
• Schäden durch den Einsatz von bestimmten Arbeitsmaschinen und Baugeräten
• Schäden durch Veränderung der physikalischen, chemischen oder biologischen Beschaffenheit eines Gewässers

Nicht abgedeckt sind Schäden an deinem eigenen Bauwerk, die durch fehlerhafte Eigenleistungen entstehen. Dafür brauchst du eine Bauleistungsversicherung. Auch Schäden, die gewerbliche Bauunternehmen bei ihrer Arbeit verursachen, fallen nicht unter deine Bauherrenhaftpflicht, da diese selbst haften.

Je höher Bausumme und Eigenleistung, desto teurer wird der Schutz.

Für kleine Bauvorhaben mit Bausummen bis 200.000 Euro sind Beiträge im niedrigen dreistelligen Bereich üblich. Ohne Eigenleistung kannst du mit etwa 98 Euro rechnen, mit Eigenleistung liegen die Kosten bei rund 140 Euro. Bei Bausummen über 500.000 Euro und umfangreichen Eigenleistungen steigt der Beitrag auf mehrere Hundert Euro.

• Bausumme bis 200.000 Euro, keine Eigenleistung: ab etwa 98 Euro
• Bausumme bis 200.000 Euro, mit Eigenleistung: ab etwa 140 Euro
• Bausumme über 500.000 Euro, mit Eigenleistung: mehrere Hundert Euro

Die genannten Beiträge sind Orientierungswerte. Der tatsächliche Preis hängt von deinem Bauvorhaben und den vereinbarten Deckungssummen ab. Achte darauf, dass der Beitrag einmalig für die gesamte Bauzeit gilt und nicht jährlich gezahlt werden muss.

Bei Personenschäden kann eine lebenslange Rente fällig werden, die schnell mehrere Millionen Euro erreicht.

Niedrige Deckungssummen von 5 bis 10 Millionen Euro pauschal sind für kleinere Bauvorhaben mit geringem Risiko geeignet, zum Beispiel ein Einfamilienhaus ohne besondere Gefahrenquellen. Hohe Deckungssummen von 15 bis 30 Millionen Euro pauschal bieten mehr Sicherheit bei größeren Bauvorhaben, dichter Nachbarschaft oder vielen Helfern und Baumaschinen.

• Niedrige Deckungssumme: 5 bis 10 Millionen Euro pauschal, günstiger, geeignet für kleinere Bauvorhaben
• Hohe Deckungssumme: 15 bis 30 Millionen Euro pauschal, etwas teurer, bietet mehr Sicherheit bei schweren Schäden

Eine Deckungssumme von mindestens 10 Millionen Euro pauschal ist für die meisten privaten Bauvorhaben sinnvoll. Bei größeren Projekten oder Bauen in dichter Nachbarschaft solltest du eine höhere Summe wählen. Der Mehrbeitrag ist im Verhältnis zum zusätzlichen Schutz meist gering.

Sie ist auch Voraussetzung dafür, dass die Versicherung im Schadenfall leistet.

Kinder spielen oft unbefugt auf Baustellen und können Gefahren nicht richtig einschätzen. Deshalb ist ein stabiler Bauzaun besonders wichtig. Auch bei Dunkelheit muss die Baustelle ausreichend beleuchtet sein, damit Passanten Gefahrenstellen erkennen können.

• Baustelle mit einem stabilen Zaun oder Bauzaun absichern, besonders bei Gefahrenstellen wie Gruben
• Gruben und Kellerschächte mit festen Abdeckungen oder Absperrungen sichern
• Baumaterialien so lagern, dass sie nicht auf Gehwege oder Straßen ragen
• Gerüste standsicher aufstellen und regelmäßig prüfen
• Baustelle bei Dunkelheit ausreichend beleuchten
• Gehwege vor der Baustelle von Schmutz und Eis freihalten
• Warnschilder für Gefahrenstellen gut sichtbar anbringen

Voraussetzung ist, dass du die Eigenleistungen beim Abschluss angegeben hast.

Mitversichert sind Schäden, die du als aktiver Mitarbeiter am Bau verursachst, sowie Schäden durch Freunde und Bekannte, die im Rahmen der Nachbarschaftshilfe mithelfen. Auch der Einsatz von bestimmten Arbeitsmaschinen und Baugeräten ist abgedeckt. Nicht automatisch versichert sind Schäden, die gewerbliche Bauunternehmen bei ihrer Arbeit verursachen, da diese selbst haften.

• Mitversichert: Schäden, die du als aktiver Mitarbeiter am Bau verursachst
• Mitversichert: Schäden durch Freunde und Bekannte in der Nachbarschaftshilfe
• Mitversichert: Schäden durch den Einsatz von bestimmten Arbeitsmaschinen und Baugeräten
• Nicht automatisch versichert: Schäden durch gewerbliche Bauunternehmen, da diese selbst haften
• Nicht automatisch versichert: Schäden an deinem eigenen Bauvorhaben durch fehlerhafte Eigenleistungen

Die Bauherrenhaftpflicht sollte spätestens mit dem Baubeginn abgeschlossen sein, besser schon vor dem ersten Spatenstich.

Wenn du Eigenleistungen oder Helfer verschweigst, kann der Versicherer die Leistung verweigern. Auch eine zu niedrig angesetzte Bausumme führt zu einer Unterversicherung, bei der die Versicherung im Schadenfall nur anteilig zahlt. Melde einen Schaden immer umgehend, sonst kann der Versicherer die Zahlung kürzen.

• Abschluss erst nach Baubeginn: Schäden, die vor dem Versicherungsbeginn entstehen, sind nicht gedeckt
• Zu niedrige Deckungssumme: Bei schweren Personenschäden reicht eine niedrige Summe oft nicht aus
• Eigenleistungen nicht angeben: Werden Helfer oder Eigenleistungen verschwiegen, kann der Versicherer die Leistung verweigern
• Bausumme zu niedrig ansetzen: Die Bausumme sollte alle Baukosten umfassen, sonst droht eine Unterversicherung
• Schaden zu spät melden: Eine umgehende Schadenmeldung ist Pflicht, sonst kann der Versicherer die Zahlung kürzen

Du kommst damit auch deiner Pflicht nach, deine Versicherung möglichst umgehend zu informieren.

Erkenne keine Haftpflichtansprüche an und leiste keine Zahlungen, bevor du mit deiner Versicherung gesprochen hast. Sobald Schadenersatzforderungen auf dich zukommen, sprichst du zuerst mit deinem Versicherer. Viele Anbieter haben dafür eine telefonische Hotline, die rund um die Uhr erreichbar ist, oder ein Online-Formular.

• Schaden dokumentieren: Sichere Beweise, mache Fotos und notiere dir Namen und Anschriften von Beteiligten und Zeugen
• Versicherung informieren: Melde den Schaden umgehend deiner Bauherrenhaftpflicht
• Keine Ansprüche anerkennen: Erkenne keine Haftpflichtansprüche an und leiste keine Zahlungen, bevor du mit deiner Versicherung gesprochen hast
• Unterlagen einreichen: Reiche alle angeforderten Unterlagen vollständig ein, die Versicherung prüft dann die Forderung und reguliert berechtigte Ansprüche

Achte auf eine ausreichende Deckungssumme und darauf, dass Eigenleistungen und Bauhelfer ausdrücklich mitversichert sind.

Der Schutz sollte bis zur Bauabnahme gelten, mindestens aber zwei Jahre ab Vertragsbeginn. Viele Tarife bieten Schutz ohne Selbstbeteiligung. Der Beitrag wird einmalig für die gesamte Bauzeit gezahlt, nicht jährlich. Das macht die Kosten überschaubar und gut planbar.

• Deckungssumme für Personen-, Sach- und Vermögensschäden prüfen, mindestens 10 Millionen Euro pauschal
• Laufzeit: Der Schutz sollte bis zur Bauabnahme gelten, mindestens aber zwei Jahre ab Vertragsbeginn
• Eigenleistungen und Bauhelfer ausdrücklich mitversichern
• Haus- und Grundbesitzerrisiko für das Baugrundstück einschließen
• Auf Selbstbeteiligung achten: Viele Tarife bieten Schutz ohne Selbstbeteiligung
• Beitrag einmalig für die gesamte Bauzeit zahlen, nicht jährlich