Bauherrenhaftpflicht Höhe: So findest du die passende Deckungs­summe

Die Bauherrenhaftpflicht ist eine eigenständige Versicherung für die Bauphase, die über den Schutz einer normalen Privathaftpflicht hinausgeht. Sie übernimmt Personen-, Sach- und Vermögensschäden, die Dritten im Zusammenhang mit deiner Baustelle entstehen. Gleichzeitig wehrt sie unberechtigte Schadensersatzansprüche ab, notfalls auch vor Gericht.

Für dich bedeutet das: Wenn ein Passant auf deiner Baustelle stürzt oder ein herabfallender Dachziegel ein parkendes Auto beschädigt, prüft die Versicherung den Anspruch und zahlt berechtigte Forderungen. Die Versicherung greift ab dem ersten Spatenstich und endet mit dem Abschluss der Bauarbeiten, spätestens nach zwei bis drei Jahren.

Die Bauherrenhaftpflicht ist eine zeitlich begrenzte Versicherung, die du nur einmalig bezahlst. Sie ist für private Bauvorhaben gedacht, bei denen du als Bauherr die Verantwortung trägst.

Als Bauherr trägst du die Verantwortung für die Sicherung deiner Baustelle. Dazu gehört die Verkehrssicherungspflicht für die Baustelle und ihre Zufahrten. Kommt ein Passant auf liegen gebliebenem Bauschutt zu Fall, haftest du für den entstandenen Schaden, auch wenn du selbst nicht vor Ort warst.

Auch die sorgfältige Auswahl von Architekten und Handwerkern liegt in deiner Verantwortung. Beauftragst du eine Baufirma, entbindet dich das nicht von deiner Haftung. Bei schweren Unfallverletzungen können Schmerzensgeld und Ausgleichszahlungen mehrere hunderttausend Euro betragen.

Deine Haftung als Bauherr ist gesetzlich nicht auf eine bestimmte Summe begrenzt. Im schlimmsten Fall haftest du mit deinem gesamten Privatvermögen.

Als Bauherr bist du für die Sicherung der Baustelle verantwortlich. Dazu gehört die Verkehrssicherungspflicht für die Baustelle und ihre Zufahrten. Kommt ein Passant auf liegen gebliebenem Bauschutt zu Fall, haftest du für den entstandenen Schaden.

Auch die sorgfältige Auswahl von Architekten und Handwerkern liegt in deiner Verantwortung. Beauftragst du eine Baufirma, entbindet dich das nicht von deiner Haftung. Bei schweren Unfallverletzungen können Schmerzensgeld und Ausgleichszahlungen mehrere hunderttausend Euro betragen.

Die meisten Anbieter setzen 3 Millionen Euro als Untergrenze an.

Für einen umfassenden Schutz ist eine höhere Summe ratsam. Empfohlen wird eine Deckungssumme von mindestens 5 Millionen Euro für Personen-, Sach- und Vermögensschäden. Bei schweren Personenschäden mit dauerhaften Folgen können die Forderungen schnell in diese Größenordnung steigen.

• Mit 3 Millionen Euro bist du bei kleineren und mittleren Schäden abgesichert, trägst aber bei Großschäden ein Restrisiko.
• Mit 5 Millionen Euro reduzierst du das Risiko privater Zuzahlungen deutlich.
• Die Beitragsdifferenz zwischen beiden Summen ist in der Regel gering.

Für die Bauherrenhaftpflicht zahlst du einen einmaligen Beitrag für die gesamte Bauphase. Als Faustregel gilt: Der Beitrag liegt bei rund einem Tausendstel der Bausumme. Bei einer Bausumme von 250.000 Euro sind das etwa 250 Euro.

Der Beitrag steigt mit der Bausumme, weil bei teureren Bauvorhaben auch das Schadenspotenzial höher ist. Eine Selbstbeteiligung senkt den Beitrag. Bauarbeiten mit hoher Eigenleistung führen dagegen zu einem deutlich höheren Beitrag, weil das Unfallrisiko steigt.

Bei einer Bausumme von 500.000 Euro kannst du mit einem einmaligen Beitrag von rund 500 Euro rechnen. Vergleiche mehrere Angebote, bevor du dich entscheidest.

Auch Schäden durch Baufahrzeuge oder Baumaschinen sind versichert.

Nicht versichert sind Arbeitsunfälle von Bauarbeitern, dafür ist die gesetzliche Unfallversicherung zuständig. Auch Schäden an deinem eigenen Rohbau fallen nicht in den Schutzbereich, dafür brauchst du eine Bauleistungsversicherung oder Feuerrohbauversicherung.

• Versichert sind Personenschäden, wenn ein Passant auf der Baustelle verletzt wird.
• Versichert sind Sachschäden, wenn ein Dachziegel ein parkendes Auto beschädigt.
• Versichert sind Umweltschäden, zum Beispiel durch einen umgestoßenen Farbkanister.
• Versichert ist die Abwehr unberechtigter Schadensersatzansprüche, notfalls vor Gericht.

Die Bausumme ist der Gesamtwert deines Bauvorhabens. Sie beeinflusst sowohl den Beitrag als auch die Frage, ob deine Privathaftpflicht ausreicht oder du eine separate Bauherrenhaftpflicht brauchst. Viele Privathaftpflichtversicherungen schließen Bauvorhaben bis zu einer bestimmten Bausumme ein.

Diese Grenze liegt je nach Tarif zwischen 100.000 und 500.000 Euro. Bei einem Neubau, der im Schnitt rund 200.000 Euro kostet, kann deine Privathaftpflicht also bereits ausreichen. Überschreitet dein Bauvorhaben die in deiner Privathaftpflicht genannte Bausumme, musst du eine eigenständige Bauherrenhaftpflicht abschließen.

Prüfe vor Baubeginn, welche Bausumme in deinem Privathaftpflichtvertrag versichert ist. Liegt dein Bauvorhaben darüber, entsteht ohne separate Bauherrenhaftpflicht eine Deckungslücke.

Viele Privathaftpflichtversicherungen schließen Bauvorhaben bis zu einer bestimmten Bausumme ein. Diese Grenze liegt je nach Tarif zwischen 100.000 und 500.000 Euro. Bei einem Neubau, der im Schnitt rund 200.000 Euro kostet, kann deine Privathaftpflicht also bereits ausreichen.

Überschreitet dein Bauvorhaben die in deiner Privathaftpflicht genannte Bausumme, musst du eine eigenständige Bauherrenhaftpflicht abschließen. Prüfe vor Baubeginn, welche Bausumme in deinem Vertrag versichert ist.

Das wirkt sich auf den Versicherungsschutz und den Beitrag aus. Viele Verträge enthalten Eigenleistungen bis rund 25.000 Euro bereits im Grundschutz.

Bei Eigenleistungen über 20.000 Euro wird die Bauherrenhaftpflicht deutlich teurer, weil erfahrungsgemäß mehr Unfälle passieren, wenn Bauherren selbst Hand anlegen. Teile deiner Versicherung vor Vertragsabschluss mit, dass du Eigenleistungen planst.

• Prüfe, ob Eigenleistungen in deinem Tarif bereits eingeschlossen sind.
• Melde geplante Eigenleistungen immer vor Vertragsabschluss an.
• Lass dir einen höheren Anteil an Eigenleistung gegen Zusatzbeitrag mitversichern, wenn deine Planung die Grenze überschreitet.
• Lies die Versicherungsbedingungen genau durch, um ausgeschlossene Eigenleistungen zu erkennen.

Das kann sich bei einem ohnehin überschaubaren Beitrag lohnen.

Im Schadensfall zahlst du den vereinbarten Betrag selbst. Bei einem kleinen Schaden kann die Selbstbeteiligung den Vorteil des niedrigeren Beitrags aufzehren. Wähle eine Selbstbeteiligung, die du im Schadensfall problemlos tragen kannst.

Eine zu hohe Selbstbeteiligung kann den Sinn der Versicherung untergraben. Überlege, welchen Betrag du im Ernstfall ohne finanzielle Belastung aufbringen kannst, und wähle die Selbstbeteiligung entsprechend.

Du zahlst nur einen einmaligen Beitrag für die gesamte Laufzeit.

Schließe die Versicherung ab, bevor der Architekt oder die Baufirma mit der Planung beginnt. Ab diesem Zeitpunkt haftest du bereits für Schäden. Die Versicherung läuft während der gesamten Bauphase.

Die Bauherrenhaftpflicht endet mit dem Abschluss der Bauarbeiten, spätestens jedoch zwei bis drei Jahre nach Versicherungsbeginn. Die genaue Frist steht in deinen Versicherungsbedingungen.

Die Bauherrenhaftpflicht schützt dich vor Schadensersatzansprüchen Dritter.

Die Bauleistungsversicherung schützt dein Bauvorhaben vor materiellen Verlusten, zum Beispiel wenn ein Sturm das halb fertige Dach abdeckt. Für einen umfassenden Schutz während der Bauphase sind beide Versicherungen sinnvoll. Sie ersetzen einander nicht.

• Die Bauherrenhaftpflicht zahlt, wenn ein Passant auf der Baustelle stürzt und sich verletzt.
• Die Bauleistungsversicherung zahlt, wenn ein Sturm den Rohbau beschädigt.
• Die Bauherrenhaftpflicht schützt dich als Bauherr vor Schadensersatzansprüchen.
• Die Bauleistungsversicherung schützt dein Bauvorhaben vor materiellen Verlusten.

Besonders kritisch ist eine zu niedrige Deckungssumme.

Bei schweren Personenschäden reichen 3 Millionen Euro möglicherweise nicht aus. Wähle mindestens 5 Millionen Euro Deckungssumme, um dein privates Restrisiko zu begrenzen. Auch die Bausumme solltest du realistisch angeben, eine zu niedrige Bausumme kann zu einer Unterversicherung führen.

• Zu niedrige Deckungssumme wählen: Bei schweren Personenschäden reichen 3 Millionen Euro möglicherweise nicht aus.
• Eigenleistungen nicht melden: Verschweigst du geplante Eigenleistungen, kann die Versicherung im Schadensfall die Leistung verweigern.
• Bausumme unterschätzen: Gib die Bausumme realistisch an, um eine Unterversicherung zu vermeiden.
• Versicherung zu spät abschließen: Schließt du erst nach Baubeginn ab, sind Schäden aus der Zeit davor nicht versichert.
• Auf die Privathaftpflicht verlassen: Prüfe vor Baubeginn, ob deine Privathaftpflicht die Bausumme deines Vorhabens tatsächlich abdeckt.