Bauherrenhaftpflicht Ausschlüsse: Was deine Police nicht zahlt

Deine Verantwortung beginnt, sobald du ein Bauvorhaben planst und umsetzt. Dazu gehören die Sicherung der Baustelle, die Einhaltung von Bauvorschriften und die sorgfältige Auswahl geeigneter Handwerker. Auch wenn du Architekten oder Bauunternehmen beauftragst, bleibst du als Bauherr in der Haftung.

Rutscht zum Beispiel ein Passant auf liegen gebliebenem Bauschutt aus, wirst du zur Verantwortung gezogen. Bei schweren Unfallverletzungen können Schmerzensgeld und Ausgleichszahlungen mehrere hunderttausend Euro erreichen. Die Bauherrenhaftpflichtversicherung übernimmt diese finanziellen Folgen und wehrt unberechtigte Ansprüche notfalls gerichtlich ab.

Als Bauherr haftest du in unbegrenzter Höhe mit deinem Privatvermögen.

Das reicht für kleinere Maßnahmen wie einen Anbau oder Reparaturarbeiten in Eigenleistung. Ein kompletter Neubau kostet im Schnitt rund 200.000 Euro und sprengt diesen Rahmen deutlich.

Die Bauherrenhaftpflicht ist auf die gesamte Bausumme deines Neubaus ausgelegt. Zudem liegt die empfohlene Deckungssumme mit mindestens 3 bis 5 Millionen Euro deutlich über dem Niveau einer normalen Privathaftpflicht. Informiere dich bei deiner Versicherungsgesellschaft, ob dein konkretes Bauvorhaben noch über die Privathaftpflicht abgedeckt ist.

Für einen Neubau ist eine separate Bauherrenhaftpflicht in der Regel unverzichtbar.

Versichert sind Schäden, die aus der Verletzung der Verkehrssicherungspflicht für Baustelle und Zufahrt entstehen. Ebenso abgedeckt sind Folgen einer verletzten Überwachungspflicht oder einer fehlerhaften Auswahl von Architekten und Handwerkern.

Zusätzlich leistet die Versicherung bei Schäden durch Baufahrzeuge oder Baumaschinen. Auch Umweltschäden, etwa durch einen umgestoßenen Farbkanister, fallen in den Schutzbereich. Ein zentraler Bestandteil ist die Abwehr unberechtigter Schadensersatzansprüche, notfalls auch vor Gericht.

• Schäden aus der Verletzung der Verkehrssicherungspflicht für Baustelle und Zufahrt sind versichert.
• Schäden aus der Verletzung der Überwachungspflicht für die Baustelle sind versichert.
• Schäden aus der Verletzung der Auswahlpflicht für geeignete Architekten und Handwerker sind versichert.
• Schäden durch Baufahrzeuge oder Baumaschinen sind versichert.
• Umweltschäden, zum Beispiel durch einen umgestoßenen Farbkanister, sind versichert.
• Die Abwehr unberechtigter Schadensersatzansprüche ist versichert, notfalls gerichtlich.

Schäden am Bau selbst, etwa durch Sturm oder Vandalismus, gehören nicht in die Bauherrenhaftpflicht. Dafür ist die Bauleistungsversicherung zuständig.

Vorsätzliches Handeln ist in jeder Bauherrenhaftpflicht ausgeschlossen. Wenn du oder eine beauftragte Person einen Schaden absichtlich herbeiführt, verweigert der Versicherer die Leistung. Das gilt auch, wenn eine Baufirma Bauschutt nachweislich mit Absicht liegen lässt und dadurch ein Passant stürzt.

Schäden durch bekannte Mängel sind häufig ebenfalls nicht versichert. Wurden mangelhafte Dachziegel verbaut und verletzen herabfallend einen Passanten, kann sich die Versicherung auf den Ausschluss berufen. Prüfe deshalb die Bedingungen genau, bevor du einen Vertrag unterschreibst.

Eigenleistung ist nur versichert, wenn sie ausdrücklich eingeschlossen ist. Moderne Tarife enthalten oft Eigenleistungen von rund 25.000 Euro. Höhere Summen kannst du gegen Zusatzbeitrag mitversichern. Schäden durch deine eigene Arbeit oder die von Freunden und Bekannten sind ohne diesen Einschluss nicht gedeckt.

• Vorsätzliches Handeln führt immer zum Leistungsausschluss.
• Schäden durch bekannte Mängel sind häufig ausgeschlossen.
• Eigenleistung ist nur bei ausdrücklichem Einschluss versichert.
• Unberechtigte Ansprüche wehrt der Versicherer ab, zahlt aber nicht.

Die Bauherrenhaftpflicht schützt dich vor gesetzlichen Haftpflichtansprüchen Dritter. Ein typischer Fall ist ein Passant, der über Bauschutt stolpert und sich verletzt. Die Versicherung übernimmt Schmerzensgeld, Verdienstausfall und Sachschäden Dritter.

Die Bauleistungsversicherung deckt unvorhersehbare Schäden am Bau selbst ab. Sturm deckt das halb fertige Dach ab oder Vandalismus beschädigt den Rohbau. Sie ist oft Bestandteil einer Gebäudeneubauversicherung und übernimmt die Kosten für Reparatur oder Neuerrichtung.

Beide Versicherungen ergänzen sich und sind für Bauherren gleichermaßen wichtig.

Die Bauleistungsversicherung deckt viele Gefahren ab, aber nicht alle. Schäden durch Feuer, Blitzschlag, Explosion oder Flugkörper sind in der Regel nicht mitversichert. Für diese Risiken ist die Feuerrohbauversicherung zuständig.

Bei Bauvorhaben, die über eine Bank oder Kreditanstalt finanziert werden, verlangt der Geldgeber fast immer den Abschluss einer Feuerrohbauversicherung. Da die Feuerversicherung in der Bauphase oft kostenfrei ist, entstehen dir dadurch in der Regel keine zusätzlichen Kosten.

Ohne Feuerrohbauversicherung bleibt eine kritische Lücke im Versicherungsschutz.

Die Bauleistungsversicherung deckt viele Gefahren ab, aber nicht alle. Schäden durch Feuer, Blitzschlag, Explosion oder Flugkörper sind in der Regel nicht mitversichert. Für diese Risiken ist die Feuerrohbauversicherung zuständig.

Bei Bauvorhaben, die über eine Bank oder Kreditanstalt finanziert werden, verlangt der Geldgeber fast immer den Abschluss einer Feuerrohbauversicherung. Da die Feuerversicherung in der Bauphase oft kostenfrei ist, entstehen dir dadurch in der Regel keine zusätzlichen Kosten.

Die Bauherrenhaftpflicht deckt Schmerzensgeld für verletzte Passanten, Verdienstausfall des Geschädigten und Kosten für medizinische Behandlungen ab. Voraussetzung ist, dass der Schaden aus der Verletzung deiner Verkehrssicherungspflicht entsteht.

Nicht abgedeckt sind Personenschäden, die du selbst vorsätzlich verursachst. Auch Schäden durch bekannte Mängel fallen nicht unter den Schutz. Bei nicht eingeschlossener Eigenleistung sind Personenschäden aus deiner eigenen Arbeit oder der von Freunden ebenfalls ausgeschlossen.

Bei schweren Unfallverletzungen können Forderungen mehrere hunderttausend Euro erreichen.

Sachschäden an fremdem Eigentum sind versichert, wenn sie durch dein Bauvorhaben entstehen. Ein beschädigtes Nachbarauto durch Baumaschinen ist ein typisches Beispiel. Auch Vermögensschäden, die aus einem versicherten Personen- oder Sachschaden resultieren, fallen in den Schutzbereich.

Nicht versichert sind Sachschäden am eigenen Bauvorhaben. Dafür ist die Bauleistungsversicherung zuständig. Reine Vermögensschäden ohne vorherigen Personen- oder Sachschaden sind ebenfalls ausgeschlossen. Schäden durch gestohlene Baumaterialien und Werkzeuge gehören nicht in die Bauherrenhaftpflicht.

• Sachschäden an fremdem Eigentum sind versichert, zum Beispiel ein beschädigtes Nachbarauto durch Baumaschinen.
• Vermögensschäden aus einem versicherten Personen- oder Sachschaden sind versichert.
• Umweltschäden, zum Beispiel durch auslaufende Flüssigkeiten, sind versichert.
• Sachschäden am eigenen Bauvorhaben sind nicht versichert.
• Reine Vermögensschäden ohne vorherigen Personen- oder Sachschaden sind nicht versichert.
• Schäden durch gestohlene Baumaterialien und Werkzeuge sind nicht versichert.

Als Faustregel gilt: Der einmalige Beitrag liegt bei rund einem Tausendstel der Bausumme. Bei einer Bausumme von 250.000 Euro sind das etwa 250 Euro. Der genaue Beitrag hängt von Deckungssumme, Selbstbeteiligung, Bausumme und Bauweise ab.

Die empfohlene Mindestdeckungssumme beträgt 3 Millionen Euro für Personen-, Vermögens- und Sachschäden. Entstehen Schäden, die diese Summe überschreiten, musst du die Differenz privat zahlen. Ein besserer Schutz bietet eine Deckungssumme von 5 Millionen Euro.

Bei teuren Bauvorhaben ist die Versicherungssumme automatisch höher als bei günstigen. Parallel dazu steigt oder fällt der Versicherungsbeitrag. Wenn du dein Haus selbst baust, zahlst du mehr, weil auf solchen Baustellen erfahrungsgemäß mehr Menschen verunfallen.

Als Bauherr haftest du nach den Regeln des BGB für Schäden, die durch die Verletzung deiner Verkehrssicherungspflicht entstehen. Diese Pflicht umfasst die Sicherung der Baustelle, die Überwachung der Arbeiten und die sorgfältige Auswahl von Handwerkern. Auch die Beauftragung von Architekten oder Bauunternehmen entbindet dich nicht von dieser Haftung.

Die Bauherrenhaftpflichtversicherung prüft im Schadensfall die Rechtslage. Sie wehrt unberechtigte Schadensersatzansprüche ab, notfalls auch vor Gericht. Dieser passive Rechtsschutz ist ein zentraler Bestandteil der Police und schützt dich vor ungerechtfertigten Forderungen.

Die Versicherung durchsucht sämtliche Bauunterlagen, um die Berechtigung eines Anspruchs zu prüfen.

Als Bauherr haftest du nach den Regeln des BGB für Schäden, die durch die Verletzung deiner Verkehrssicherungspflicht entstehen. Diese Pflicht umfasst die Sicherung der Baustelle, die Überwachung der Arbeiten und die sorgfältige Auswahl von Handwerkern.

Die Bauherrenhaftpflichtversicherung prüft im Schadensfall die Rechtslage. Sie wehrt unberechtigte Schadensersatzansprüche ab, notfalls auch vor Gericht. Dieser passive Rechtsschutz ist ein zentraler Bestandteil der Police.

Während der Bauphase schützen dich Bauherrenhaftpflicht, Bauleistungsversicherung und Feuerrohbauversicherung. Jede Police deckt einen eigenen Bereich ab und gemeinsam ergeben sie einen umfassenden Schutz für die Bauzeit.

Mit der Bauabnahme endet die Bauherrenhaftpflicht in der Regel. Der Vertrag läuft automatisch aus, spätestens zwei Jahre nach Versicherungsbeginn. Du musst ihn nicht kündigen und zahlst nur einen einmaligen Beitrag.

Für das fertige Gebäude schließt du eine Wohngebäudeversicherung ab. Sie übernimmt den Schutz vor Schäden am Haus, zum Beispiel durch Feuer, Leitungswasser oder Sturm. Plane den Übergang rechtzeitig, damit keine Lücke im Versicherungsschutz entsteht.

Bevor du eine Bauherrenhaftpflicht abschließt, lies die Versicherungsbedingungen sorgfältig. Achte besonders auf die Ausschlussklauseln, denn sie bestimmen, wann die Versicherung nicht zahlt. Ein günstiger Tarif nützt dir wenig, wenn wichtige Risiken nicht abgedeckt sind.

Prüfe, ob Eigenleistung eingeschlossen ist und bis zu welcher Summe. Moderne Tarife enthalten oft rund 25.000 Euro Eigenleistung. Höhere Summen kannst du gegen Zusatzbeitrag mitversichern. Kläre auch, ob Schäden durch Baufahrzeuge und Baumaschinen abgedeckt sind.

• Ist Eigenleistung eingeschlossen und bis zu welcher Summe?
• Welche Deckungssumme ist für Personen-, Sach- und Vermögensschäden vereinbart?
• Sind Schäden durch Baufahrzeuge und Baumaschinen abgedeckt?
• Gibt es eine Selbstbeteiligung und wie hoch ist sie?
• Sind Umweltschäden eingeschlossen?
• Wie lange läuft der Vertrag maximal?
• Ist die Abwehr unberechtigter Ansprüche ausdrücklich geregelt?

Eine Deckungssumme von mindestens 3 Millionen Euro ist die Untergrenze, besser sind 5 Millionen Euro.