Bauherrenhaftpflicht Erfahrungen: So sicherst du dein Bauprojekt richtig ab

Als Bauherr trägst du die Verantwortung für die Sicherung deiner Baustelle, die Einhaltung der Bauvorschriften und die sorgfältige Auswahl von Handwerkern. Kommt eine Person zu Schaden, weil sie zum Beispiel auf liegen gebliebenem Bauschutt ausrutscht, wirst du zur Verantwortung gezogen. Die Bauherrenhaftpflichtversicherung übernimmt in solchen Fällen die berechtigten Schadensersatzansprüche und wehrt unberechtigte Forderungen notfalls gerichtlich ab.

Die Beauftragung von Architekten oder Bauunternehmen entbindet dich nicht von deiner Haftung. Als Bauherr haftest du in unbegrenzter Höhe mit deinem Privatvermögen, bei schweren Unfallverletzungen können schnell mehrere hunderttausend Euro Schmerzensgeld und Ausgleichszahlungen zusammenkommen. Die Versicherung prüft im Schadensfall die Rechtslage und durchsucht sämtliche Bauunterlagen, um sicherzustellen, dass der Anspruch wirklich gerechtfertigt ist.

Kaufst du ein Haus von einem Bauträger, brauchst du für dieses Bauvorhaben keine eigene Bauherrenhaftpflicht. Der Umfang einer Bauträgerleistung schließt sämtliche Versicherungen ein, ein genauer Blick in die Vertragsunterlagen ist trotzdem sinnvoll.

Deine Privathaftpflicht deckt Bauvorhaben auf dem eigenen Grundstück in der Regel nur bis zu einer Bausumme von 50.000 Euro mitversichert. Ein Neubau kostet im Schnitt rund 200.000 Euro und liegt damit deutlich über dieser Grenze. Für einen kleinen Anbau kann die Privathaftpflicht vom Versicherungsumfang her durchaus ausreichen, bei einem Neubau entsteht dagegen eine erhebliche Deckungslücke.

Der entscheidende Unterschied liegt in der versicherten Bausumme und der Deckungssumme. Die Bauherrenhaftpflicht deckt die gesamte Bausumme deines Bauvorhabens ab und bietet eine deutlich höhere Versicherungssumme für Personen-, Sach- und Vermögensschäden. Für Bauvorhaben ab 50.000 Euro Bausumme ist eine separate Bauherrenhaftpflicht notwendig.

Die Verkehrssicherungspflicht auf der Baustelle ist in der Privathaftpflicht in der Regel nicht abgedeckt. Auch Eigenleistungen sind meist nicht versichert, während die Bauherrenhaftpflicht hier oft bis 25.000 Euro beitragsfrei mitversichert.

Verletzt du eine dieser Pflichten und es entsteht ein Schaden, übernimmt die Versicherung die Kosten.

Abgedeckt sind Personenschäden, wenn jemand auf der Baustelle verletzt wird, sowie Sachschäden an fremdem Eigentum, zum Beispiel durch herabfallende Bauteile. Auch Vermögensschäden, die aus einem Personen- oder Sachschaden resultieren, Schäden durch Baufahrzeuge oder Baumaschinen und Umweltschäden wie ein umgestoßener Farbkanister fallen unter den Schutz. Die Abwehr unberechtigter Schadensersatzansprüche übernimmt der Versicherer notfalls gerichtlich.

Nicht gezahlt wird bei vorsätzlich verursachten Schäden, bei Schäden durch bekannte Mängel wie mangelhafte Dachziegel und bei Schäden durch Eigenleistung, wenn diese nicht ausdrücklich im Vertrag eingeschlossen ist. Moderne Tarife haben Eigenleistung in Höhe von rund 25.000 Euro von vornherein inkludiert, höhere Summen kannst du gegen Zusatzbeitrag mitversichern.

Bei einer Bauherrenhaftpflicht wird eine Deckungssumme von mindestens 3 Millionen Euro für Personen-, Vermögens- und Sachschäden empfohlen. Entstehen Schäden, die diese Summe überschreiten, musst du die Differenz privat zahlen. Da Personenschäden mit hohen Schmerzensgeldforderungen schnell existenzbedrohend werden können, ist eine höhere Absicherung sinnvoll.

Empfohlen wird eine Deckungssumme von mindestens 5 Millionen Euro. Einige Tarife bieten sogar Versicherungssummen von 10, 15 oder 50 Millionen Euro an. Die Wahl der richtigen Summe hängt von der Größe deines Bauvorhabens und dem Risiko auf der Baustelle ab.

Bedenke, dass du als Bauherr in unbegrenzter Höhe mit deinem Privatvermögen haftest. Eine zu niedrige Deckungssumme kann im Ernstfall bedeuten, dass du nach einem schweren Unfall mit deinem gesamten Vermögen einstehen musst.

Als Faustregel gilt: Der Beitrag liegt bei rund einem Tausendstel der Bausumme. Für ein Bauvorhaben in Höhe von 250.000 Euro zahlst du etwa einen einmaligen Versicherungsbeitrag von 250 Euro für die gesamte Bauzeit. Bei einer Bausumme von 400.000 Euro sind es entsprechend rund 400 Euro.

Die genaue Höhe des Beitrags richtet sich nach mehreren Faktoren. Die Deckungssumme, eine eventuelle Selbstbeteiligung, die Bausumme und die Bauweise deines Eigenheims beeinflussen den Preis. Der Versicherungsbeitrag ist höher, wenn du dein Haus selbst baust, denn erfahrungsgemäß verunfallen mehr Menschen auf Baustellen, bei denen die Bauherren selbst Hand anlegen.

Beauftragst du ein professionelles Bauunternehmen, zahlst du weniger. Die Schutz- und Sicherheitsmaßnahmen sowie die langjährige Erfahrung professioneller Bauunternehmen sorgen für mehr Sicherheit und weniger Unfälle auf der Baustelle. Bei teuren Bauvorhaben ist die Versicherungssumme automatisch höher, parallel dazu steigt oder fällt der Beitrag.

Deshalb solltest du die Bauherrenhaftpflicht noch vor Baubeginn abschließen.

In der Planungsphase haftest du für die sorgfältige Auswahl geeigneter Architekten und Handwerker. Fehler bei der Auswahl können zu Haftungsansprüchen führen. Ab dem ersten Tag auf der Baustelle trägst du die Verkehrssicherungspflicht und musst die Baustelle absichern, damit keine unbefugten Personen zu Schaden kommen.

Während der gesamten Bauphase haftest du für Unfälle, die andere Personen auf deiner Baustelle erleiden, auch wenn du ein Bauunternehmen beauftragt hast. Die Beauftragung entbindet dich nicht von deiner Haftung. Mit Abschluss der Bauarbeiten endet deine Bauherrenhaftung, danach übernimmt die Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht den Schutz für das fertige Gebäude.

Dazu gehören Bauzäune, Warnschilder und Beleuchtung an der Baustelle und der Zufahrt.

Verletzt du diese Pflicht und es kommt zu einem Unfall, haftest du für die entstandenen Schäden. Die Bauherrenhaftpflicht übernimmt in diesem Fall die berechtigten Ansprüche der Geschädigten. Die Verkehrssicherungspflicht gilt während der gesamten Bauzeit und ist in der Bauherrenhaftpflicht ausdrücklich abgedeckt.

Neben der Verkehrssicherungspflicht trägst du auch eine Überwachungspflicht. Du musst die Arbeiten auf der Baustelle kontinuierlich überwachen, auch wenn du Fachfirmen beauftragt hast. Eine mangelhafte Überwachung kann zu Haftungsansprüchen führen, die ebenfalls von der Bauherrenhaftpflicht abgedeckt sind.

Schäden durch Eigenleistung sind nur dann abgedeckt, wenn sie ausdrücklich im Versicherungsvertrag stehen.

Moderne Bauherrenhaftpflichtversicherungen haben Eigenleistung in Höhe von rund 25.000 Euro von vornherein inkludiert. Einige Tarife decken sogar bis zu 50.000 Euro ab. Höhere Eigenleistungen kannst du gegen einen Zusatzbeitrag mitversichern.

Beachte, dass Baustellen mit Eigenleistung ein höheres Unfallrisiko haben. Der Versicherungsbeitrag ist deshalb höher, wenn du dein Haus selbst baust. Lies die Versicherungsbedingungen immer genau durch, um sicherzustellen, dass deine geplanten Eigenleistungen im Schutz enthalten sind.

Beide Versicherungen sind getrennt abzuschließen und decken unterschiedliche Risiken ab.

Die Bauherrenhaftpflicht schützt dich als Verursacher, wenn Dritten durch dein Bauvorhaben ein Schaden entsteht. Typische Fälle sind ein Passant, der über Bauschutt stürzt, oder herabfallende Bauteile, die ein Auto treffen. Die Feuerrohbauversicherung schützt dich als Eigentümer des Bauwerks vor Schäden am Rohbau selbst, zum Beispiel durch Feuer, Sturm oder Leitungswasser.

Ein Brand im Rohbau oder ein Sturmschaden am unfertigen Dach sind klassische Fälle für die Feuerrohbauversicherung. Für einen umfassenden Schutz während der Bauphase solltest du beide Versicherungen in Betracht ziehen.

Der Vertrag läuft mit dem Abschluss der Bauarbeiten aus, das ist der Zeitpunkt, an dem das Bauvorhaben fertiggestellt ist.

Unabhängig vom Baufortschritt endet die Bauherrenhaftpflicht spätestens zwei Jahre nach Versicherungsbeginn. Für deine Bauherrenhaftpflicht leistest du nur einen einmaligen Beitrag, es fallen keine laufenden Kosten an.

Nach dem Bauende schützt dich die Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht für das fertige Gebäude. Sie ist eine eigenständige Versicherung und übernimmt die Haftung für Schäden, die von deinem fertigen Haus ausgehen.

Der häufigste Fehler ist eine zu niedrige Deckungssumme. Mindestens 5 Millionen Euro sind empfehlenswert, da Personenschäden schnell hohe Summen erreichen.

Ein weiterer Fehler ist, Eigenleistungen nicht zu prüfen. Wenn du selbst mitbaust, muss das ausdrücklich im Vertrag stehen, sonst besteht kein Schutz. Auch die Versicherung zu spät abzuschließen ist riskant, denn die Haftung beginnt bereits mit der Planung, nicht erst mit dem Baubeginn.

Verlasse dich nicht auf deine Privathaftpflicht, sie deckt Bauvorhaben meist nur bis 50.000 Euro Bausumme ab. Lies die Versicherungsbedingungen sorgfältig durch, damit du Ausschlüsse wie bekannte Mängel oder vorsätzliches Handeln kennst und im Schadensfall nicht überrascht wirst.