Auslandskrankenversicherung für Familien: So versicherst du deine Kinder richtig

Ein Familientarif bündelt den Schutz für dich und deine Kinder in einem einzigen Vertrag. In der Regel sind neben dir und deinem Partner alle unverheirateten Kinder bis zum 21. Lebensjahr mitversichert. Das ist deutlich übersichtlicher und meist günstiger als separate Verträge für jedes Familienmitglied.

Du kannst zwischen zwei Grundformen wählen. Ein Jahresvertrag sichert beliebig viele Kurzreisen innerhalb eines Jahres ab. Ein Langzeitschutz ist die richtige Wahl, wenn du mit deiner Familie eine zusammenhängende Reise von mehreren Monaten planst, etwa ein Sabbatical oder eine längere Auszeit.

Deine gesetzliche Krankenversicherung zahlt im Ausland nur sehr eingeschränkt. Innerhalb Europas übernimmt sie lediglich Leistungen in Ländern mit Sozialversicherungsabkommen und auch dort nur nach den Regeln des Gastlandes. Diese Leistungen können deutlich unter dem deutschen Standard liegen.

Außerhalb Europas gibt es in der Regel überhaupt keinen Schutz. Einen medizinisch notwendigen Rücktransport nach Deutschland zahlt die gesetzliche Krankenversicherung grundsätzlich nicht. Diese Transportkosten können schnell mehrere Zehntausend Euro betragen. Auch die Kosten für eine private Klinik oder einen Privatarzt im Ausland bleiben an dir hängen.

Achte bei der Wahl deines Tarifs darauf, dass die Behandlungskosten nicht begrenzt sind. Gute Verträge übernehmen die ambulante und stationäre Behandlung als Privatpatient in vollem Umfang. Das ist wichtig, weil du im Ausland oft direkt in privaten Kliniken behandelt wirst.

Für Familien sind drei Punkte besonders wichtig. Erstens sollte der Tarif einen medizinisch sinnvollen und nicht nur einen medizinisch notwendigen Rücktransport nach Deutschland zahlen. Zweitens sollte er die Kosten für eine Begleitperson übernehmen, wenn dein Kind im Krankenhaus behandelt werden muss. Drittens sollte er die Betreuung und Rückreise deiner Kinder organisieren und bezahlen, wenn du als Elternteil ausfällst.

• Suche nach einem Tarif ohne Begrenzung der Kosten für ambulante und stationäre Behandlungen.
• Stelle sicher, dass schmerzstillende Zahnbehandlungen und einfache Füllungen eingeschlossen sind.
• Prüfe, ob Such-, Rettungs- und Bergungskosten nach einem Unfall übernommen werden.

Die maximale Reisedauer pro Reise ist ein entscheidendes Kriterium bei der Tarifwahl. Übliche Jahresverträge für die Auslandskrankenversicherung begrenzen eine einzelne Reise auf 56 Tage. Das reicht für die meisten Urlaube, Semesterferien oder Familienbesuche aus.

Wenn du länger unterwegs bist, brauchst du einen Langzeitschutz. Dieser gilt für Reisen von 57 bis maximal 365 Tagen. Wichtig ist die Regel, dass für eine Reise ab dem 57. Tag der Langzeitschutz bereits ab dem ersten Reisetag gelten muss. Du kannst also nicht die ersten 56 Tage mit dem Jahresvertrag und den Rest mit dem Langzeitschutz abdecken.

Die Beiträge für eine Jahresversicherung sind im Verhältnis zum möglichen Schaden sehr niedrig. Für eine Einzelperson gibt es umfassenden Schutz ohne Selbstbeteiligung bereits ab 14,80 Euro pro Jahr. Ein Familientarif ist ab 33,60 Euro pro Jahr erhältlich.

In diesem Familienbeitrag sind in der Regel der Ehe- oder Lebenspartner sowie alle unverheirateten Kinder bis zum 21. Lebensjahr eingeschlossen. Ein Langzeitschutz für eine mehrmonatige Reise kostet entsprechend mehr, da der Versicherungszeitraum länger ist und das Risiko für den Anbieter steigt.

Viele Tarife für die Auslandskrankenversicherung kommen ohne Selbstbeteiligung aus. Das bedeutet, du zahlst im Schadenfall keinen Eigenanteil. Achte beim Vergleich darauf, dass ein günstiger Preis nicht durch eine hohe Selbstbeteiligung erkauft wird.

Die Vertragslaufzeit eines Jahresvertrags beträgt in der Regel ein Jahr. Du kannst ihn zum Ende des Versicherungsjahres kündigen. Ein Langzeitschutz endet automatisch nach der gebuchten Reisedauer, ohne dass du kündigen musst. Der Geltungsbereich ist bei beiden Formen weltweit, schließt aber Reisen innerhalb Deutschlands und in Länder, in denen du einen ständigen Wohnsitz hast, aus.

Der Rücktransport nach Deutschland ist die teuerste Einzelleistung der Reisekrankenversicherung. Ein guter Tarif übernimmt die Kosten, wenn der Transport medizinisch sinnvoll ist. Das ist eine stärkere Leistung als ein nur medizinisch notwendiger Transport, bei dem du auf die Einschätzung eines einzelnen Arztes angewiesen bist.

Für Familien kommt eine besondere Situation hinzu. Wenn ein Elternteil im Krankenhaus liegt oder nicht reisen kann, muss die Betreuung und Rückreise der Kinder organisiert werden. Gute Tarife übernehmen diese Kosten. Auch die Unterbringung einer Begleitperson im Krankenhaus, das sogenannte Rooming-in, ist bei der Behandlung eines mitversicherten Kindes eine wichtige Leistung.

Die private Auslandskrankenversicherung übernimmt die Kosten für ambulante Behandlungen durch zugelassene Ärzte und für stationäre Aufenthalte im Krankenhaus inklusive Unterkunft und Verpflegung.

Voraussetzung ist, dass die Behandlung medizinisch notwendig ist. Dazu zählen auch ärztlich verordnete Arznei-, Heil- und Verbandsmittel aus einer offiziellen Apotheke. Schmerzstillende Zahnbehandlungen und einfache Füllungen sind in guten Tarifen ebenfalls eingeschlossen. Nicht gezahlt werden Behandlungen, die bereits vor Reiseantritt geplant waren, oder kieferorthopädische Maßnahmen.

Der Preis allein ist ein schlechter Ratgeber. Ein sehr günstiger Tarif kann eine Selbstbeteiligung haben oder die Reisedauer stark begrenzen. Im Notfall zahlst du dann drauf oder stehst ohne Schutz da.

Prüfe vor dem Abschluss die entscheidenden Punkte. Dazu gehören der Verzicht auf eine Selbstbeteiligung, die maximale Reisedauer pro Reise und die Mitversicherung deiner Kinder bis zum 21. Lebensjahr. Ein Tarif ohne Krankenrücktransport oder ohne Such- und Bergungskosten ist für Familien nicht geeignet.

• Vergleiche nicht nur den Jahresbeitrag, sondern auch die Leistungen im Notfall.
• Achte auf die Kündigungsfrist des Jahresvertrags, wenn du den Anbieter wechseln möchtest.
• Übersehe nicht die maximale Reisedauer pro Reise, besonders bei längeren Urlauben oder Auslandssemestern.

Bei einem lebensbedrohlichen Notfall wählst du zuerst den lokalen Notruf im Reiseland. Die medizinische Versorgung hat immer Vorrang vor der Klärung von Kostenfragen. Sobald die akute Situation versorgt ist, kontaktierst du den 24-Stunden-Notruf deiner Versicherung.

Die Mitarbeiter des Notrufs organisieren Ärzte, Krankenhäuser und Rücktransporte. Sie klären auch die Kostenübernahme direkt mit der Klinik. Sammle parallel alle Rechnungen, ärztlichen Berichte und Verordnungen. Diese Unterlagen brauchst du für die spätere Erstattung durch deine Versicherung.