Aktiver Fonds für Beamte: So schließt du deine Pensionslücke

Dein Ruhegehalt erreicht nach 40 vollen Dienstjahren maximal 71,75 Prozent deiner letzten Bezüge. Die Faustregel für den Ruhestand geht jedoch von einem Bedarf von rund 80 Prozent des bisherigen Einkommens aus, damit du deinen Lebensstandard halten kannst.

Diese Differenz von etwa 8 Prozentpunkten mag auf den ersten Blick klein wirken. Bei einem letzten Bruttogehalt von 4.000 Euro entspricht das einer monatlichen Lücke von über 300 Euro, die du über viele Jahre selbst decken musst.

Hinzu kommen Abschläge, wenn du nicht durchgehend in Vollzeit gearbeitet hast. Elternzeiten, Teilzeitphasen oder ein später Berufseinstieg mindern deinen Pensionsanspruch zusätzlich.

Die Lücke zwischen maximalem Ruhegehalt und tatsächlichem Bedarf musst du über private Altersvorsorge decken.

Ein aktiver Fonds bündelt das Geld vieler Anleger und wird von einem Fondsmanagement betreut. Dieses Team analysiert Märkte, Branchen und einzelne Unternehmen, um Wertpapiere gezielt zu kaufen und zu verkaufen.

Das Ziel ist eine Überrendite gegenüber einem Vergleichsindex wie dem MSCI World. Dafür fallen in der Regel höhere Verwaltungsgebühren an als bei passiven Indexfonds, die lediglich einen Index nachbilden.

Für dich als Beamten bedeutet das: Du gibst die Einzelentscheidungen an Profis ab. Das Risiko liegt darin, dass auch ein erfahrenes Management falsch liegen kann und der Fonds hinter seiner Benchmark zurückbleibt.

Ein aktiver Fonds versucht durch eigene Analysen eine bessere Rendite als der Markt zu erwirtschaften, verlangt dafür aber höhere laufende Kosten.

Der zentrale Unterschied liegt in der Entscheidungsfindung. Beim aktiven Fonds trifft ein Fondsmanager aktive Kauf- und Verkaufsentscheidungen, beim passiven ETF bildet ein Algorithmus automatisch einen Index nach.

Die Kosten unterscheiden sich deutlich. Aktive Fonds liegen oft zwischen 1,0 und 2,0 Prozent laufender Kosten pro Jahr, passive ETFs zwischen 0,1 und 0,5 Prozent. Diese Differenz musst du über die Rendite erst einmal aufholen.

Steuerlich sind beide Varianten gleichgestellt. Für Aktienfonds und Aktien-ETFs gilt eine Teilfreistellung von 30 Prozent, wenn die Fonds überwiegend in Aktien investieren.

Die Teilfreistellung von 30 Prozent gilt für beide Fondsarten, wenn sie als Aktienfonds eingestuft sind.

Deine Beamtenpension wird zwar regelmäßig angepasst, die Anpassungen gleichen die allgemeine Teuerung jedoch nicht immer vollständig aus. Gerade in Phasen hoher Inflation verlierst du real an Kaufkraft.

Ein nominal gleichbleibendes Ruhegehalt kauft nach 20 Jahren spürbar weniger als heute. Bei einer durchschnittlichen Inflation von 2 Prozent halbiert sich die Kaufkraft eines unveränderten Betrags in etwa 35 Jahren.

Mit einem renditeorientierten Baustein wie einem Aktienfonds oder einem aktiven Fonds kannst du langfristig ein Gegengewicht zur Geldentwertung aufbauen. Sachwerte wie Aktien haben historisch betrachtet die Inflation über längere Zeiträume ausgeglichen.

Ohne einen Inflationsausgleich über Sachwerte verlierst du mit deiner Pension jedes Jahr real an Kaufkraft.

Deine Beamtenpension wird zwar regelmäßig angepasst, die Anpassungen gleichen die allgemeine Teuerung jedoch nicht immer vollständig aus. Gerade in Phasen hoher Inflation verlierst du real an Kaufkraft.

Mit einem renditeorientierten Baustein wie einem Aktienfonds oder einem aktiven Fonds kannst du langfristig ein Gegengewicht zur Geldentwertung aufbauen. Sachwerte wie Aktien haben historisch betrachtet die Inflation über längere Zeiträume ausgeglichen.

Für deine private Altersvorsorge eignen sich vor allem breit gestreute Fonds, die über viele Jahre ein kontinuierliches Wachstum anstreben. Deine Beamtenpension bildet dabei den sicheren Sockel, der Fondsbaustein übernimmt den renditeorientierten Teil.

Gut geeignet sind Aktienfonds mit globaler Ausrichtung für den langfristigen Vermögensaufbau. Rentenfonds können als stabilisierender Baustein mit laufenden Erträgen dienen, Mischfonds gewichten Aktien und Anleihen je nach Marktlage.

Weniger geeignet sind reine Geldmarktfonds, deren Rendite oft unter der Inflation liegt. Auch Fonds mit sehr engem Branchenfokus bergen ein hohes Klumpenrisiko, das du als Beamter nicht eingehen musst.

• Globale Aktienfonds streuen dein Risiko über viele Länder und Branchen.
• Nachhaltige Investmentfonds nach ESG-Kriterien verbinden Rendite mit ökologischen und sozialen Standards.
• Produkte mit hohen Ausgabeaufschlägen ohne Beratungsmehrwert solltest du meiden.

Dein angelegtes Kapital ist vom Vermögen der Fondsgesellschaft getrennt, bei einer Insolvenz der Gesellschaft bleibt dein Fondsvermögen erhalten.

Versorgungsfonds sind davon zu unterscheiden. Sie sind Einrichtungen der betrieblichen oder öffentlichen Altersversorgung und nicht mit einem privaten Investmentfonds zu verwechseln, den du selbst besparst.

Beim aktiven Fonds trägt das Fondsmanagement die Verantwortung für die Wertpapierauswahl. Du zahlst dafür eine Verwaltungsgebühr, erhältst im Gegenzug aber die Expertise eines professionellen Teams.

Dein Fondsvermögen ist als Sondervermögen geschützt und bleibt auch bei einer Insolvenz der Fondsgesellschaft erhalten.

Hinzu kommt der Solidaritätszuschlag von 5,5 Prozent auf die Steuer, nicht auf den Ertrag.

Bevor Steuern fällig werden, kannst du den Sparer-Pauschbetrag nutzen. Er liegt bei 1.000 Euro pro Person und Jahr, bei zusammenveranlagten Ehepaaren bei 2.000 Euro.

Für Aktienfonds gilt eine Teilfreistellung von 30 Prozent. Das bedeutet: 30 Prozent deiner Erträge sind steuerfrei, nur 70 Prozent werden versteuert.

Bei einem Aktienfonds sind 30 Prozent der Erträge steuerfrei, nur 70 Prozent werden versteuert.

Trotzdem passieren immer wieder Fehler, die dich Rendite kosten.

Der häufigste Fehler ist, zu spät mit dem Sparen zu beginnen. Jedes Jahr, das du verstreichen lässt, fehlt dir später beim Zinseszins, der über lange Zeiträume den größten Teil deines Vermögens aufbaut.

Ein weiterer Fehler ist, nur auf Sicherheit zu setzen und die Inflation als schleichende Entwertung zu ignorieren. Wer ausschließlich auf Tagesgeld oder Sparbuch setzt, verliert real an Kaufkraft.

• Fonds mit dauerhaft hohen Kosten wählen, ohne die Leistung des Fondsmanagements zu prüfen.
• Die private Vorsorge als Ersatz für die Beamtenpension statt als Ergänzung planen.
• Bei kurzfristigen Marktschwankungen in Panik verkaufen und Verluste realisieren.

Die folgenden Kriterien helfen dir, unseriöse Angebote von soliden Produkten zu unterscheiden.

Achte zuerst auf die laufenden Kosten, die als Gesamtkostenquote ausgewiesen werden. Sie sollte bei einem aktiven Fonds unter 1,5 Prozent pro Jahr liegen, sonst frisst die Gebühr einen großen Teil deiner Rendite auf.

Prüfe außerdem, ob der Fondsmanager eine nachvollziehbare Anlagestrategie verfolgt und über eine lange Historie verfügt. Ein Fonds, der erst seit zwei Jahren existiert, sagt wenig über die Qualität des Managements aus.

• Laufende Kosten unter 1,5 Prozent pro Jahr.
• Fondsmanager mit nachvollziehbarer Anlagestrategie und langer Historie.
• Ausreichende Fondsgröße für wirtschaftliches Arbeiten.
• Transparente Berichterstattung über die Zusammensetzung des Fonds.
• Kein Ausgabeaufschlag oder ein Rabatt über deine Depotbank.
• Der Fonds passt zu deinem Anlagehorizont von mindestens 10 bis 15 Jahren.

Die Beamtenversorgung wird aus den laufenden Haushalten der Dienstherren finanziert. Steigende Pensionslasten binden Mittel, die an anderer Stelle fehlen, etwa für Bildung, Infrastruktur oder die Entlastung jüngerer Generationen.

Wenn du einen Teil deiner Bezüge selbst in einen aktiven Fonds oder ETF investierst, baust du ein eigenes Vermögen auf. Das macht dich unabhängiger von künftigen politischen Entscheidungen und entlastet die Solidargemeinschaft.

Deine private Vorsorge ist damit nicht nur eine Frage der persönlichen Absicherung. Sie trägt auch dazu bei, dass die öffentlichen Haushalte langfristig handlungsfähig bleiben und nicht allein von Pensionsverpflichtungen dominiert werden.

Jede zusätzliche private Vorsorge reduziert den Druck auf die umlagefinanzierten Systeme und entlastet kommende Generationen.

Die Beamtenversorgung wird aus den laufenden Haushalten der Dienstherren finanziert. Steigende Pensionslasten binden Mittel, die an anderer Stelle fehlen, etwa für Bildung, Infrastruktur oder die Entlastung jüngerer Generationen.

Wenn du einen Teil deiner Bezüge selbst in einen aktiven Fonds oder ETF investierst, baust du ein eigenes Vermögen auf. Das macht dich unabhängiger von künftigen politischen Entscheidungen und entlastet die Solidargemeinschaft.