Was kostet eine Unfallversicherung? Alle Faktoren im Überblick

Sie leistet unabhängig davon, ob du den Unfall selbst verursacht hast oder nicht. Im Gegensatz zur gesetzlichen Unfallversicherung gilt sie weltweit und rund um die Uhr.

Die zentrale Leistung ist die Invaliditätsleistung. Dabei erhältst du eine einmalige Kapitalzahlung, deren Höhe sich nach dem Grad der dauerhaften Beeinträchtigung und der vereinbarten Versicherungssumme richtet. Zusätzlich kannst du eine monatliche Unfallrente vereinbaren, die ab einem Invaliditätsgrad von meist 50 Prozent gezahlt wird.

Die Versicherung schließt eine wichtige Lücke, denn die gesetzliche Absicherung greift nur bei Arbeitsunfällen, Wegeunfällen sowie in Schule oder Kindergarten. Ein Sturz im Haushalt, ein Sportunfall oder ein Unfall auf Reisen ist nur über eine private Police abgedeckt.

Für dich als Studierende oder Studenten ist die Frage nach dem Sinn einer Unfallversicherung besonders relevant, wenn du in deiner Freizeit viel Sport treibst oder auf dem Weg zur Universität mit dem Fahrrad unterwegs bist. Die gesetzliche Unfallversicherung schützt dich während der Vorlesungen und auf dem direkten Weg dorthin, nicht aber bei einem Sturz in der WG-Küche oder beim Fußballspielen am Wochenende.

Ein Abschluss lohnt sich vor allem, wenn du ein erhöhtes Unfallrisiko hast. Dazu zählen Aktivitäten wie Klettern, Skaten oder Mannschaftssport, aber auch ein Nebenjob mit körperlicher Arbeit. Wenn du wegen einer Vorerkrankung keine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommst, kann die Unfallversicherung eine sinnvolle Alternative sein, um zumindest die finanziellen Folgen eines Unfalls abzufedern.

Weniger dringend ist die Police, wenn du über ausreichende Rücklagen verfügst und deine Freizeitaktivitäten ein geringes Verletzungsrisiko bergen. Bedenke aber, dass die meisten Unfälle nicht im Job, sondern in der Freizeit passieren.

Die Kernleistung jeder Unfallversicherung ist die Invaliditätsleistung, also die einmalige Kapitalzahlung bei dauerhafter Beeinträchtigung. Je höher du die Versicherungssumme für diese Leistung wählst, desto teurer wird der Tarif.

Zusatzbausteine erhöhen den Monatsbeitrag spürbar. Eine monatliche Unfallrente, die ab meist 50 Prozent Invalidität gezahlt wird, sichert laufende Kosten ab, kostet aber deutlich mehr als eine reine Kapitalzahlung. Auch Krankenhaustagegeld, Genesungsgeld oder die Übernahme kosmetischer Operationen nach einem Unfall wirken sich auf den Preis aus.

Überlege dir genau, welche Bausteine du wirklich brauchst. Für Studierende ist eine ausreichend hohe Invaliditätsleistung oft wichtiger als eine teure Unfallrente, da du im Ernstfall vor allem einmalige Kosten wie einen behindertengerechten Umbau oder eine Umschulung abdecken musst.

Die Progression sorgt dafür, dass du bei schweren Unfällen überproportional mehr Geld bekommst, als es der Invaliditätsgrad allein vorgibt. Ohne Progression erhältst du bei 70 Prozent Invalidität und 100.000 Euro Versicherungssumme genau 70.000 Euro. Mit einer Progression von 500 Prozent kann die Auszahlung bei gleichem Invaliditätsgrad auf 350.000 Euro steigen.

Eine höhere Progression macht den Tarif teurer, weil der Versicherer im Ernstfall deutlich mehr leisten muss. Gleichzeitig kannst du mit einer hohen Progression oft eine niedrigere Grundsumme wählen und kommst trotzdem auf eine hohe Absicherung. Für die meisten Menschen ist eine Progression zwischen 350 und 500 Prozent ein guter Kompromiss.

Die Gliedertaxe legt fest, welcher Prozentsatz der Versicherungssumme bei Verlust oder dauerhafter Schädigung eines Körperteils gezahlt wird. Eine verbesserte Gliedertaxe bewertet zum Beispiel den Verlust eines Arms mit 70 Prozent statt der üblichen 70 Prozent der Grundsumme. Sie kann den Beitrag leicht erhöhen, sorgt aber im Ernstfall für eine deutlich höhere Auszahlung.

Für Erwachsene im Alter von 40 Jahren liegen die monatlichen Kosten bei einer Invaliditätssumme von 150.000 Euro, einer Progression von 500 Prozent und einer Todesfallleistung von 10.000 Euro zwischen 7 und 22 Euro. Das entspricht jährlichen Kosten von etwa 85 bis 260 Euro.

Für Kinder sind die Tarife günstiger, weil schwere Unfälle seltener vorkommen. Hier zahlst du monatlich zwischen 3 und 8 Euro. Senioren zahlen aufgrund des höheren Sturzrisikos mit 10 bis 38 Euro im Monat am meisten.

Je früher du abschließt, desto günstiger bleibt der Beitrag in der Regel. Als Studierende oder Studentin profitierst du von deinem jungen Alter, weil das Unfallrisiko in jungen Jahren statistisch niedriger ist als im Alter.

Der wichtigste Faktor ist die Berufsrisikogruppe. Ein Dachdecker zahlt mehr als ein Büroangestellter, weil das Unfallrisiko am Arbeitsplatz höher ist. Als Studierende oder Studentin wirst du in der Regel in eine günstige Risikogruppe eingestuft, es sei denn, du übst einen körperlich gefährlichen Nebenjob aus.

Die Versicherungssumme ist der zweite große Hebel. Eine Grundsumme von 200.000 Euro führt zu einem höheren Beitrag als eine Summe von 100.000 Euro. Als Faustregel gilt: Wähle mindestens das Dreifache deines Bruttojahreseinkommens, mindestens aber 100.000 Euro.

Weitere Faktoren sind die Progression, Zusatzleistungen wie Unfallrente oder Krankenhaustagegeld und dein Freizeitverhalten. Wer gefährliche Hobbys wie Motorradfahren oder Klettern angibt, muss mit einem Risikozuschlag rechnen.

Die private Unfallversicherung leistet nur bei Invalidität durch einen Unfall. Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst, unabhängig davon, ob die Ursache ein Unfall oder eine Krankheit ist.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung hat eine strengere Gesundheitsprüfung. Wer wegen Vorerkrankungen abgelehnt wird, kann oft trotzdem eine Unfallversicherung abschließen, weil diese in der Regel einfacher zugänglich ist. Allerdings deckt sie nur Unfälle ab, keine Krankheiten wie Krebs oder psychische Erkrankungen.

Für Studierende ist die Berufsunfähigkeitsversicherung oft die wichtigere Absicherung, weil sie die Arbeitskraft umfassend schützt. Die Unfallversicherung ist eine sinnvolle Ergänzung, wenn du viel Sport treibst oder einen körperlich aktiven Lebensstil hast.

Sie greift bei Arbeitsunfällen, auf dem direkten Weg zur Arbeit sowie in Schule, Universität oder Kindergarten. Als Studierende bist du während der Vorlesungen und auf dem direkten Weg dorthin gesetzlich abgesichert.

Die private Unfallversicherung schließt die Lücke, die die gesetzliche Absicherung lässt. Sie zahlt bei Freizeitunfällen, Haushaltsunfällen, Sportunfällen und Unfällen auf Reisen. Gerade für Studierende, die viel unterwegs sind und in ihrer Freizeit aktiv sind, ist diese Ergänzung relevant.

Die gesetzliche Unfallversicherung zahlt keine Invaliditätsleistung als Kapitalzahlung, sondern übernimmt vor allem Heilbehandlung, Rehabilitation und zahlt eine Verletztenrente. Die private Police leistet dagegen eine einmalige Kapitalzahlung oder eine monatliche Rente, die du frei verwenden kannst.

Als Faustregel gilt: Wähle mindestens das Dreifache deines Bruttojahreseinkommens, mindestens aber 100.000 Euro Grundsumme.

Ein häufiger Fehler ist der Verzicht auf Progression. Ohne Progression fällt die Leistung bei schweren Unfällen oft zu niedrig aus, weil die Auszahlung linear mit dem Invaliditätsgrad steigt. Mit einer Progression von 500 Prozent erhältst du bei 100 Prozent Invalidität und 50.000 Euro Grundsumme 250.000 Euro statt nur 50.000 Euro.

Achte außerdem auf die Gliedertaxe. Ein billiger Tarif mit schlechter Gliedertaxe bringt im Ernstfall wenig, weil der Verlust eines Körperteils nur mit einem niedrigen Prozentsatz bewertet wird. Prüfe auch, ob du Zusatzleistungen wirklich brauchst, bevor du sie einschließt.

Beginne mit der Frage, welche Risiken du absichern willst und ob du eine Unfallrente oder nur eine Invaliditätsleistung brauchst.

Lege dann die Versicherungssumme fest. Orientiere dich am Dreifachen deines Bruttojahreseinkommens, mindestens aber an 100.000 Euro Grundsumme. Wähle eine Progression von 350 bis 500 Prozent, um bei schweren Unfällen ausreichend abgesichert zu sein.

Prüfe die Gliedertaxe und achte auf eine verbesserte Version, damit du bei Verlust eines Körperteils eine angemessene Summe erhältst. Vergleiche mindestens drei Anbieter und lies die Versicherungsbedingungen sorgfältig, bevor du dich entscheidest.