Versicherung fürs Auslandsstudium: Was du vor dem Semester klären solltest

Die Krankenversicherung ist die Basis für deinen Auslandsaufenthalt, denn Behandlungskosten im Ausland können schnell dein Budget sprengen. Daneben entscheidet deine private Haftpflichtversicherung darüber, ob du für selbst verursachte Schäden finanziell geradestehen musst. Eine Unfallversicherung ist vor allem außerhalb Europas sinnvoll, weil die gesetzliche Unfallversicherung dort nicht greift.

Für Länder ohne Sozialversicherungsabkommen ist eine private Auslandskrankenversicherung Pflicht, viele Hochschulen verlangen den Nachweis bei der Immatrikulation. Innerhalb der EU, im EWR und in der Schweiz bleibt dein gesetzlicher Schutz bestehen, deckt aber nicht alle Kosten ab. Prüfe deshalb vor der Abreise, welche Policen du bereits hast und wo Lücken sind.

• Kläre, ob deine gesetzliche Krankenversicherung im Zielland überhaupt Leistungen übernimmt.
• Schließe für Aufenthalte außerhalb Europas eine private Auslandskrankenversicherung mit Rücktransport ab.
• Lass dir von deiner Haftpflichtversicherung bestätigen, dass dein Vertrag weltweit und für die gesamte Aufenthaltsdauer gilt.

Deutschland hat mit den EU-Staaten, Island, Liechtenstein, Norwegen und der Schweiz Sozialversicherungsabkommen geschlossen. Deine gesetzliche Krankenkasse übernimmt dort die Kosten für medizinisch notwendige Behandlungen beim Arzt, Zahnarzt und im Krankenhaus. Die Leistungen richten sich nach den Regeln des Gastlandes und können vom deutschen Standard abweichen.

Beim Arztbesuch weist dich die Europäische Krankenversichertenkarte (EHIC) aus, die sich auf der Rückseite deiner elektronischen Gesundheitskarte befindet. Landesübliche Zuzahlungen und Eigenanteile bleiben trotzdem bei dir hängen. Behandlungen in privaten Einrichtungen und ein medizinisch notwendiger Rücktransport nach Deutschland sind nicht über die gesetzliche Kasse abgedeckt.

Der gesetzliche Schutz ist auf Aufenthalte von maximal sechs Monaten begrenzt. Für ein ganzes Studienjahr im europäischen Ausland brauchst du daher eine zusätzliche private Absicherung. Eine private Auslandskrankenversicherung ergänzt die gesetzlichen Leistungen und übernimmt auch Zuzahlungen sowie den Rücktransport.

Das gilt auch für beliebte Studienziele wie die USA, Kanada und Australien. In diesen Ländern bist du auf eine private Auslandskrankenversicherung angewiesen, die ambulante und stationäre Behandlungen, Arzneimittel und den Krankenrücktransport abdeckt.

Innerhalb Europas ist eine private Auslandskrankenversicherung keine Pflicht, aber eine sinnvolle Ergänzung. Sie übernimmt landesübliche Zuzahlungen, Behandlungen in privaten Einrichtungen und den Rücktransport, den die gesetzliche Kasse nie zahlt. Für ein ganzes Semester reicht eine gewöhnliche Auslandsreisekrankenversicherung nicht aus, weil sie für kurze Reisen konzipiert ist.

Viele private Policen für Auslandsaufenthalte laufen bis zu 365 Tage und können unter bestimmten Umständen verlängert werden. Achte darauf, dass dein Vertrag auch für dein Zielland gilt, denn für die USA oder Kanada fallen die Prämien wegen der hohen Behandlungskosten deutlich höher aus. Einige Universitäten verlangen den Versicherungsnachweis bereits vor der Einschreibung.

In Ländern ohne Sozialversicherungsabkommen ist eine eigene Krankenversicherung der erste Schritt. Viele Hochschulen in Nordamerika verlangen bei der Immatrikulation eine obligatorische Krankenversicherung oder bieten verpflichtende Gruppenversicherungen an. Informiere dich frühzeitig bei der Gasthochschule, welche Anforderungen für dein Zielland gelten.

Schließe eine private Auslandskrankenversicherung ab, die für die gesamte Dauer deines Aufenthalts gilt. Die meisten Verträge enden automatisch nach zwölf Monaten, eine Verlängerung ist in der Regel möglich. Beantrage die Verlängerung rechtzeitig oder wähle direkt eine passende Laufzeit, wenn dein Aufenthalt länger dauern könnte.

• Prüfe die Versicherungsanforderungen der Gasthochschule vor der Bewerbung.
• Schließe eine private Auslandskrankenversicherung mit passender Laufzeit und Verlängerungsoption ab.
• Lege den Versicherungsnachweis bei der Immatrikulation vor.

Die Prämie hängt vor allem vom Zielland und der Laufzeit ab. Für Aufenthalte in Europa zahlst du weniger als für ein Semester in den USA oder Kanada, weil die Behandlungskosten dort deutlich höher liegen. Auch die Vertragsdauer beeinflusst den Beitrag: Sechs Monate sind günstiger als zwölf Monate.

Für ein Semester in Europa fällt ein niedriger Beitrag an, für ein ganzes Jahr ein mittlerer. In den USA oder Kanada steigen die Kosten spürbar, bei zwölf Monaten wird der Beitrag sehr hoch. Diese Werte sind allgemeine Spannen und keine Tarifangaben einzelner Anbieter.

Je länger der Aufenthalt und je teurer das Gesundheitssystem im Zielland, desto höher fällt die Prämie aus. Vergleiche deshalb nicht nur den Preis, sondern auch den Leistungsumfang. Ein Tarif ohne Rücktransport kann im Ernstfall teurer werden als eine Police mit umfassendem Schutz.

Viele Verträge gelten weltweit, bei Aufenthalten in Europa und den Mittelmeeranrainerstaaten bist du bei den meisten Tarifen abgesichert. Dazu zählen Schäden durch einen verlorenen Schlüssel oder einen Verkehrsunfall.

Dauert dein Auslandsaufenthalt länger als sechs Monate, solltest du vor der Abreise mit deinem Versicherer sprechen. Nicht jeder Vertrag gilt automatisch für ein ganzes Studienjahr im außereuropäischen Ausland. Lass dir den weltweiten Schutz und die Geltungsdauer schriftlich bestätigen, bevor du dich auf deine Police verlässt.

Falls dein Vertrag das Zielland nicht abdeckt, kannst du den Geltungsbereich oft erweitern. Ohne gültige Haftpflichtversicherung musst du für selbst verursachte Schäden in voller Höhe selbst aufkommen. Das kann bei Personenschäden existenzbedrohend sein.

Auslands-BAföG deckt einen Teil der Mehrkosten im Ausland, etwa Reisekosten, Studiengebühren und höhere Lebenshaltungskosten. Die Bewerbung läuft über das BAföG-Amt deiner Hochschule.

Das Erasmus-Programm fördert Aufenthalte an Partnerhochschulen in Europa und zunehmend auch weltweit. Die Stipendien werden durch Gelder des DAAD mitfinanziert, die Bewerbung läuft über die Erasmus-Koordinatoren deiner Hochschule. Der DAAD selbst unterstützt Studierende mit Jahresstipendien für Auslandsaufenthalte.

Erste Informationen zu Fördermöglichkeiten erhältst du beim International Office deiner Universität. Je früher du dich informierst, desto besser, denn Bewerbungsfristen liegen oft ein Jahr vor dem geplanten Aufenthalt. Ein Auslandsstudium ist nicht günstig, aber mit Stipendien und Auslands-BAföG lassen sich die Kosten deutlich senken.

Auslands-BAföG kannst du unabhängig vom Inlands-BAföG beantragen. Es deckt einen Teil der Mehrkosten im Ausland, etwa Reisekosten, Studiengebühren und höhere Lebenshaltungskosten.

Das Erasmus-Programm fördert Aufenthalte an Partnerhochschulen in Europa und zunehmend auch weltweit. Die Bewerbung läuft über die Erasmus-Koordinatoren deiner Hochschule.

Der DAAD unterstützt Studierende mit Jahresstipendien für Auslandsaufenthalte. Informationen erhältst du beim International Office deiner Universität.

Auch wenn du an einer Hochschule im EU-Ausland immatrikuliert bist, aber deinen Lebensmittelpunkt weiterhin in Deutschland hast, bleibt der Schutz bestehen.

Dein Schutz entfällt, wenn du älter als 25 bist und nicht selbst versichert bist. Auch ein Studium in einem Land ohne Sozialversicherungsabkommen beendet den gesetzlichen Schutz. Bist du nicht mehr an einer deutschen Hochschule immatrikuliert, greift die Familienversicherung ebenfalls nicht mehr.

Für Aufenthalte außerhalb Europas brauchst du unabhängig von deinem Alter eine private Auslandskrankenversicherung. Die gesetzliche Kasse übernimmt dort keine Behandlungskosten, auch nicht für familienversicherte Studierende. Kläre deinen Status vor der Abreise mit deiner Krankenkasse.

Ohne diesen Schutz bleibst du auf den Transportkosten sitzen, wenn du im Ausland schwer erkrankst oder einen Unfall hast.

Private Policen decken oft auch Such-, Rettungs- und Bergungsaktionen ab, die im Notfall ebenfalls teuer werden. Im Ausland gehst du mit einer privaten Auslandskrankenversicherung als Privatpatient zum Arzt oder ins Krankenhaus. Eigenanteile und Zuzahlungen werden dir in der Regel erstattet.

Prüfe beim Abschluss, ob der Rücktransport ohne Wenn und Aber enthalten ist. Manche Tarife zahlen nur, wenn der Transport medizinisch notwendig und vorab genehmigt ist. Eine Police ohne diese Leistung spart Beitrag, kann dich im Ernstfall aber viel Geld kosten.

Viele Studierende verlassen sich außerhalb Europas auf ihre gesetzliche Krankenkasse, obwohl dort kein Schutz besteht. In Ländern wie den USA, Kanada oder Australien musst du Behandlungskosten vollständig selbst tragen, wenn du keine private Auslandskrankenversicherung hast. Ein Krankenhausaufenthalt kann dort schnell mehrere zehntausend Euro kosten.

Ein weiterer Fehler ist der Abschluss einer gewöhnlichen Auslandsreisekrankenversicherung statt einer Auslandskrankenversicherung. Reisekrankenversicherungen sind für kurze Urlaube gedacht und reichen für ein ganzes Semester nicht aus. Auch die Haftpflichtversicherung wird oft nicht geprüft, obwohl viele Verträge bei Aufenthalten über sechs Monate ihre Gültigkeit verlieren.

• Du verlässt dich außerhalb Europas auf deine gesetzliche Krankenkasse, obwohl dort kein Schutz besteht.
• Du schließt eine Auslandsreisekrankenversicherung statt einer Auslandskrankenversicherung ab, die für ein ganzes Semester nicht ausreicht.
• Du prüfst nicht, ob deine Haftpflichtversicherung bei Aufenthalten über sechs Monate noch gilt.
• Du beantragst keine Verlängerung deiner Auslandskrankenversicherung, obwohl dein Aufenthalt länger dauert als geplant.
• Du kümmerst dich nicht um den Versicherungsnachweis, den die Gasthochschule bei der Immatrikulation verlangt.