Welche Versicherung für den Auslandsaufenthalt: Der komplette Überblick

Die gesetzliche Krankenversicherung behandelt dich im EU-Ausland nur so, als wärst du im jeweiligen Reiseland versichert. Das bedeutet: Zuzahlungen, Eigenanteile und Behandlungen durch Privatärzte oder Privatkliniken musst du selbst bezahlen. Außerhalb der EU, etwa in Nordamerika oder Asien, übernimmt die gesetzliche Kasse in der Regel gar keine Kosten.

Eine private Auslandskrankenversicherung schließt genau diese Lücken. Sie erstattet ambulante und stationäre Heilbehandlungen, ärztlich verordnete Arzneimittel sowie schmerzstillende Zahnbehandlungen und einfache Zahnfüllungen. Auch der Aufenthalt einer Begleitperson ist abgedeckt, wenn Kinder unter 18 Jahren ins Krankenhaus kommen.

Der wichtigste Unterschied zur gesetzlichen Krankenkasse ist der Rücktransport. Die gesetzliche Krankenkasse zahlt keinen Rücktransport nach Deutschland, auch wenn er medizinisch notwendig ist. Die private Auslandskrankenversicherung übernimmt ihn, wenn ein Arzt ihn anordnet. Gerade bei schweren Erkrankungen oder Unfällen im Ausland kann das mehrere zehntausend Euro kosten.

• Die gesetzliche Krankenkasse übernimmt im EU-Ausland nur Leistungen auf dem Niveau des Reiselandes.
• Die private Auslandskrankenversicherung erstattet Behandlungen unabhängig vom Kassensatz des Urlaubslandes.
• Der medizinisch notwendige Rücktransport ist nur über die private Police abgesichert.

Das bedeutet: Im Krankheitsfall erstattet der Versicherer alle erstattungsfähigen Kosten ohne Abzug. Achte beim Vergleich darauf, dass kein Eigenanteil pro Schadensfall oder pro Reise vereinbart ist.

Einige Policen sehen dagegen einen festen Betrag vor, den du bei jeder Behandlung selbst trägst. Das kann bei mehreren Arztbesuchen im Urlaub schnell teuer werden. Ein Tarif ohne Selbstbeteiligung ist bei der Auslandskrankenversicherung der empfohlene Standard.

Selten berechnen Anbieter einen prozentualen Eigenanteil an den Gesamtkosten. Bei hohen Krankenhausrechnungen kann das zu einer erheblichen finanziellen Belastung führen. Prüfe deshalb vor dem Abschluss, ob und in welcher Form eine Selbstbeteiligung vorgesehen ist.

• Gute Tarife erstatten alle erstattungsfähigen Kosten ohne Abzug.
• Ein fester Betrag pro Schadensfall kann bei mehreren Behandlungen hohe Zusatzkosten verursachen.
• Ein prozentualer Eigenanteil ist selten, aber bei teuren Krankenhausaufenthalten riskant.

Sie springt ein, wenn Koffer und Taschen aus verschlossenen Räumen gestohlen werden oder Kleidung und Reiseutensilien durch Raub verloren gehen. Auch die Beschädigung des Gepäcks durch Transportunternehmen kann abgedeckt sein.

In vielen Fällen haften jedoch andere Stellen. Für Schäden, die das Transportunternehmen verursacht, musst du dich zuerst an die Airline oder Bahn wenden. Gegenstände, die über die Hausratversicherung versichert sind, können auch außerhalb der Wohnung geschützt sein, je nach Tarif.

Bargeld und Wertpapiere sind in der Reisegepäckversicherung meist nicht versichert. Schäden durch grobe Fahrlässigkeit, etwa unbeaufsichtigtes Gepäck am Strand, lehnen die Versicherer häufig ab. Die Reisegepäckversicherung ist in der Regel verzichtbar, weil andere Policen oder gesetzliche Haftungen viele Fälle bereits abdecken.

• Die Reisegepäckversicherung zahlt nur den Zeitwert, nicht den Neupreis gestohlener Gegenstände.
• Für Transportschäden haftet zuerst das Transportunternehmen.
• Bargeld, Wertpapiere und grob fahrlässig verursachte Schäden sind meist ausgeschlossen.

Typische Gründe sind eine schwere Erkrankung am Urlaubsort, eine Naturkatastrophe oder der Diebstahl der Reisedokumente. Auch die Rückreisekosten können übernommen werden.

Die Police lohnt sich vor allem bei teuren Reisen, deren Abbruch hohe Stornokosten verursachen würde. Wenn du mit Kindern reist, steigt das Risiko kurzfristiger Erkrankungen, die einen Abbruch nötig machen. Auch bei Reisen mit mehreren gebuchten Bausteinen wie Flug, Hotel und Ausflügen kann der finanzielle Verlust ohne Absicherung erheblich sein.

Für kurze, günstige Reisen ist die Abbruchversicherung dagegen oft nicht notwendig. Je höher der Reisepreis und je länger die Reisedauer, desto sinnvoller ist der Schutz. Prüfe vor dem Abschluss, welche Ereignisse dein Tarif tatsächlich als Abbruchgrund anerkennt.

• Du hast eine teure Reise gebucht, deren Abbruch hohe Stornokosten verursachen würde.
• Du reist mit Kindern, bei denen kurzfristig Krankheiten auftreten können.
• Deine Reise dauert länger als zwei Wochen und umfasst mehrere gebuchte Bausteine.
• Du hast Vorerkrankungen, die einen Abbruch wahrscheinlicher machen.
• Du bist auf eine bestimmte Jahreszeit angewiesen, in der Wetterrisiken bestehen.

Die Reiserücktrittsversicherung springt ein, wenn du vor Reiseantritt absagen musst. Sie erstattet die Stornokosten des Reiseveranstalters. Typische versicherte Gründe sind schwere Krankheit, Unfall oder der Tod eines Angehörigen.

Die Reiseabbruchversicherung greift dagegen während der Reise. Sie erstattet nicht genutzte Reiseleistungen und die Rückreisekosten, wenn du vorzeitig nach Hause musst. Versicherte Gründe sind unter anderem eine schwere Erkrankung am Urlaubsort, eine Naturkatastrophe oder der Diebstahl der Reisedokumente.

Der Abschlusszeitpunkt unterscheidet sich ebenfalls. Die Reiserücktrittsversicherung solltest du innerhalb weniger Tage nach Buchung abschließen, oft innerhalb von 14 bis 30 Tagen. Die Reiseabbruchversicherung kannst du bis kurz vor Reiseantritt vereinbaren. Beide Policen werden häufig als Kombipaket angeboten.

• Die Reiserücktrittsversicherung erstattet Stornokosten vor Reiseantritt.
• Die Reiseabbruchversicherung erstattet nicht genutzte Leistungen und Rückreisekosten während der Reise.
• Die Rücktrittsversicherung hat eine Abschlussfrist nach Buchung, die Abbruchversicherung nicht.

Die Kosten für einen Krankenrücktransport hängen von der Entfernung und dem medizinischen Aufwand ab. Ein Rücktransport aus Europa kostet in der Regel zwischen 5.000 und 15.000 Euro. Aus Nordamerika liegen die Beträge meist zwischen 20.000 und 50.000 Euro, aus Asien oder Ozeanien zwischen 30.000 und 80.000 Euro.

Ein ambulanter Rücktransport mit Begleitung kostet etwa 10.000 bis 25.000 Euro. Die private Auslandskrankenversicherung übernimmt diese Kosten vollständig, wenn der Transport medizinisch notwendig und ärztlich angeordnet ist. Die gesetzliche Krankenkasse zahlt keinen Rücktransport, auch wenn er medizinisch notwendig ist.

Ohne private Auslandskrankenversicherung trägst du diese Beträge selbst. Gerade bei einem Unfall oder einer schweren Erkrankung im Ausland kann das deine finanzielle Situation erheblich belasten. Deshalb ist der Rücktransportschutz ein zentraler Bestandteil jeder Auslandskrankenversicherung.

• Ein Rücktransport aus Europa kostet meist 5.000 bis 15.000 Euro.
• Aus Nordamerika liegen die Kosten oft bei 20.000 bis 50.000 Euro.
• Die private Police übernimmt die Kosten vollständig, wenn der Transport medizinisch notwendig ist.

Viele Privathaftpflichtversicherungen gelten bei einem Auslandsaufenthalt von nicht mehr als einem Jahr weltweit. Das bedeutet: Schäden, die du während eines Urlaubs im Ausland verursachst, sind abgedeckt. Auch Haftpflichtschäden in Ferienwohnungen oder Hotelzimmern fallen darunter, wenn dein Tarif weltweit gilt.

Bei einem dauerhaften Auslandsaufenthalt von mehr als einem Jahr endet der Schutz dagegen häufig. Schäden durch den Gebrauch eines Kraftfahrzeugs im Ausland sind über die Privathaftpflicht nicht abgedeckt, dafür brauchst du eine Kfz-Haftpflichtversicherung. Auch Schäden, die du als Arbeitnehmer im Ausland verursachst, fallen meist nicht unter die private Police.

Prüfe vor einer längeren Reise deinen Versicherungsvertrag. Die weltweite Geltung ist oft auf einen Zeitraum von bis zu einem Jahr begrenzt. Für längere Aufenthalte benötigst du eine spezielle Police mit erweitertem Geltungsbereich.

• Schäden während eines Urlaubs von bis zu einem Jahr sind bei vielen Tarifen weltweit abgedeckt.
• Bei dauerhaften Aufenthalten von mehr als einem Jahr endet der Schutz häufig.
• Kfz-Schäden und berufliche Haftpflichtfälle im Ausland sind nicht über die Privathaftpflicht versichert.

Er übernimmt das Abschleppen des Fahrzeugs zur nächsten Werkstatt und organisiert Pannenhilfe vor Ort, wenn das Auto nicht mehr fahrbereit ist. Auch der Rücktransport des Fahrzeugs nach Deutschland ist abgedeckt, wenn eine Reparatur im Ausland nicht möglich ist.

Zusätzlich zahlt der Schutzbrief Übernachtungskosten für dich und deine Mitreisenden, wenn die Weiterfahrt erst am nächsten Tag möglich ist. Auch der Ersatzteilversand aus Deutschland gehört zu den typischen Leistungen, wenn das benötigte Teil im Ausland nicht lieferbar ist. Ein Schutzbrief ist bei Auslandsreisen mit dem eigenen Auto sehr wichtig, auch schon im Nachbarland.

Die Kosten für Abschleppen und Rücktransport können ohne Schutzbrief schnell mehrere tausend Euro betragen. Der Schutzbrief ist dagegen oft für einen niedrigen zweistelligen Jahresbeitrag erhältlich. Prüfe, ob deine Kfz-Versicherung bereits einen Schutzbrief enthält oder ob du ihn separat abschließen musst.

• Der Schutzbrief übernimmt das Abschleppen zur nächsten Werkstatt im Ausland.
• Er zahlt den Rücktransport des Fahrzeugs nach Deutschland, wenn eine Reparatur vor Ort nicht möglich ist.
• Übernachtungskosten und Ersatzteilversand sind ebenfalls abgedeckt.

Sie übernimmt Rechtsstreitigkeiten aus privaten Verträgen, etwa mit einem Reiseveranstalter. Auch der Verkehrsrechtsschutz bei Unfällen mit dem Mietwagen im Ausland ist in vielen Tarifen enthalten.

Der Strafrechtsschutz bei fahrlässigen Delikten im Urlaubsland kann ebenfalls abgedeckt sein. Rechtsstreitigkeiten, die vor Reiseantritt entstanden sind, übernimmt die Versicherung dagegen nicht. Verwaltungsrechtliche Verfahren im Ausland und Streitigkeiten aus dem Arbeitsverhältnis, wenn du im Ausland arbeitest, sind meist ausgeschlossen.

Der Umfang hängt stark vom Tarif ab. Prüfe vor der Reise, ob dein Rechtsschutz einen internationalen Geltungsbereich für private und verkehrsrechtliche Streitigkeiten hat. Für längere Auslandsaufenthalte gibt es spezielle Policen mit erweitertem Schutz.

• Die private Rechtsschutzversicherung übernimmt Streitigkeiten aus privaten Verträgen im Ausland.
• Verkehrsrechtsschutz bei Mietwagenunfällen ist in vielen Tarifen enthalten.
• Vor Reiseantritt entstandene Streitigkeiten und Arbeitsrechtsfälle im Ausland sind meist ausgeschlossen.

Eine Einzelreiseversicherung deckt eine Reise von bis zu 365 Tagen ab. Sie eignet sich für lange Auslandsaufenthalte, Sabbaticals oder Work and Travel. Der Preis beginnt bei etwa 10 Euro für wenige Tage.

Eine Jahresversicherung gilt für beliebig viele Reisen innerhalb eines Jahres. Die maximale Reisedauer pro Reise ist jedoch oft auf 56 Tage begrenzt, manche Tarife erlauben bis zu 90 Tage. Der Preis liegt bei etwa 25 Euro pro Jahr. Die Jahresversicherung verlängert sich automatisch um ein Jahr, wenn du nicht kündigst.

Für Aufenthalte über 56 Tage am Stück benötigst du eine Einzelreiseversicherung oder eine Langzeitpolice. Die Jahresversicherung ist für mehrere kurze Reisen pro Jahr gedacht, nicht für einen durchgehenden Langzeitaufenthalt. Prüfe vor dem Abschluss, wie lange deine geplante Reise dauert und welcher Tarif das abdeckt.

• Die Einzelreiseversicherung deckt eine Reise von bis zu 365 Tagen ab.
• Die Jahresversicherung begrenzt eine einzelne Reise oft auf 56 Tage.
• Für längere Aufenthalte am Stück brauchst du eine Einzelreiseversicherung oder Langzeitpolice.

Eine internationale Krankenversicherung geht über die reine Reisekrankenversicherung hinaus und umfasst auch Vorsorgeleistungen.

Für längere Aufenthalte benötigst du eine Privathaftpflichtversicherung mit weltweitem Geltungsbereich ohne zeitliche Begrenzung. Eine Unfallversicherung, die auch bei Wohnsitz im Ausland leistet, ist ebenfalls sinnvoll. Eine Rechtsschutzversicherung mit internationalem Geltungsbereich für private und verkehrsrechtliche Streitigkeiten kann dich vor hohen Prozesskosten schützen.

Wenn du eine Familie absichern möchtest, ist eine Risikolebensversicherung wichtig, die trotz Wohnsitz im Ausland gültig bleibt. Für Langzeitaufenthalte brauchst du spezielle Policen, die über den üblichen Reiseschutz hinausgehen. Prüfe jede Versicherung einzeln auf ihren Geltungsbereich im Ausland.

• Eine internationale Krankenversicherung umfasst auch Vorsorgeleistungen.
• Die Privathaftpflichtversicherung sollte weltweit und ohne zeitliche Begrenzung gelten.
• Eine Unfallversicherung muss auch bei Wohnsitz im Ausland leisten.
• Eine Risikolebensversicherung sollte trotz Wohnsitz im Ausland gültig bleiben.