Lohnt sich eine Tierhalterhaftpflicht?

Für private Tierhalter gilt eine Haftung, die deutlich strenger ist als in vielen anderen Lebensbereichen. Du haftest für Schäden, die dein Tier verursacht, allein deshalb, weil du das Tier hältst. Ein eigenes Fehlverhalten muss dir niemand nachweisen.

Diese verschuldensunabhängige Haftung steht in § 833 Satz 1 BGB. Sie gilt für Personen- und Sachschäden gleichermaßen. Nur wer ein Tier aus Erwerbsgründen hält, etwa ein Landwirt mit Nutztieren, haftet verschuldensabhängig.

Für dich als private Halterin oder privaten Halter eines Hundes, Pferdes oder anderen Tieres bedeutet das: Wenn dein Tier einen Schaden anrichtet, musst du dafür geradestehen. Ob du die Situation hättest verhindern können, spielt rechtlich keine Rolle.

Der entscheidende Punkt ist die Tierart. Kleintiere wie Katzen, Kaninchen, Bienen oder Vögel sind in der Regel über die private Haftpflicht mitversichert.

Bei Hunden, Pferden und anderen großen Tieren sieht das anders aus. Schäden durch diese Tiere schließen private Haftpflichtversicherungen oft aus. Für sie brauchst du eine eigene Tierhalterhaftpflicht.

Bei Exoten wie Schlangen solltest du vor der Anschaffung deine Bedingungen prüfen. Nicht jede private Haftpflicht deckt solche Tiere ab. Im Zweifel ist auch hier eine eigene Police sinnvoll.

In sechs Bundesländern gilt eine allgemeine Pflicht für alle Hunde: Berlin, Hamburg, Niedersachsen, Sachsen-Anhalt, Schleswig-Holstein und Thüringen.

In Hessen besteht die Pflicht nur für Halter bestimmter Rassen. Dazu gehören Pitbull-Terrier, American Staffordshire Terrier und Staffordshire Bullterrier. Für andere Hunderassen gibt es in Hessen keine generelle gesetzliche Pflicht.

In allen übrigen Bundesländern ist die Versicherung freiwillig. Wirtschaftlich ist sie trotzdem dringend empfohlen, denn das Haftungsrisiko bleibt überall gleich hoch.

Bei Personenschäden übernimmt sie Schmerzensgeld, Behandlungskosten und Verdienstausfall der geschädigten Person.

Bei Sachschäden zahlt sie für zerkratzte Böden, beschädigte Kleidung oder zerstörte Gegenstände. Vermögensschäden wie Mietwagenkosten oder Pflegekosten sind ebenfalls abgedeckt, wenn sie aus einem Personen- oder Sachschaden folgen.

Nicht übernommen werden Schäden am eigenen Eigentum und vorsätzlich herbeigeführte Schäden. Auch Schäden durch Kleintiere, die bereits über deine private Haftpflicht versichert sind, fallen nicht in den Bereich der Tierhalterhaftpflicht.

Viele Policen decken Mietsachschäden nur bis zu einer bestimmten Summe ab, die bei hochwertigen Böden schnell erreicht ist.

Schäden durch Kratzen oder Beißen an Türen und Treppen in der Mietwohnung sind nicht automatisch in jeder Police enthalten. Achte deshalb darauf, dass Mietsachschäden an Wohnräumen ausdrücklich mitversichert sind, nicht nur Schäden an fremdem Eigentum im Freien.

Gerade in Mietwohnungen mit Parkett oder anderen empfindlichen Bodenbelägen kann ein einzelner Schaden mehrere tausend Euro kosten. Eine Police ohne ausreichenden Mietsachschutz hilft dir dann wenig.

Als Untergrenze gilt eine Deckungssumme von fünf Millionen Euro.

Höhere Summen im zweistelligen Millionenbereich bieten mehr Sicherheit. Personenschäden mit dauerhafter Berufsunfähigkeit können lebenslange Renten und Pflegekosten auslösen. Deshalb lohnt sich eine hohe Versicherungssumme besonders.

Empfohlen werden für Personenschäden oft 10 bis 50 Millionen Euro. Die Mehrkosten für eine höhere Deckung sind im Verhältnis zum zusätzlichen Schutz meist gering.

Nicht nur die Deckungssumme zählt. Entscheidend sind Klauseln, die besondere Risiken im Alltag mit deinem Tier absichern. Die wichtigste ist der Verstoß gegen Haltepflichten: Die Police zahlt auch, wenn du gegen landesrechtliche Vorschriften wie die Leinenpflicht verstoßen hast. Ohne diese Klausel droht der Verlust des Versicherungsschutzes.

Das Tierhüterrisiko deckt Schäden ab, die entstehen, während eine andere Person wie ein Freund oder Familienmitglied auf dein Tier aufpasst. Für Pferdehalter ist das Fremdreiterrisiko relevant: Wenn gelegentlich eine andere Person dein Pferd reitet und dabei ein Schaden entsteht, übernimmt die Versicherung die Kosten.

Prüfe diese Klauseln vor dem Abschluss. Sie entscheiden darüber, ob deine Police im Alltag wirklich trägt oder nur auf dem Papier gut aussieht.

Für Hundehalter gibt es Angebote ab 75 Euro jährlich, für Pferdebesitzer beginnt der Schutz ab etwa 100 Euro jährlich.

Diese Beträge sind Einstiegspreise. Die tatsächlichen Kosten hängen von Tierart, Rasse, Deckungssumme und Zusatzklauseln ab. Höhere Deckungssummen und zusätzliche Klauseln können den Beitrag erhöhen.

Gemessen an den möglichen Schadenssummen, die bei einem schweren Unfall schnell in den sechs- oder siebenstelligen Bereich gehen können, ist das ein überschaubarer Betrag.

Die Tierhalterhaftpflicht schützt dich als Halter vor Forderungen Dritter, wenn dein Tier einen Schaden verursacht.

Die Tierkrankenversicherung übernimmt dagegen Tierarztkosten, Operationen und Medikamente für dein eigenes Tier. Sie ist immer freiwillig, während die Tierhalterhaftpflicht in mehreren Bundesländern für Hunde gesetzlich vorgeschrieben ist.

Für einen umfassenden Schutz als Hunde- oder Pferdehalter sind beide Versicherungen sinnvoll. Sie ersetzen einander aber nicht, denn sie decken unterschiedliche Risiken ab.

Die folgenden Situationen sprechen besonders für den Abschluss.

• Du hältst einen Hund, besonders in einem Bundesland mit Versicherungspflicht.
• Du besitzt ein Pferd oder hast eine Reitbeteiligung.
• Dein Tier ist regelmäßig in Parks, Fußgängerzonen oder öffentlichen Verkehrsmitteln unterwegs.
• Familienmitglieder oder Freunde führen dein Tier häufig aus.
• Du wohnst zur Miete und dein Tier könnte Schäden an der Wohnung verursachen.
• Du hältst ein exotisches Tier, das nicht über die private Haftpflicht abgedeckt ist.

Der häufigste Fehler ist eine zu niedrige Deckungssumme, die bei einem schweren Personenschaden nicht ausreicht.

Weitere typische Versäumnisse: Du prüfst nicht, ob Mietsachschäden an der eigenen Wohnung mitversichert sind. Oder du schließt keine Klausel für den Verstoß gegen Haltepflichten ein, wodurch der Schutz bei Leinenverstößen entfällt.

Auch das Tierhüterrisiko wird oft übersehen, obwohl regelmäßig andere Personen auf das Tier aufpassen. Und vor der Anschaffung eines Hundes prüfen viele nicht, ob der Versicherer die Rasse überhaupt annimmt. Manche Versicherer lehnen bestimmte Hunderassen ab.