Rechtsschutzversicherung: Was ist das und wann lohnt sie sich?

Dazu zählen vor allem Anwaltsgebühren, Gerichtskosten und Auslagen für Sachverständige oder Zeugen. Der eigentliche Streitwert oder eine Forderung der Gegenseite wird nicht ersetzt.

Für dich bedeutet das: Du kannst einen Rechtsstreit führen, ohne dass die Verfahrenskosten dein privates Budget sprengen. Die Versicherung zahlt bis zur vereinbarten Versicherungssumme, deshalb solltest du diesen Wert nicht zu niedrig ansetzen.

Die Rechtsschutzversicherung ist eine reine Kostenversicherung, keine Schadensversicherung.

Dazu gehören die Gebühren deines Anwalts, die Gerichtskosten, Entschädigungen für Zeugen sowie die Kosten für Sachverständige und Gerichtsvollzieher. Auch Reisekosten zu einem ausländischen Gericht können übernommen werden, wenn der Tarif das vorsieht.

Nicht versichert sind dagegen Geldstrafen, Bußgelder oder Schadenersatzzahlungen, die du an die Gegenseite leisten musst. Ebenso ausgeschlossen sind in der Regel Scheidungsverfahren und Streitigkeiten aus spekulativen Kapitalanlagen. Prüfe deshalb vor dem Abschluss, welche Ausschlüsse dein Tarif enthält.

• Anwaltsgebühren für deine Vertretung sind in jedem Fall versichert.
• Gerichtskosten und Auslagen übernimmt der Versicherer bis zur Versicherungssumme.
• Kosten für Sachverständige und Gerichtsvollzieher sind ebenfalls abgedeckt.
• Geldstrafen und Bußgelder zahlst du immer selbst.

Der Privatrechtsschutz deckt Alltagskonflikte ab, etwa aus Kaufverträgen oder Dienstleistungen. Der Berufsrechtsschutz, oft auch Arbeitsrechtsschutz genannt, greift bei Streitigkeiten aus deinem Arbeitsverhältnis.

Der Verkehrsrechtsschutz ist besonders praxisnah, weil er nicht nur das Auto betrifft. Er schützt dich auch als Fußgänger, Radfahrer oder Fahrgast in Bus und Bahn. Typische Fälle sind Unfälle, Bußgeldverfahren oder Konflikte nach einem Fahrzeugkauf. Beim Verkehrsrechtsschutz entfällt die Wartezeit häufig, sodass der Schutz ab dem ersten Vertragstag gilt.

• Privatrechtsschutz: Kaufverträge, Dienstleistungen, private Schuldverhältnisse.
• Berufsrechtsschutz: Abmahnung, Kündigung, Arbeitszeugnis, Überstunden.
• Verkehrsrechtsschutz: Unfall, Bußgeldverfahren, Fahrzeugkauf, Werkstattkonflikt.

Die Höhe ist Verhandlungssache und beeinflusst den Vertragspreis spürbar. Je höher deine Selbstbeteiligung, desto niedriger fällt in der Regel der laufende Beitrag aus.

Die Selbstbeteiligung wird pro Rechtsschutzfall fällig, nicht pro Jahr. Wenn du also in einem Jahr zwei getrennte Fälle hast, zahlst du sie auch zweimal. Überlege dir, wie wahrscheinlich ein Rechtsstreit für dich ist, bevor du dich für eine hohe Selbstbeteiligung entscheidest.

• Ohne Selbstbeteiligung zahlst du den höchsten Beitrag.
• Mit 150 Euro Selbstbeteiligung sinkt der Beitrag spürbar.
• Mit 500 Euro Selbstbeteiligung erhältst du den niedrigsten Beitrag.

Der Arbeitsrechtsschutz greift bei Konflikten mit deinem Arbeitgeber. Er ist ein Teil des Berufsrechtsschutzes und hilft dir, wenn dein Arbeitsverhältnis belastet oder beendet wird. Typische Fälle sind Streit um Abmahnungen, Kündigungsschutzklagen, Konflikte um das Arbeitszeugnis oder Auseinandersetzungen über Überstunden und Lohn.

Wichtig ist, dass du den Fall frühzeitig deiner Versicherung meldest. Die Ursache für den Streit muss nach Ablauf der Wartezeit liegen, sonst greift der Schutz nicht. Als Selbständiger bist du über den Arbeitsrechtsschutz nicht abgesichert, dafür brauchst du andere Bausteine.

• Versichert sind Streit um Abmahnungen und Kündigungsschutzklagen.
• Versichert sind Konflikte um das Arbeitszeugnis und um Überstunden oder Lohn.
• Nicht versichert sind Streitigkeiten als Selbständiger oder mit Geschäftspartnern.

Die Frist für eine Klage beträgt drei Wochen ab Zugang der Kündigung, deshalb solltest du schnell handeln.

Du meldest den Fall deiner Rechtsschutzversicherung und beauftragst einen Anwalt für Arbeitsrecht. Dein Anwalt reicht die Kündigungsschutzklage beim Arbeitsgericht ein. Das Gericht lädt zu einem Gütetermin, kommt keine Einigung zustande, folgt der Kammertermin vor dem Arbeitsgericht.

• Du bekommst die Kündigung von deinem Arbeitgeber.
• Du meldest den Fall deiner Rechtsschutzversicherung und beauftragst einen Anwalt.
• Dein Anwalt reicht die Kündigungsschutzklage beim Arbeitsgericht ein.
• Das Gericht lädt zu einem Gütetermin, danach folgt der Kammertermin.

Die meisten Versicherer verlangen eine Wartezeit von drei Monaten ab Vertragsbeginn, manche Anbieter bestehen auf sechs Monaten.

Im Verkehrsrechtsschutz entfällt die Wartezeit häufig, dort gilt der Schutz ab dem ersten Vertragstag. Auch ein lückenloser Rechtsschutz-Vorvertrag kann die Wartezeit verkürzen oder aufheben. Prüfe deinen Vertrag genau, damit du im Ernstfall nicht ohne Schutz dastehst.

• Drei Monate Wartezeit sind der Standard bei den meisten Versicherern.
• Sechs Monate Wartezeit verlangen manche Anbieter für bestimmte Bausteine.
• Null Monate Wartezeit gelten häufig im Verkehrsrechtsschutz.

Das kann sinnvoll sein, wenn sich ein Streit schneller und günstiger ohne Gerichtsverfahren lösen lässt.

Anwaltskosten für Verhandlungen ohne Klage und Mediationsverfahren zur Konfliktlösung können versichert sein. Auch telefonische Rechtsberatung gehört bei vielen Tarifen dazu. Reine Beratung ohne konkreten Streitfall oder Kosten für Schlichtungsstellen ohne Anwalt sind dagegen meist nicht abgedeckt.

• Anwaltskosten für Verhandlungen ohne Klage können versichert sein.
• Mediationsverfahren zur Konfliktlösung sind in vielen Tarifen enthalten.
• Telefonische Rechtsberatung gehört oft zum Leistungsumfang.
• Reine Beratung ohne konkreten Streitfall ist meist nicht versichert.

Deshalb solltest du nicht am falschen Ende sparen.

Die Verbraucherzentrale empfiehlt eine Mindestsumme von 300.000 Euro. Besser ist eine Million Euro oder eine unbegrenzte Deckung, damit du auch bei langen Verfahren nicht auf Kosten sitzen bleibst. Prüfe deinen Tarif und erhöhe die Summe, wenn sie unter der Empfehlung liegt.

• 100.000 Euro Versicherungssumme sind zu niedrig.
• 300.000 Euro gelten als Mindestempfehlung.
• Eine Million Euro oder unbegrenzt sind empfohlen.

Der teure Rundumschutz ist oft unnötig, wenn du nur Verkehrsrechtsschutz benötigst.

Ein häufiger Fehler ist, die Versicherung erst abzuschließen, wenn der Streit schon begonnen hat. Dann greift der Schutz nicht mehr, weil die Ursache vor Vertragsbeginn liegt. Auch die Wartezeit wird oft ignoriert, was im ersten halben Jahr zu Ablehnungen führen kann. Prüfe außerdem, ob außergerichtliche Streitigkeiten und Mediation im Tarif enthalten sind.

• Du schließt die Versicherung erst ab, wenn der Streit schon begonnen hat.
• Du wählst eine zu niedrige Versicherungssumme, mindestens 300.000 Euro sollten es sein.
• Du ignorierst die Wartezeit und wunderst dich über eine Ablehnung im ersten halben Jahr.
• Du nimmst den teuren Rundumschutz, obwohl du nur Verkehrsrechtsschutz brauchst.
• Du prüfst nicht, ob außergerichtliche Streitigkeiten und Mediation im Tarif enthalten sind.