Pferdehaftpflicht für Familien: Schutz für Reiter, Kinder und fremde Helfer

Für Schäden durch ein Pferd gilt die Gefährdungshaftung nach § 833 BGB. Das bedeutet, du haftest auch dann, wenn dich keine Schuld trifft, etwa weil dein Tier erschrickt und durchgeht. Diese Haftung ist nicht auf dein aktuelles Einkommen begrenzt.

Du haftest mit deinem gesamten gegenwärtigen und zukünftigen Vermögen, bis der Schaden vollständig ersetzt ist. Ein einziger Personenschaden mit lebenslanger Rente kann schnell in die Millionen gehen. Die jährliche Prämie einer Pferdehaftpflicht fällt gegenüber diesem Risiko kaum ins Gewicht.

• Die private Haftpflichtversicherung zahlt in der Regel nur bei kleineren Haustieren wie Katzen oder Hamstern.
• Pferde zählen zu den sogenannten Luxustieren und benötigen eine eigene Tierhalterhaftpflicht.

Auch Familienmitglieder, die mit dem Pferd ausreiten, fallen unter den Schutz. Das gilt ebenso für Personen, die das Tier unentgeltlich hüten oder reiten.

Fremdreiter wie Bekannte oder Freunde sind mitversichert, solange sie keine Bezahlung erhalten. Sobald eine gewerbliche Nutzung vorliegt, beispielsweise als Schulpferd, greift der private Tarif nicht mehr.

• Unentgeltliche Tierhüter, die das Pferd vorübergehend betreuen, sind eingeschlossen.
• Entgeltliche Pferdepfleger oder Bereiter benötigen eine eigene Absicherung.

Personenschäden entstehen, wenn ein Mensch durch das Pferd verletzt oder getötet wird. Dazu zählen Heil- und Pflegekosten nach Bissen, Stürzen oder Tritten.

Sachschäden betreffen fremde Gegenstände, die dein Pferd beschädigt oder zerstört. Die Versicherung ersetzt Reparaturkosten oder den Zeitwert. Vermögensschäden sind finanzielle Verluste ohne Personen- oder Sachschaden, etwa wenn ein Geschädigter nach einem Unfall nicht arbeiten kann.

• Bei Personenschäden drohen lebenslange Renten, Schmerzensgeld und Verdienstausfall.
• Ein zerstörter Zaun oder ein beschädigtes Auto sind typische Sachschäden.

Experten empfehlen eine pauschale Versicherungssumme von mindestens 5 Millionen Euro.

Ein empfehlenswertes Minimum sind 10 Millionen Euro. Höhere Deckungssummen sind oft nur geringfügig teurer als niedrige Summen. Gute Tarife bieten pauschal 15 oder sogar 50 Millionen Euro für Personen-, Sach- und Vermögensschäden.

• 5 Millionen Euro gelten als absolute Untergrenze.
• 50 Millionen Euro bieten sehr hohen Schutz, auch bei mehreren Geschädigten.

Schäden an Toren, Futtertrögen oder Tränken in einer gemieteten Box sind nur versichert, wenn Mietsachschäden ausdrücklich eingeschlossen wurden. Ohne diesen Einschluss bleibst du auf den Kosten sitzen.

Das gilt auch für gemietete Pferdeanhänger. Beschädigungen am geliehenen oder gemieteten Anhänger fallen unter Mietsachschäden und müssen gesondert mitversichert werden. Auch Schäden an geliehenen Sätteln, Trensen oder Zügeln zählen dazu.

• Prüfe den Einschluss von Mietsachschäden, wenn dein Pferd in einer Pension steht.
• Bei häufig wechselnden Pferdeboxen oder gemieteten Anhängern ist der Einschluss besonders wichtig.

Flurschäden entstehen, wenn dein Pferd landwirtschaftlich oder gartenbaulich genutzte Flächen verwüstet. Der Klassiker ist der Ausbruch von der Koppel in einen benachbarten Kartoffelacker. Auch Bissspuren an Bäumen oder Hufspuren auf frisch eingesäten Feldern fallen darunter.

Ungewollte Deckaktschäden sind relevant, wenn du einen Hengst hältst. Deckt er eine fremde Stute, können erhebliche Kosten für die medizinische Behandlung, den Verdienstausfall oder die Aufzucht des Nachwuchses entstehen. Besitzer eines nicht kastrierten Hengstes sollten diesen Einschluss unbedingt prüfen.

• Flurschäden sind in guten Tarifen enthalten, in einfachen Policen häufig ausgeschlossen.
• Vorsätzlich herbeigeführte Schäden und Bußgelder sind nie versichert.

Eine eigene Tierhalterhaftpflicht für junge Pferde gibt es nicht. Fohlen können über die Pferdehaftpflicht des Muttertieres mit abgesichert werden. Je nach Anbieter ist eine kostenlose Mitversicherung während eines Zeitraums von 6 bis 12 Monaten möglich.

Danach benötigt das Jungtier eine eigene Pferdehaftpflicht. Für Reitbeteiligungen gilt: Unentgeltliche Reitbeteiligungen und Gastreiter sind in guten Tarifen eingeschlossen. Sobald eine Bezahlung fließt, brauchst du eine andere Lösung.

• Prüfe die Fohlen-Mitversicherung über die Stute, idealerweise für 12 Monate.
• Schließe Fremdreiter und unentgeltliche Reitbeteiligungen ausdrücklich ein.

Viele Policen gewähren Versicherungsschutz im Ausland bis zu einem Jahr. Das gilt auch für Schäden während des Reitunterrichts, bei Turnieren oder Schauvorführungen.

Bei längeren Aufenthalten im Ausland bleibt der Schutz in der Regel bestehen, solange dein gewöhnlicher Aufenthalt in Deutschland liegt. Prüfe diese Klausel, wenn du regelmäßig mit deinem Pferd verreist.

• Weltweite Deckung ist in guten Tarifen Standard.
• Für Turnierreisen solltest du den Schutz ausdrücklich bestätigen lassen.

Das ist der sogenannte passive Rechtsschutz.

Du meldest den Schaden deiner Versicherung und schilderst den Hergang. Die Versicherung prüft, ob die Forderung des Geschädigten berechtigt ist. Berechtigte Ansprüche werden beglichen, unberechtigte Ansprüche werden abgewehrt. Kommt es zum Prozess, übernimmt die Versicherung Anwalts-, Gerichts- und Gutachterkosten.

• Die Prüfung der Rechtmäßigkeit gehört zu den wichtigsten Leistungen jeder Pferdehaftpflicht.
• Alle im Rechtsstreit entstehenden Kosten trägt die Versicherung.

Personenschäden können schnell mehrere Millionen Euro kosten. Eine Deckungssumme unter 10 Millionen Euro ist riskant.

Ein weiterer Fehler ist der fehlende Einschluss von Mietsachschäden. Schäden an der gemieteten Box oder am Anhänger bleiben dann an dir hängen. Auch Fohlen werden oft vergessen: Nach Ablauf der Mitversicherungsfrist braucht das Jungtier eine eigene Police.

• Zu niedrige Deckungssumme gewählt: Personenschäden können existenzbedrohend sein.
• Fremdreiter nicht eingeschlossen: Reitet ein Freund oder eine Reitbeteiligung, kann der Schutz fehlen.