Lohnt sich eine Hausratversicherung? Der ehrliche Check für deinen Hausstand

Der versicherte Umfang umfasst dein gesamtes bewegliches Hab und Gut, also Möbel, Kleidung, Teppiche, Bücher und Elektronik. Auch geliehene Gegenstände, die du in deiner Wohnung nutzt, sind geschützt. Fest verbaute Teile wie eine Einbauküche oder selbst verlegtes Laminat zählen als Mieter ebenfalls zum Hausrat, nicht zum Gebäude.

Für Wertsachen wie Bargeld, Schmuck oder Kunstgegenstände gilt eine Begrenzung. Die Entschädigung ist je Versicherungsfall meist auf 20 Prozent der Versicherungssumme begrenzt. Für diese Gegenstände verlangen viele Tarife zudem eine besonders gesicherte Aufbewahrung, etwa in einem verschlossenen Schrank oder Safe.

Die Hausratversicherung ist eine reine Sachversicherung. Sie ersetzt im Schadensfall den Wiederbeschaffungspreis von Sachen gleicher Art und Güte in neuwertigem Zustand, also den Neuwert. Das unterscheidet sie von einer Haftpflichtversicherung, die Schäden bei anderen reguliert.

Der Schutz greift bei den im Vertrag genannten Gefahren. Dazu gehören immer Brand, Blitzschlag, Explosion, Einbruchdiebstahl, Vandalismus, Leitungswasseraustritt sowie Sturm und Hagel. Bei Sturm zahlt die Versicherung ab Windstärke 8, bei Hagel unabhängig von der Windstärke.

Ein klassischer Fall ist der Wohnungsbrand: Die Versicherung übernimmt Schäden durch Feuer, Rauch, Ruß und Löschwasser. Auch wenn ein Blitz durch Überspannung deinen Fernseher zerstört oder ein Rohrbruch deinen Teppich ruiniert, ist das abgedeckt. Nach einem Einbruch ersetzt sie gestohlene Gegenstände und beschädigte Türen oder Fenster.

Nicht automatisch versichert sind einfacher Diebstahl ohne Einbruch, Trickdiebstahl oder Schäden durch Hochwasser und Starkregen. Dafür brauchst du eine zusätzliche Elementarschadenversicherung. Auch wer Fenster oder Türen unverschlossen lässt, muss für die Folgen selbst einstehen.

Nur dann bekommst du im Schadensfall den vollen Ersatz. Als Orientierung gilt eine Mindestversicherungssumme von meist 650 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche.

Bei einer 60 Quadratmeter großen Wohnung entspricht das einer Versicherungssumme von 39.000 Euro. Diese Faustformel berücksichtigt, dass sich der Wert einer durchschnittlichen Einrichtung über die Jahre summiert. Gerade Elektronik, Bücher und Kleidung werden oft unterschätzt.

Wählst du eine zu niedrige Summe, besteht Unterversicherung. Der Versicherer kürzt dann die Entschädigung anteilig. Ein Beispiel: Liegt dein Hausrat bei 40.000 Euro, du hast aber nur 20.000 Euro versichert, erhältst du bei einem Schaden von 10.000 Euro nur 5.000 Euro.

Der Unterversicherungsverzicht schützt dich vor einer Kürzung der Entschädigung, wenn deine Versicherungssumme zu niedrig war. Der Versicherer akzeptiert die vereinbarte Summe als ausreichend und verzichtet auf die Prüfung einer möglichen Unterversicherung.

Voraussetzung ist meist eine Mindestversicherungssumme pro Quadratmeter Wohnfläche, häufig 650 Euro. Erfüllst du diese Vorgabe, musst du den Wert deines Hausrats nicht exakt schätzen. Im Schadensfall erhältst du trotzdem den vollen Neuwert ersetzt, auch wenn dein tatsächlicher Hausrat mehr wert war.

Diese Klausel ist besonders für dich als Studierende sinnvoll, wenn du den Wert deiner Einrichtung schwer einschätzen kannst. Achte beim Tarifvergleich darauf, ob der Unterversicherungsverzicht bereits enthalten ist oder als Option hinzugebucht werden muss.

Der Schutz gilt für die im Vertrag genannte Wohnung oder das Haus. Dazu gehören auch Terrasse, Balkon, Anbauten, Kellerräume und privat genutzte Garagen in der Nähe. Diese Räume musst du beim Abschluss mit angeben, inklusive der Fläche.

Räume, die du ausschließlich gewerblich oder beruflich nutzt und die einen separaten Eingang haben, sind nicht versichert. Ein häusliches Arbeitszimmer, das nur über die Wohnung zu betreten ist, zählt dagegen zum Versicherungsort. Dinge in einem Bankschließfach sind nur mit gesonderter Vereinbarung geschützt.

Der Hausrat deiner Kinder in deren Studienwohnung ist mitversichert, wenn der Hauptwohnsitz weiter bei dir liegt. Das gilt zeitlich unbegrenzt für die Dauer von Ausbildung, Studium oder freiwilligem Jahr. Voraussetzung ist, dass dein Tarif eine Außenversicherung enthält.

Sie ist meist auf maximal drei Monate begrenzt. Typische Fälle sind Kleidung in der Reinigung oder eine Kamera, die dir im Hotelzimmer gestohlen wird.

Während eines Umzugs ist dein Hausrat in der alten und der neuen Wohnung versichert. Der Schutz in der bisherigen Wohnung endet spätestens zwei Monate nach Umzugsbeginn. Einen Umzug solltest du deiner Versicherung rechtzeitig melden, damit die neue Adresse korrekt im Vertrag steht.

Nicht mitversichert sind Gegenstände, die länger als drei Monate außerhalb der Wohnung sind, oder Hausrat in einer dauerhaft genutzten Zweitwohnung. Auch beruflich genutzte Gegenstände außerhalb der Wohnung fallen nicht unter die Außenversicherung.

Leitungswasserschäden sind in der Hausratversicherung ein zentraler Leistungsfall. Versichert ist der Austritt von Leitungswasser aus fest verlegten Rohren oder angeschlossenen Geräten. Typische Ursachen sind Rohrbrüche und geplatzte Schläuche an Wasch- und Geschirrspülmaschinen.

Auch Frostschäden an sanitären Anlagen werden ersetzt. Die Versicherung übernimmt Folgeschäden an Möbeln, Teppichen und Wänden. In gemieteten Räumen sind Reparaturkosten für Bodenbeläge, Innenanstriche und Tapeten bei Leitungswasserschäden ebenfalls abgedeckt.

Nicht versichert sind Schäden durch Grundwasser oder Hochwasser. Auch Rückstau aus dem Abwassersystem ist nur mit einer Elementarschadenversicherung abgedeckt. Schäden durch undichte Fugen oder Silikon fallen nicht unter den Leitungswasserschutz, da hier kein Rohrbruch vorliegt.

Einfacher Diebstahl ohne Einbruch, etwa aus dem offenen Auto oder dem Waschkeller, ist nicht versichert. Auch Trickdiebstahl, bei dem dich jemand ablenkt und bestiehlt, fällt nicht darunter.

Schäden durch Hochwasser, Starkregen oder Erdbeben sind nur mit einer zusätzlichen Elementarschadenversicherung abgedeckt. Ohne diesen Baustein bleiben die Kosten an dir hängen. Schäden durch Krieg, innere Unruhen oder Kernenergie sind grundsätzlich ausgeschlossen.

Schäden an Gebäudebestandteilen wie Wänden, Decken oder fest verlegten Leitungen fallen in die Wohngebäudeversicherung. Als Mieter ist das Sache deines Vermieters. Deine Hausratversicherung zahlt nur für dein bewegliches Eigentum und die von dir eingebrachten festen Teile.

Der Versicherer kann die Leistung kürzen oder ganz verweigern, je nach Schwere des Verschuldens und Tarifbedingungen.

Ein typisches Beispiel: Du lässt deinen Wohnungsschlüssel unbeaufsichtigt auf dem Tisch eines Cafés liegen und ein Dieb nutzt ihn für einen Einbruch. In diesem Fall kann der Versicherer argumentieren, dass du den Diebstahl durch dein Verhalten ermöglicht hast. Die Entschädigung fällt dann geringer aus oder entfällt.

Viele Tarife verzichten inzwischen auf die sogenannte Einrede der groben Fahrlässigkeit. Das bedeutet, der Versicherer zahlt auch bei groben Fehlern, allerdings oft nur bis zu einer bestimmten Grenze. Prüfe beim Abschluss, ob dein Tarif eine solche Regelung enthält.

Im Schadensfall ist schnelles Handeln entscheidend. Verhindere zunächst weitere Schäden, zum Beispiel durch Abdrehen des Wasserhahns oder Sichern der Wohnung nach einem Einbruch. Bei Einbruchdiebstahl, Raub oder Vandalismus musst du unverzüglich Anzeige bei der Polizei erstatten.

Melde den Schaden deiner Hausratversicherung, in der Regel innerhalb einer Woche nach dem Ereignis. Fotografiere die Schäden und erstelle eine Liste der beschädigten oder gestohlenen Gegenstände mit Kaufbelegen. Diese Dokumentation erleichtert die Regulierung erheblich.

Warte mit Reparaturen oder der Entsorgung beschädigter Sachen, bis der Versicherer den Schaden begutachtet hat. Ausnahmen gelten nur, wenn du weitere Schäden verhindern musst. Bewahre beschädigte Gegenstände auf, bis die Regulierung abgeschlossen ist.

Die Hausratversicherung schützt dein bewegliches Eigentum, die Wohngebäudeversicherung das Gebäude selbst. Zur Wohngebäudeversicherung gehören fest verbaute Teile wie Heizung, Leitungen, Dach und Fenster. Als Mieter brauchst du in der Regel nur eine Hausratversicherung, da die Gebäudeversicherung Sache des Eigentümers ist.

Typische Schäden der Hausratversicherung sind Einbruchdiebstahl, Leitungswasserschäden an Möbeln und Brandschäden am Hausrat. Die Wohngebäudeversicherung zahlt bei Dachschäden durch Sturm, Rohrbrüchen in der Wand und Brandschäden am Gebäude. Beide Versicherungen ergänzen sich, überschneiden sich aber nicht.

Für dich als Studierende in einer Mietwohnung ist die Wohngebäudeversicherung nicht relevant. Dein Fokus liegt auf dem Wert deiner Einrichtung und der Frage, ob du einen Schaden aus eigener Tasche ersetzen könntest. Nur wenn das nicht der Fall ist, lohnt sich eine Hausratversicherung.