Krankenversicherung für WG-Bewohner: So bist du in der Wohngemeinschaft abgesichert

Deine Krankenversicherung richtet sich nicht nach der Wohnform, sondern nach deinem persönlichen Status. Als Studentin oder Student bist du in der Regel gesetzlich versichert, als Arbeitnehmerin oder Arbeitnehmer ebenfalls, sofern dein Einkommen unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze liegt. Die WG selbst löst keine eigene Versicherungspflicht aus und ändert nichts an deinem bestehenden Schutz.

Für dich bedeutet das: Beim Einzug in eine WG musst du keine neue Krankenversicherung abschließen. Du bleibst in deiner bisherigen gesetzlichen oder privaten Krankenversicherung, solange sich dein Status nicht ändert, etwa durch den Wechsel vom Studium in eine sozialversicherungspflichtige Beschäftigung.

Prüfe vor dem Einzug nur, ob deine Adresse bei deiner Krankenkasse aktuell ist. Die Meldung deines WG-Zimmers als Wohnsitz ist unabhängig von deinem Versicherungsschutz, aber deine Krankenkasse benötigt die aktuelle Anschrift für Bescheide und die elektronische Gesundheitskarte.

• Deine Krankenversicherung bleibt beim Einzug in eine WG unverändert bestehen.
• Die WG hat keinen Einfluss auf deine Versicherungspflicht oder deinen Beitrag.
• Melde deine neue Adresse zeitnah an deine Krankenkasse.

Die Krankenversicherung für WG-Bewohner ist keine eigene Tarifart, sondern die gesetzliche oder private Krankenversicherung, die du als Bewohner einer Wohngemeinschaft je nach deinem persönlichen Status abschließt oder in der du versichert bist. Die Wohnform WG hat keinen Einfluss auf deine Krankenversicherungspflicht, aber dein Einkommen und dein Studentenstatus bestimmen die Wahl der Versicherung.

Für die meisten Bewohner einer Studenten-WG ist die gesetzliche Krankenversicherung der einfachste und günstigste Weg. Der Beitrag für Studierende ist gesetzlich festgelegt und unabhängig davon, ob du ein kleines Zimmer oder ein großes Zimmer in der WG bewohnst. Bis zum 25. Geburtstag kannst du außerdem über die Familienversicherung deiner Eltern beitragsfrei gesetzlich versichert sein.

Eine private Krankenversicherung ist für Studierende nur zu bestimmten Zeitpunkten möglich, etwa zu Studienbeginn oder beim Wechsel in den Beruf. Wer sich einmal für die private Krankenversicherung entschieden hat, kommt während des Studiums in der Regel nicht mehr in die gesetzliche Krankenversicherung zurück. Deshalb solltest du diesen Schritt nur nach gründlicher Prüfung gehen.

Der Leistungsumfang der gesetzlichen Krankenversicherung ist gesetzlich festgelegt und für alle Studierenden gleich. In der privaten Krankenversicherung stellst du deinen Tarif aus einzelnen Bausteinen zusammen, was je nach Alter und Gesundheitszustand teurer oder günstiger ausfallen kann.

• Die gesetzliche Krankenversicherung bietet Studierenden einen einheitlichen Beitrag und einen festen Leistungskatalog.
• Die private Krankenversicherung ist nur zu Studienbeginn oder beim Berufsstart eine Option.
• Die Familienversicherung über die Eltern endet spätestens mit dem 25. Geburtstag.

Die gesetzliche Krankenversicherung ist für Studierende in der WG meist die verlässliche Wahl, weil der Beitrag planbar bleibt und der Leistungsumfang gesetzlich festgelegt ist. Die private Krankenversicherung kann individuell gestaltet werden, schränkt aber deine Wechselmöglichkeiten während des Studiums stark ein. Ein Wechsel zurück in die gesetzliche Krankenversicherung ist während des Studiums meist ausgeschlossen.

In einer WG läuft die Hausratversicherung häufig über den Hauptmieter, der den Vertrag für die gesamte Wohnfläche abschließt. Der Versicherungsschutz erstreckt sich dann auf den Hausrat des Hauptmieters und auf das Eigentum aller Mitbewohner, die namentlich im Vertrag genannt sind. Ohne diese Namensnennung sind persönliche Gegenstände der Untermieter nicht automatisch mitversichert.

Gemeinsam genutzte Möbel in Küche und Wohnzimmer gehören in der Regel zum versicherten Hausrat, wenn sie vom Hauptmieter oder den genannten Mitbewohnern eingebracht wurden. Mitvermietetes Mobiliar des Hauptmieters ist ebenfalls abgedeckt, sofern der Hauptmieter eine Hausratversicherung für die möblierte Vermietung abgeschlossen hat.

Persönlicher Besitz eines Untermieters ohne Namensnennung fällt nicht unter den Schutz der WG-Hausratversicherung. Auch Eigentum von Besuchern oder Gästen ist nicht versichert. Wertsachen, die die vereinbarte Versicherungssumme übersteigen, sind nur bis zur jeweiligen Entschädigungsgrenze abgedeckt.

• Der Hauptmieter ist meist Versicherungsnehmer der gemeinsamen WG-Hausratversicherung.
• Namentlich genannte Mitbewohner sind mit ihrem persönlichen Eigentum mitversichert.
• Untermieter ohne Namensnennung benötigen eine eigene Hausratversicherung.

Der Versicherungsschutz in der WG-Hausratversicherung hängt entscheidend davon ab, wer im Vertrag steht. Mitversichert sind der Hausrat des Hauptmieters, das Eigentum namentlich genannter Mitbewohner, gemeinsam genutzte Möbel und mitvermietetes Mobiliar des Hauptmieters. Nicht automatisch mitversichert sind persönlicher Besitz eines Untermieters ohne Namensnennung, Eigentum von Mitbewohnern, die nicht im Vertrag stehen, Hausrat von Besuchern und Wertsachen oberhalb der Versicherungssumme.

Bei einem Wasserschaden oder Einbruchdiebstahl in der WG ist der Versicherungsnehmer der richtige Ansprechpartner für die Versicherung. Das ist in den meisten Fällen der Hauptmieter, der den Vertrag abgeschlossen hat. Er reicht die Schadensmeldung mit allen Unterlagen beim Versicherer ein und erhält später die Entschädigung.

Bevor du den Schaden meldest, dokumentiere alle beschädigten Gegenstände. Fotografiere die Schäden und erstelle eine Liste mit Zeitwert und Anschaffungsdatum der betroffenen Sachen. Diese Unterlagen braucht der Versicherungsnehmer, um den Schaden vollständig bei der Versicherung einzureichen.

Die Versicherung prüft den Schaden und zahlt die Entschädigung an den Versicherungsnehmer. Er verteilt das Geld anschließend an die Mitbewohner, deren Eigentum betroffen war. Deshalb ist es wichtig, dass alle Mitbewohner ihre Schäden frühzeitig an den Hauptmieter melden.

• Dokumentiere alle beschädigten Gegenstände mit Fotos und einer Liste.
• Melde den Schaden deinem Hauptmieter oder dem Versicherungsnehmer.
• Der Versicherungsnehmer reicht die Schadensmeldung bei der Versicherung ein.

Im Schadensfall läuft die Meldung immer über den Versicherungsnehmer, also meist den Hauptmieter. Du dokumentierst deine beschädigten Gegenstände, informierst den Hauptmieter und lieferst ihm alle Unterlagen. Er kontaktiert die Versicherung, reicht die Schadensmeldung ein und erhält die Entschädigung, die er an die Mitbewohner verteilt.

Die Außenversicherung deiner Hausratversicherung schützt dein Eigentum auch dann, wenn es sich vorübergehend nicht in der versicherten Wohnung befindet. Für WG-Bewohner ist das relevant, wenn du für ein Praktikum oder ein Auslandssemester in eine andere Stadt ziehst und dort ein möbliertes Zimmer beziehst.

Der Schutz außerhalb der versicherten Wohnung besteht in der Regel bis zu 3 Monate. Die Versicherungssumme liegt dabei meist bei 10.000 Euro. Diese Frist und Summe gelten für deinen Hausrat, den du vorübergehend an einem anderen Ort unterbringst, etwa in einem Praktikumszimmer.

Studierende können außerdem über die elterliche Hausratversicherung mitversichert sein. Der Schutz beträgt dann etwa 10 Prozent der elterlichen Versicherungssumme. Der Schutz über die Eltern erlischt, sobald das WG-Zimmer als Erstwohnsitz gemeldet wird. Deshalb solltest du die Außenversicherung der elterlichen Police vor dem Einzug klären.

• Die Außenversicherung schützt deinen Hausrat bis zu 3 Monate außerhalb der WG.
• Die Deckungssumme liegt meist bei 10.000 Euro.
• Der Schutz über die Eltern endet mit der Meldung des WG-Zimmers als Erstwohnsitz.

Die Außenversicherung ist eine sinnvolle Ergänzung, wenn du deinen Hausrat vorübergehend außerhalb der WG unterbringst. Sie gilt in der Regel bis zu 3 Monate und deckt meist 10.000 Euro ab. Studierende sind über die elterliche Hausratversicherung mit etwa 10 Prozent der elterlichen Versicherungssumme abgesichert, aber nur solange das WG-Zimmer nicht als Erstwohnsitz gemeldet ist.

Der Basisschutz der Hausratversicherung deckt Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Einbruchdiebstahl und Sturm ab. Für typische WG-Risiken wie Fahrraddiebstahl oder Glasbruch gibt es Zusatzbausteine, die du je nach Bedarf ergänzen kannst. Diese Bausteine erhöhen den Beitrag, schließen aber Lücken im Schutz.

Eine Fahrradversicherung lohnt sich, wenn in der WG teure Räder stehen, die auch außerhalb der Wohnung oder nachts im Hof abgestellt werden. Eine Glasbruchversicherung übernimmt Schäden an Fenstern, Glasmöbeln und Cerankochfeldern, die nicht zum Basisschutz gehören.

Für WGs im Erdgeschoss oder Souterrain ist Elementarschutz sinnvoll. Er deckt Schäden durch Überschwemmung und Starkregen ab, die ohne diesen Zusatz nicht versichert sind. Erhöhte Entschädigungsgrenzen für Wertsachen wie Laptops und Kameras schützen dich, wenn deine Elektronik den Standardwert übersteigt.

• Eine Fahrradversicherung schützt teure Räder der Mitbewohner auch außerhalb der Wohnung.
• Eine Glasbruchversicherung übernimmt Schäden an Fenstern und Glasmöbeln.
• Elementarschutz deckt Überschwemmung und Starkregen ab.

Sinnvolle Zusatzbausteine für WGs sind die Fahrradversicherung für teure Räder, die Glasbruchversicherung für Fenster und Glasmöbel, der Elementarschutz gegen Überschwemmung und Starkregen sowie erhöhte Entschädigungsgrenzen für Wertsachen wie Laptops und Kameras. Eine Außenversicherung mit längerer Frist ist für Auslandssemester hilfreich, wenn du deinen Hausrat länger als 3 Monate außerhalb der WG unterbringst.

Ein Einbruch in die WG ist ein klassischer Fall für die Hausratversicherung, wenn dein Zimmer und dein Eigentum im Vertrag eingeschlossen sind. Versichert sind aufgebrochene Zimmertüren, beschädigte Fenster, gestohlene Möbel und Elektronik aus dem versicherten Zimmer sowie gemeinsam genutzte Gegenstände aus Küche und Wohnzimmer.

Die Versicherung zahlt auch Schäden durch Vandalismus, die beim Einbruch entstehen. Voraussetzung ist, dass du die üblichen Sicherheitsvorkehrungen eingehalten hast, also Fenster und Türen beim Verlassen der Wohnung geschlossen und abgeschlossen hast.

Nicht versichert ist ein Diebstahl ohne Einbruchspuren, etwa wenn du das Fenster offen gelassen hast. Bargeld ist nur bis zur vereinbarten Entschädigungsgrenze abgedeckt. Eigentum von nicht im Vertrag genannten Untermietern und Schäden durch grobe Fahrlässigkeit fallen ebenfalls nicht unter den Schutz.

• Versichert sind aufgebrochene Türen, gestohlene Elektronik und Vandalismusschäden.
• Nicht versichert ist Diebstahl ohne Einbruchspuren, etwa durch offene Fenster.
• Bargeld ist nur bis zur vereinbarten Entschädigungsgrenze abgedeckt.

Beim Einbruchdiebstahl in der WG zahlt die Versicherung für aufgebrochene Zimmertüren, beschädigte Fenster, gestohlene Möbel und Elektronik aus dem versicherten Zimmer sowie gemeinsam genutzte Gegenstände aus Küche und Wohnzimmer. Nicht versichert sind Diebstahl ohne Einbruchspuren, Bargeld über die Entschädigungsgrenze hinaus, Eigentum von nicht im Vertrag genannten Untermietern und Schäden durch grobe Fahrlässigkeit.

Sturm- und Hagelschäden am Hausrat sind in der Hausratversicherung abgedeckt, wenn der Sturm mindestens Windstärke 8 erreicht. Das entspricht einer Windgeschwindigkeit von etwa 62 Kilometern pro Stunde. Für WG-Bewohner ist das relevant, wenn das eigene Zimmer oder gemeinsame Räume betroffen sind.

Schäden durch eindringendes Wasser nach Sturmschäden am Dach sind mitversichert. Wenn also ein Sturm das Dach abdeckt und Regenwasser in die WG eindringt, übernimmt die Hausratversicherung die Schäden an Möbeln und Elektronik.

Überschwemmung und Starkregen sind nur mit dem Zusatzbaustein Elementarschutz abgedeckt. Ohne diesen Schutz zahlt die Versicherung nicht, wenn Wasser von außen in die Wohnung eindringt, ohne dass ein Sturm das Dach beschädigt hat. Schäden in Küche und Wohnzimmer sind über die gemeinsame Hausratversicherung versichert, sofern diese Räume im Vertrag eingeschlossen sind.

• Der Sturm muss mindestens Windstärke 8 erreichen, damit die Versicherung zahlt.
• Folgeschäden durch eindringendes Wasser nach Sturmschäden am Dach sind mitversichert.
• Überschwemmung und Starkregen sind nur mit Elementarschutz abgedeckt.

Sturm- und Hagelschäden in der WG sind versichert, wenn der Sturm mindestens Windstärke 8 erreicht. Folgeschäden durch eindringendes Wasser nach Sturmschäden am Dach sind mitversichert. Überschwemmung und Starkregen sind nur mit dem Zusatzbaustein Elementarschutz abgedeckt. Schäden in Küche und Wohnzimmer sind über die gemeinsame Hausratversicherung versichert.

Die Versicherungssumme der Hausratversicherung muss den Wert des gesamten Hausrats in der WG abdecken. Eine Unterversicherung führt im Schadensfall zu Kürzungen, eine zu hohe Summe zu unnötigen Beiträgen. Deshalb lohnt es sich, den Wert der Einrichtung vor Vertragsabschluss realistisch zu schätzen.

Für ein Studentenzimmer mit Basisausstattung sind 5.000 bis 10.000 Euro ein realistischer Richtwert. Ein gut ausgestattetes WG-Zimmer mit Elektronik wie Laptop, Kamera und Spielekonsole liegt eher bei 10.000 bis 15.000 Euro. Für Gemeinschaftsräume wie Küche und Wohnzimmer kommen noch einmal 5.000 bis 10.000 Euro hinzu.

Für eine gesamte WG mit 3 bis 5 Bewohnern ergibt sich daraus eine Versicherungssumme von 30.000 bis 60.000 Euro. Die Versicherungssumme sollte den Neuwert des gesamten Hausrats abdecken, nicht den Zeitwert. Der Neuwert ist der Betrag, den du heute für eine gleichwertige Neuanschaffung zahlen würdest.

• Ein Studentenzimmer mit Basisausstattung liegt bei 5.000 bis 10.000 Euro.
• Ein gut ausgestattetes WG-Zimmer mit Elektronik liegt bei 10.000 bis 15.000 Euro.
• Gemeinschaftsräume wie Küche und Wohnzimmer liegen bei 5.000 bis 10.000 Euro.

Für die Versicherungssumme in der WG kannst du dich an Richtwerten orientieren: Ein Studentenzimmer mit Basisausstattung liegt bei 5.000 bis 10.000 Euro, ein gut ausgestattetes WG-Zimmer mit Elektronik bei 10.000 bis 15.000 Euro. Gemeinschaftsräume wie Küche und Wohnzimmer schlagen mit 5.000 bis 10.000 Euro zu Buche. Eine gesamte WG mit 3 bis 5 Bewohnern benötigt meist 30.000 bis 60.000 Euro. Die Versicherungssumme sollte den Neuwert des gesamten Hausrats abdecken, nicht den Zeitwert.