Kfz-Versicherung für WG-Bewohner: So sichern sich Mitbewohner richtig ab

Für die Kfz-Versicherung ist nicht entscheidend, wer im Mietvertrag der Wohnung steht, sondern wer im Fahrzeugschein als Halter eingetragen ist. Dieser Halter schließt den Vertrag mit dem Versicherer ab und ist für die korrekten Angaben verantwortlich. Wenn du als Mitbewohner das Auto nur gelegentlich fährst, bist du über den Vertrag des Halters geschützt, sofern du dort als Fahrer geführt wirst.

Die gesetzlich vorgeschriebene Kfz-Haftpflichtversicherung deckt Schäden ab, die du mit dem Fahrzeug bei anderen verursachst. Für Schäden am eigenen WG-Auto brauchst du zusätzlich eine Teilkasko oder Vollkasko. Ohne eine gültige Haftpflichtversicherung darf das Fahrzeug in Deutschland nicht im Straßenverkehr bewegt werden.

Für dich als WG-Bewohner bedeutet das: Kläre vor der ersten Fahrt, ob du im Vertrag des Halters eingetragen bist. Nur dann ist sichergestellt, dass der Versicherer bei einem Unfall die Fremdschäden übernimmt und du nicht auf den Kosten sitzen bleibst.

Die Faustregel ist einfach: Jede Person, die das Auto mehr als nur einmalig und ausnahmsweise fährt, gehört in den Fahrerkreis des Vertrags. Das gilt auch für Mitbewohner, die nicht im Mietvertrag stehen, aber regelmäßig zum Einkaufen, zur Uni oder zur Arbeit mit dem WG-Auto fahren. Der Versicherer kalkuliert den Beitrag anhand des Risikos, das von allen eingetragenen Fahrern ausgeht.

Wenn du einen Mitbewohner regelmäßig fahren lässt, ohne ihn zu melden, riskierst du im Schadensfall eine Leistungskürzung. Der Versicherer kann dann den Schaden zwar regulieren, aber anschließend einen Teil des Geldes vom Halter zurückfordern. Bei grober Fahrlässigkeit oder Vorsatz kann der Versicherer die Leistung sogar vollständig verweigern.

Gelegentliche Besucher, die nur einmalig fahren, musst du nicht eintragen. Auch Personen ohne gültige Fahrerlaubnis oder Mitbewohner, die der Halter ausdrücklich vom Fahren ausschließt, bleiben außen vor.

Die Kfz-Haftpflicht ist gesetzlich vorgeschrieben und deckt Schäden ab, die du mit dem Auto bei anderen verursachst. Sie zahlt zum Beispiel die Reparatur am Fahrzeug des Unfallgegners oder die Behandlungskosten verletzter Personen. Für Schäden am eigenen WG-Auto leistet die Haftpflicht dagegen nichts.

Die Teilkasko springt bei bestimmten Ereignissen ein, die du nicht selbst verschuldest. Dazu gehören Diebstahl, Brand, Glasbruch, Wildunfälle sowie Sturm und Hagel. Die Vollkasko deckt zusätzlich selbst verschuldete Unfälle und Vandalismus ab. Für ältere Fahrzeuge mit geringem Restwert reicht meist die Teilkasko, bei neueren oder finanzierten Autos ist die Vollkasko oft die bessere Wahl.

Übliche Selbstbeteiligungen liegen bei 150 Euro in der Teilkasko und 300 Euro in der Vollkasko. Du kannst die Selbstbeteiligung im Vertrag anpassen: Eine höhere Selbstbeteiligung senkt den Beitrag, eine niedrigere erhöht ihn.

Dazu notiert er, welche Mitbewohner das Auto regelmäßig fahren, und macht Angaben zu Alter, Führerscheindatum und Schadenfreiheitsklasse jedes Fahrers. Diese Daten bestimmen den Beitrag.

Im nächsten Schritt wählt der Halter den Versicherungsumfang. Er entscheidet, ob er nur die Haftpflicht oder zusätzlich Teilkasko oder Vollkasko abschließt. Auch ein Schutzbrief für Pannenhilfe und die Höhe der Selbstbeteiligung werden in diesem Schritt festgelegt.

Nach Vertragsabschluss erhält der Halter die elektronische Versicherungsbestätigung, kurz eVB-Nummer. Ohne diese Nummer kann das Fahrzeug nicht zugelassen werden. Die eVB wird per E-Mail zugesendet und muss bei der Zulassungsstelle vorgelegt werden.

Als grobe Orientierung kannst du für ein WG-Auto mit Haftpflicht und Vollkasko folgende monatliche Beiträge ansetzen: Nur der Halter mit Schadenfreiheitsklasse 10 zahlt ab etwa 14 Euro. Kommt ein Mitbewohner über 25 Jahre hinzu, steigt der Beitrag auf ab 22 Euro. Mit einem Mitbewohner unter 25 Jahren liegen die Kosten bei mindestens 35 Euro, mit zwei jungen Fahrern bei 50 Euro oder mehr.

Diese Werte sind Schätzungen. Der tatsächliche Beitrag hängt von deinem Fahrzeug, deinem Wohnort und der Schadenfreiheitsklasse ab. Ein Vergleich mehrerer Anbieter lohnt sich, weil die Tarife bei gleichem Fahrerkreis stark auseinandergehen können.

Der Fahrerkreis ist die zentrale Klausel im Vertrag. Sie legt fest, wer das Fahrzeug steuern darf. Nicht gemeldete regelmäßige Fahrer können zu Leistungskürzungen führen, weil der Versicherer von einem geringeren Risiko ausgegangen ist.

Die Selbstbeteiligung bestimmt, welchen Anteil du bei einem Kaskoschaden selbst trägst. Üblich sind 150 Euro in der Teilkasko und 300 Euro in der Vollkasko. Die Rückstufung regelt, wie sich dein Beitrag nach einem Schaden verändert: Der Vertrag wird in eine niedrigere Schadenfreiheitsklasse gestuft, was den Beitrag im Folgejahr erhöht.

Ein Schutzbrief bietet Pannenhilfe und Abschleppdienste. Für ein WG-Auto, das auch für längere Fahrten genutzt wird, ist der Schutzbrief eine sinnvolle Ergänzung. Prüfe vor dem Abschluss, ob der Schutzbrief für alle eingetragenen Fahrer gilt oder nur für den Halter.

Mitbewohner ziehen aus, neue kommen hinzu, und die Nutzung des Autos ändert sich. Deshalb solltest du den Versicherungsvertrag regelmäßig prüfen.

• Alle regelmäßigen Fahrer sind dem Versicherer gemeldet.
• Der Fahrerkreis im Vertrag stimmt mit der tatsächlichen Nutzung überein.
• Die Selbstbeteiligung ist für alle Fahrer tragbar.
• Der Schutzbrief ist aktiv, wenn das Auto auch für längere Fahrten genutzt wird.
• Bei Auszug eines Mitbewohners wird der Fahrerkreis angepasst.
• Die Schadenfreiheitsklasse wird nach einem Schaden korrekt übernommen.
• Der Halter ist im Mietvertrag der WG klar benannt.

Wenn sich etwas ändert, melde es dem Versicherer. Eine Anpassung des Fahrerkreises ist in der Regel kostenlos und verhindert spätere Streitigkeiten.

Der häufigste Fehler ist, einen Mitbewohner regelmäßig fahren zu lassen, ohne ihn dem Versicherer zu melden. Viele Halter wollen so den Beitrag niedrig halten, riskieren aber im Schadensfall hohe Nachforderungen. Der Versicherer kann die Leistung kürzen oder ganz verweigern.

Ein weiterer Fehler ist, den Fahrerkreis auf den Halter zu beschränken, obwohl das Auto von mehreren Personen genutzt wird. Auch eine zu niedrige Selbstbeteiligung kann den Beitrag unnötig erhöhen, ohne dass du im Schadensfall einen echten Vorteil hast.

Nach dem Auszug eines Mitbewohners solltest du den Vertrag anpassen. Vergiss nicht, dass die Kfz-Haftpflicht nichts mit deiner privaten Haftpflichtversicherung zu tun hat. Und bei einem finanzierten Auto verlangt die Bank in der Regel eine Vollkaskoversicherung, nicht nur Teilkasko.

Die Kfz-Haftpflicht ist gesetzlich vorgeschrieben, die Hausratversicherung ist freiwillig.

Die Kfz-Versicherung zahlt bei Unfällen, Diebstahl, Hagel und Wildunfällen. Die Hausratversicherung springt bei Feuer, Leitungswasser, Einbruch und Vandalismus in der Wohnung ein. Die Hausratversicherung deckt keine Schäden am Auto ab, auch wenn das Fahrzeug in der Tiefgarage der WG abgestellt ist.

Den Vertrag für das Auto schließt der Halter ab, die Hausratversicherung können der Hauptmieter oder alle Mitbewohner gemeinsam abschließen. Eine gemeinsame Police für den Hausrat ist üblich, beim Auto ist sie nicht möglich.

Die Kfz-Haftpflicht übernimmt die Schäden am Auto des Unfallgegners und die Personenschäden. Das gilt unabhängig davon, wer von den eingetragenen Fahrern am Steuer saß.

Für Schäden am eigenen WG-Auto brauchst du eine Kaskoversicherung. Die Teilkasko zahlt bei Hagel, Diebstahl oder Wildunfall. Die Vollkasko übernimmt zusätzlich Schäden durch selbst verschuldete Unfälle und Vandalismus. Wenn nur Teilkasko besteht, zahlt der Versicherer bei einem selbst verschuldeten Unfall oder Vandalismus nichts am eigenen Auto.

Besonders kritisch wird es, wenn ein nicht gemeldeter regelmäßiger Fahrer den Unfall verursacht. Dann kann der Versicherer die Leistung kürzen oder den Schaden vom Halter zurückfordern.

Bei der Hausratversicherung ist eine gemeinsame Police für alle Mitbewohner üblich, weil alle ein gemeinsames Interesse am Schutz des Wohnungsinhalts haben. Bei der Kfz-Versicherung ist die Lage anders: Das Fahrzeug ist auf eine Person zugelassen, und diese Person ist der Halter.

Nur der Halter kann den Versicherungsvertrag abschließen und die Schadenfreiheitsklasse aufbauen. Wenn mehrere Mitbewohner das Auto regelmäßig nutzen, müssen sie als Fahrer in den Vertrag des Halters aufgenommen werden. Eine eigene Police für jeden Mitbewohner ist nicht möglich, weil ein Fahrzeug nur einen Versicherungsvertrag haben kann.

Für dich als WG-Bewohner bedeutet das: Du kannst nicht selbst eine Kfz-Versicherung für das WG-Auto abschließen. Du bist aber über den Vertrag des Halters geschützt, wenn du dort als Fahrer eingetragen bist.

Eine Gemeinschaftspolice für die gesamte WG ist bei der Hausratversicherung üblich, weil alle Mitbewohner ein gemeinsames Interesse am Schutz des Wohnungsinhalts haben. Bei der Kfz-Versicherung ist die Lage anders: Das Fahrzeug ist auf eine Person zugelassen, und diese Person ist der Halter. Nur der Halter kann den Versicherungsvertrag abschließen und die Schadenfreiheitsklasse aufbauen.

Wenn mehrere Mitbewohner das Auto regelmäßig nutzen, müssen sie als Fahrer in den Vertrag des Halters aufgenommen werden. Eine eigene Police für jeden Mitbewohner ist nicht möglich, weil ein Fahrzeug nur einmal haftpflichtversichert sein kann. Die Kosten für die Versicherung können die Mitbewohner intern teilen, etwa über die gemeinsame Haushaltskasse.

Wichtig ist, dass der Halter im Mietvertrag der WG klar benannt ist. Zieht der Halter aus, muss das Fahrzeug entweder auf einen anderen Mitbewohner umgemeldet werden oder der Vertrag endet. Eine Kfz-Versicherung kann nicht einfach auf eine andere Person übertragen werden, ohne dass die Zulassungsstelle und der Versicherer informiert werden.