Elektronikversicherung: Wann zahlt die Versicherung?

Die Elektronikversicherung deckt Schäden an elektronischen und elektrotechnischen Anlagen sowie an Kommunikations-, Informations- und Bürotechnik ab. Sie ist speziell auf hochwertige Geräte ausgerichtet, die über eine Hausrat- oder Inhaltsversicherung oft nur unzureichend geschützt sind. Das gilt besonders dann, wenn die Versicherungssumme einer bestehenden Police für teure Spezialgeräte nicht ausreicht.

Für Unternehmen ist diese Absicherung häufig unverzichtbar, weil bereits der Ausfall eines Rechners oder Servers die gesamte betriebliche Tätigkeit stark einschränken kann. Die Versicherung kann von Eigentümern, Mietern, Leasingnehmern, Betreibern oder Verwahrern abgeschlossen werden.

• Sie übernimmt Reparatur- und Ersatzkosten nach einem versicherten Schaden.
• Sie greift auch dann, wenn eine Inhaltsversicherung technische Defekte nicht abdeckt.
• Sie schützt vor finanziellen Folgen, wenn Geräte durch Feuer, Einbruchdiebstahl oder Bedienungsfehler ausfallen.

Ein zentraler Unterschied zu Garantie und Gewährleistung ist der Schutz bei selbst verursachten Fehlern. Die Elektronikversicherung zahlt, wenn ein Mitarbeiter oder Kunde ein Gerät versehentlich beschädigt oder wenn ein einfacher Bedienfehler zur Funktionsunfähigkeit führt. Viele Policen verzichten bis zu einem bestimmten Schadensbetrag auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit.

Nicht versichert sind dagegen Schäden, die du vorsätzlich herbeiführst. Auch betriebsbedingte Alterung und normale Abnutzung fallen nicht unter den Schutz, ebenso wenig Schäden an nicht versicherten Verbrauchsgegenständen wie einem Akku.

• Ein Kunde stößt ein Diagnosegerät um und beschädigt das Display.
• Ein Mitarbeiter schließt ein Gerät an die falsche Spannung an.
• Der Versicherer verzichtet bei grober Fahrlässigkeit bis zu einem vereinbarten Betrag auf eine Leistungskürzung.

Medizinische Einrichtungen setzen besonders hochwertige Geräte zur Diagnostik und Patientendatenverarbeitung ein. Ein Ausfall dieser Technik kann die Geschäftstätigkeit stark einschränken und hohe Folgekosten verursachen. Die Elektronikversicherung ist hier oft die einzige Absicherung, die den tatsächlichen Wert der Anlagen berücksichtigt.

Eine bestehende Inhaltsversicherung reicht bei teuren Spezialgeräten häufig nicht aus, weil ihre Versicherungssumme begrenzt ist. Die Elektronikversicherung reguliert finanzielle Schäden unabhängig vom jeweiligen Wert der Geräte.

• Deine Einrichtung setzt teure Spezialgeräte zur Diagnostik ein.
• Der reibungslose Betrieb hängt von der einwandfreien Funktion der Hard- und Software ab.
• Ein Ausfall der Geräte würde die Geschäftstätigkeit stark einschränken.
• Die Versicherungssumme einer bestehenden Inhaltsversicherung reicht für die teuren Anlagen nicht aus.

Übernommen werden Kosten für die Wiederherstellung von betriebswichtigen Daten auf versicherten Datenträgern sowie Schadensuchkosten für die Lokalisierung der Schadensursache.

Mehrkosten für die Wiederbeschaffung von Daten werden nur dann erstattet, wenn ein entsprechender Zusatzbaustein vereinbart wurde. Reine Wertminderung von Daten ohne einen versicherten Sachschaden ist nicht abgedeckt, ebenso wenig die Neuprogrammierung von Software ohne vereinbarten Zusatzbaustein.

• Ein Server fällt aus und die gespeicherten Patientendaten müssen wiederhergestellt werden.
• Ein Kurzschluss beschädigt die Festplatte und die Schadensursache muss lokalisiert werden.
• Schäden an nicht versicherten externen Speichermedien sind ausgeschlossen.

Die Elektronikversicherung basiert oft auf einer Allgefahrendeckung. Das bedeutet, sie zahlt für alle Schäden, die nicht ausdrücklich in den Bedingungen ausgeschlossen sind. Typische versicherte Schäden sind Überspannungsschäden durch Blitzschlag, Schäden durch Konstruktions-, Material- oder Ausführungsfehler sowie Schäden durch Einbruchdiebstahl, Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel.

Nicht versichert sind Schäden durch Krieg oder innere Unruhen, Schäden durch Kernenergie sowie normale Abnutzung und betriebsbedingte Alterung. Auch ästhetische Schäden wie Kratzer oder Dellen ohne Funktionsbeeinträchtigung fallen nicht unter den Schutz.

• Ein Blitzschlag verursacht eine Überspannung und der Fernseher fällt aus.
• Ein Konstruktionsfehler führt nach zwei Jahren zum Ausfall eines Servers.
• Ein Einbruchdiebstahl beschädigt die Bürotechnik.

Zuerst sicherst du das beschädigte Gerät und verhinderst nach Möglichkeit Folgeschäden.

Dann meldest du den Schaden unverzüglich deinem Versicherer. Schildere den Vorfall so genau wie möglich und reiche Fotos oder Belege ein. Der Versicherer prüft, ob der Schaden unter den Versicherungsschutz fällt, und veranlasst anschließend die Reparatur durch einen Partner oder ersetzt das Gerät.

• Sichere das Gerät und verhindere Folgeschäden.
• Melde den Schaden unverzüglich mit Fotos und Belegen.
• Der Versicherer prüft den Schaden und veranlasst Reparatur oder Ersatz.

Je höher das Risiko, desto höher der Beitrag.

Ein höherer Selbstbehalt reduziert die laufenden Kosten, erhöht aber deine Belastung im Schadensfall. Zusatzbausteine wie die Datenversicherung erhöhen den Beitrag, während ein Verzicht auf bestimmte Leistungen ihn senken kann.

• Der Wert der Geräte beeinflusst die Prämie direkt.
• Branchen mit hohem Risiko zahlen mehr.
• Ein Selbstbehalt senkt den Beitrag, erhöht aber die Kosten im Schadensfall.

Die Allgefahrendeckung versichert alle Schäden, die nicht ausdrücklich ausgeschlossen werden, und bietet damit den weitesten Schutz.

Die Neuwertentschädigung ersetzt im Schadensfall den Neupreis des Geräts, nicht den niedrigeren Zeitwert. Der Verzicht auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit bedeutet, dass der Versicherer bis zu einem bestimmten Betrag auf eine Leistungskürzung verzichtet.

• Allgefahrendeckung: Versichert sind alle nicht ausdrücklich ausgeschlossenen Schäden.
• Neuwertentschädigung: Ersetzt wird der Neupreis, nicht der Zeitwert.
• Verzicht auf Einwand der groben Fahrlässigkeit: Keine Leistungskürzung bis zu einem bestimmten Betrag.

Diese Punkte solltest du vermeiden. Wer den Schaden nicht unverzüglich meldet, riskiert Leistungskürzungen oder eine vollständige Ablehnung.

Wer das beschädigte Gerät verändert, bevor der Versicherer es begutachten konnte, erschwert die Schadensprüfung. Eine zu niedrige Wertangabe führt zur Unterversicherung und damit zu einer geringeren Entschädigung.

• Du meldest den Schaden nicht unverzüglich, sondern wartest mehrere Wochen.
• Du veränderst das beschädigte Gerät, bevor der Versicherer es begutachten konnte.
• Du hast den Wert der Geräte zu niedrig angegeben und bist unterversichert.
• Du verlässt dich auf die Hausratversicherung, obwohl du teure Spezialgeräte betreibst.
• Du prüfst nicht, ob deine Geräte auch bei Transporten oder außerhalb des Betriebsgeländes versichert sind.

Das gilt besonders dann, wenn der Umsatz im Wesentlichen von einwandfreier Hard- und Software abhängt.

Medienproduktionsunternehmen, Copy-Shops und Druckereien sowie medizinische Einrichtungen gehören zu den typischen Zielgruppen. Auch Betreiber von Anlagen, die nicht Eigentümer sind, aber für Schäden haften, profitieren von dieser Versicherung.

• Medizinische Einrichtungen mit teuren Diagnosegeräten.
• Medienproduktionsunternehmen, deren Umsatz von funktionierender Hard- und Software abhängt.
• Copy-Shops und Druckereien mit stark belasteten Spezialgeräten.
• Unternehmen, deren Geschäftstätigkeit bei einem Serverausfall stark eingeschränkt wäre.
• Betreiber von Anlagen, die nicht Eigentümer sind, aber für Schäden haften.