Elektronikversicherung Leistungen: Was dein Schutz wirklich abdeckt

Die Elektronikversicherung schließt eine Lücke, die viele Hausrat- und Gewerbeversicherungen lassen. Sie übernimmt Reparatur- oder Wiederbeschaffungskosten, wenn elektronische Geräte durch Ereignisse beschädigt werden, die in der Hausrat nicht abgedeckt sind, etwa Bedienfehler, Überspannung oder Vandalismus.

Für private Haushalte wird sie häufig als Elektroschutzbrief in die Hausratversicherung eingeschlossen. Gewerbliche Tarife sichern dagegen ganze Anlagen und Geräteparks ab, von der Büroelektronik bis zur Medizintechnik.

Die Elektronikversicherung zahlt nur bei unvorhergesehenen Ereignissen, nicht bei Verschleiß oder geplantem Austausch.

Versicherbar sind Geräte, die selbst elektronisch arbeiten oder elektronische Bauelemente enthalten. Dazu gehören Unterhaltungselektronik wie Fernseher, Spielekonsolen und Lautsprecherboxen, aber auch Haushaltsgeräte wie Waschmaschine, Backofen, Geschirrspüler oder Staubsaugerroboter.

Informations- und Kommunikationselektronik wie PC, Notebook und Navigationsgerät ist ebenfalls eingeschlossen. Elektrische Gartengeräte, akkubetriebenes Werkzeug und Smarthome-Geräte wie smarte Rauchmelder oder Türschlösser können je nach Tarif mitversichert werden.

• Unterhaltungselektronik wie Fernseher, Apple TV, Spielekonsole, CD-, DVD- oder Blu-Ray-Player und Lautsprecherboxen
• Haushaltselektronik wie Mikrowelle, Backofen, Geschirrspülmaschine, Waschmaschine, Gefrierschrank und Staubsaugerroboter
• Informations- und Kommunikationselektronik wie PC, Notebook und Navigationsgerät
• Elektrische Gartengeräte und Werkzeuge wie Rasenmäher, Heckenscheren, Bohrmaschine oder Akkuschrauber
• Elektrische Sportgeräte wie Heimtrainer, Laufband oder Spinningrad
• Smarthome-Geräte wie smarte Rauchmelder, Leckageschutz, Türklingel und Kameras

Handys und Smartphones sind in manchen Hausrat-Tarifen ausdrücklich ausgeschlossen. Akkuschäden sind grundsätzlich nicht versichert, auch nicht bei Überspannung.

Bedienungsfehler, Ungeschicklichkeit und Fahrlässigkeit sind in vielen Tarifen ausdrücklich versichert, etwa wenn du ein Gerät falsch einstellst, es dir beim Transport herunterfällt oder du bei der Installation einen Fehler machst.

Gewerbliche Tarife schließen auch Fehler des Personals ein. Die Versicherung übernimmt dann die Reparaturkosten oder beteiligt sich am Neukauf, wenn eine Reparatur nicht möglich ist.

Vorsätzlich herbeigeführte Schäden sind nie versichert. Reine Verschleißerscheinungen ohne Bedienfehler fallen ebenfalls nicht unter den Schutz.

Viele Tarife nennen diese Gefahren ausdrücklich, zusammen mit Brand, Blitzschlag, Explosion, Wasser, Feuchtigkeit und Überschwemmung.

Die Allgefahrendeckung geht einen Schritt weiter: Sie versichert alle unvorhergesehenen Beschädigungen oder Zerstörungen, sofern sie nicht ausdrücklich ausgeschlossen sind. Dazu zählen dann auch Konstruktions-, Ausführungs- oder Materialfehler sowie Vandalismus und Sabotage.

• Benannte Gefahren: Nur explizit genannte Ereignisse wie Überspannung, Kurzschluss, Brand oder Leitungswasser sind versichert.
• Allgefahrendeckung: Alle unvorhergesehenen Beschädigungen sind versichert, sofern kein Ausschluss greift.
• Beweislast: Bei benannten Gefahren musst du nachweisen, dass eine versicherte Gefahr den Schaden verursacht hat.
• Bei der Allgefahrendeckung muss der Versicherer nachweisen, dass ein Ausschluss vorliegt.

Die Allgefahrendeckung bietet den umfassenderen Schutz, weil sie auch ungewöhnliche Schadenursachen einschließt.

Versichert sind Diebstahl, Einbruchdiebstahl und Raub sowie Vandalismus, mutwillige Beschädigung und Sabotage durch Dritte.

Das gilt für private Tarife ebenso wie für gewerbliche Policen. Bei Photovoltaik-Anlagen sind beispielsweise Vandalismus durch Dritte, Diebstahl, Raub und Plünderung ausdrücklich eingeschlossen.

Nicht versichert ist in der Regel das bloße Abhandenkommen ohne äußeres Ereignis, etwa wenn du ein Gerät verlegst oder verlierst. Diebstahl durch Familienangehörige oder Mitarbeiter ist nur versichert, wenn der Tarif dies ausdrücklich einschließt.

Nicht nur die Hardware kann ausfallen. Eine Softwareversicherung übernimmt Kosten, wenn Programme oder Daten durch einen versicherten Schaden beschädigt oder zerstört werden. Das betrifft etwa die Wiederherstellung von Software nach einem Brand, Wasserschaden oder einer Überspannung.

In gewerblichen Tarifen ist Software, die durch Dongle geschützt ist, bis zu einer bestimmten Summe mitversichert. Auch die Wiederherstellung von Daten kann eingeschlossen sein, wenn sie durch einen versicherten Sachschaden verloren gegangen sind.

Reine Softwarefehler ohne vorherigen versicherten Sachschaden sind dagegen nicht abgedeckt. Veraltete Software, die nicht mehr unterstützt wird, fällt ebenfalls nicht unter den Schutz.

Viele Tarife zahlen bei Totalschaden einen gestaffelten Restwert, der mit zunehmendem Gerätealter sinkt.

In den ersten 12 Monaten werden 100 Prozent des Neuwerts erstattet. Danach sinkt der Restwert schrittweise: Im Alter von 13 bis 24 Monaten sind es 90 Prozent, von 25 bis 36 Monaten 80 Prozent, von 37 bis 48 Monaten 70 Prozent und von 49 bis 60 Monaten 60 Prozent.

Bei Geräten, die älter als 60 Monate sind, erstatten manche Tarife nur noch 40 Prozent (61 bis 72 Monate) oder 30 Prozent (73 bis 84 Monate).

Ist eine Reparatur technisch möglich und wirtschaftlich sinnvoll, übernimmt die Versicherung die Reparaturkosten. Ersatzgeräte müssen nicht dem alten Gerät entsprechen, sondern können technisch mindestens gleichwertige Geräte einer anderen Baureihe oder eines anderen Herstellers sein.

Maßgeblich ist der gültige Listenpreis ohne Rabatte einschließlich Bezugskosten wie Fracht und Montage.

Für private Haushalts-Elektronik liegen die monatlichen Beiträge für einen Elektroschutzbrief in der Hausratversicherung bei etwa 4,50 bis 5,75 Euro. Die Versicherungssumme pro Gerät beträgt je nach Tarif 100 bis 5.000 Euro.

• Versicherungssumme: 100 bis 5.000 Euro je Gerät, abhängig vom Tarif
• Selbstbeteiligung: 0 bis 150 Euro pro Schadenfall, je nach Vereinbarung
• Monatlicher Beitrag für Haushalts-Elektronik: 4,50 bis 5,75 Euro
• Vorsorgeversicherung für neue Geräte: 20 bis 30 Prozent der Versicherungssumme

Eine höhere Selbstbeteiligung senkt den Beitrag, bedeutet aber, dass du im Schadenfall einen Teil selbst trägst.

Hausratversicherungen decken Elektronik oft bereits gegen Diebstahl, Brand, Leitungswasser und Überspannung durch Blitz ab.

Was sie in der Regel nicht abdecken, sind Bedienfehler, Fallschäden, Vandalismus und Schäden durch Überspannung ohne Blitzschlag. Genau hier setzt die Elektronikversicherung an.

• Deckt deine Hausratversicherung Elektronik gegen Diebstahl, Brand und Leitungswasser ab?
• Sind Überspannungsschäden durch Blitz in der Hausrat enthalten?
• Gibt es in deiner Hausrat eine Klausel für Bedienfehler oder Fallschäden?
• Hast du eine gewerbliche Inhaltsversicherung, die Büroelektronik einschließt?
• Besteht für deine Geräte noch eine Herstellergarantie oder Gewährleistung?
• Sind deine Geräte bereits über eine Kreditkarte oder einen anderen Vertrag mitversichert?

Wenn du mehrere dieser Fragen mit Ja beantwortest, ist eine zusätzliche Elektronikversicherung möglicherweise entbehrlich.

Versichert sind Büroelektronik wie PCs, Drucker und Telefonanlagen, aber auch Mess-, Prüf- und Regelungstechnik sowie Bild- und Tontechnik wie Digitalkameras und Videotechnik. Medizintechnik wie Röntgengeräte, Computertomographen und Dialysegeräte kann ebenfalls eingeschlossen werden.

Zusätzlich übernehmen gewerbliche Tarife Aufräumungs-, Abbruch-, Bewegungs- und Schutzkosten. Eine Vorsorgeversicherung für neu hinzukommende Geräte ist bis zu 20 oder 30 Prozent der Versicherungssumme enthalten.

Reine Gebäudebestandteile ohne Elektronik und Kraftfahrzeuge mit fest verbauter Elektronik sind nicht versichert.

Versichert sind Röntgengeräte, Computertomographen, Dialysegeräte und Ultraschallgeräte. Auch Bedienfehler und Ungeschicklichkeit des Personals sowie Überspannung, Kurzschluss und Induktion fallen unter den Schutz.

Verschleiß durch täglichen Gebrauch ist nicht versichert. Schäden durch mangelnde Wartung sind ebenfalls ausgeschlossen, wenn du die vorgeschriebenen Wartungsvorschriften missachtet hast.

Geräte, die ausschließlich mechanisch arbeiten, fallen nicht unter die Elektronikversicherung.

Neu hinzukommende Geräte sind bis zu 20 oder 30 Prozent der Versicherungssumme mitversichert, höchstens bis zu einem festgelegten Betrag. In gewerblichen Tarifen liegt die Obergrenze bei 50.000 Euro.

Du musst neue Geräte innerhalb einer bestimmten Frist melden, damit der volle Schutz bestehen bleibt. Maßgeblich für die Versicherungssumme ist der gültige Listenpreis ohne Rabatte einschließlich Bezugskosten wie Fracht und Montage.