Elektronikversicherung: Diese Ausschlüsse solltest du kennen

Die Allgefahrendeckung dreht die Beweislast um. Du musst im Schadensfall nicht nachweisen, dass eine bestimmte Gefahr versichert ist, sondern der Versicherer muss belegen, dass ein Ausschluss greift. Das macht den Schutz deutlich umfassender als bei einer Versicherung, die nur benannte Gefahren abdeckt.

Versichert sind damit alle unvorhergesehenen Beschädigungen oder Zerstörungen deiner elektronischen Geräte, sofern sie nicht ausdrücklich in den Bedingungen ausgeschlossen sind. Dazu zählen typische Schäden wie Bedienungsfehler, Kurzschluss, Diebstahl oder Vorsatz Dritter. Die Beweislast liegt beim Versicherer, nicht bei dir.

Für dich bedeutet das: Du kannst dich auf den Schutz verlassen, auch wenn die Schadenursache ungewöhnlich ist. Entscheidend ist allein, ob die Ursache in der Ausschlussliste steht.

Ausgeschlossen sind in der Regel Krieg, innere Unruhen, Bürgerkrieg, Streik und Aussperrung. Auch Beschlagnahme, hoheitliche Eingriffe und Schäden durch Kernenergie gehören zu den Ausschlüssen. Erdbeben ist in der Elektronikversicherung üblich ausgeschlossen.

Für Schäden durch Brand, Blitzschlag oder Explosion kann eine separate Feuerversicherung abgeschlossen werden. Diese Gefahren sind in der Elektronikversicherung nicht automatisch enthalten, sofern sie nicht ausdrücklich eingeschlossen wurden.

Für Daten und Datenträger gelten in der Elektronikversicherung besondere Einschränkungen. Die Kosten für die Wiederherstellung von Daten und Programmen sind nicht unbegrenzt versichert, sondern oft durch eine eigene Entschädigungsgrenze gedeckelt.

Reine Datenträger wie Festplatten oder USB-Sticks haben einen niedrigen Materialwert, der Datenwert kann jedoch erheblich sein. Die Entschädigung für Datenwiederherstellung ist häufig begrenzt. Prüfe daher genau, welche Summe dein Tarif für diesen Bereich vorsieht.

Reine Softwarefehler ohne einen versicherten Hardwareschaden können vom Schutz ausgenommen sein. Das bedeutet: Funktioniert deine Anlage noch, aber die Software ist beschädigt, kann die Leistung entfallen.

Zu den ausgeschlossenen Gefahren zählen Krieg, innere Unruhen, Bürgerkrieg, Streik und Aussperrung.

Ebenfalls ausgeschlossen sind Beschlagnahme und andere hoheitliche Eingriffe. Diese Risiken gelten als nicht versicherbar im Rahmen der technischen Versicherungen. Für Unternehmen mit Standorten in politisch instabilen Regionen kann das eine erhebliche Lücke bedeuten.

Eine Absicherung über Spezialpolicen ist hier in der Regel nicht möglich, da diese Ausschlüsse marktüblich sind. Du solltest dieses Restrisiko in deiner Planung berücksichtigen.

Zu den ausgeschlossenen Gefahren zählen Krieg, innere Unruhen, Bürgerkrieg, Streik und Aussperrung. Ebenfalls ausgeschlossen sind Beschlagnahme und andere hoheitliche Eingriffe. Diese Risiken gelten als nicht versicherbar im Rahmen der technischen Versicherungen.

Für Unternehmen mit Standorten in politisch instabilen Regionen kann das eine erhebliche Lücke bedeuten. Eine Absicherung über Spezialpolicen ist hier in der Regel nicht möglich, da diese Ausschlüsse marktüblich sind.

Bei einfacher Fahrlässigkeit, etwa wenn du versehentlich Kaffee über die Tastatur schüttest, besteht voller Schutz ohne Kürzung. Bei grober Fahrlässigkeit, zum Beispiel wenn du ein Gerät trotz Sturmwarnung ungesichert im Freien lässt, solltest du auf eine Klausel zum Verzicht auf Leistungskürzung achten. Vorsatz ist gesetzlich und vertraglich komplett ausgeschlossen.

Prüfe vor Vertragsabschluss, ob dein Tarif bei grober Fahrlässigkeit auf Leistungskürzungen verzichtet. Diese Klausel ist nicht in jedem Vertrag enthalten, kann aber im Schadensfall entscheidend sein.

Die Versicherungssumme ist die Grundlage für die Entschädigung. Sie muss dem Neuwert deiner elektronischen Geräte entsprechen, sonst droht eine Leistungskürzung. Die Entschädigung erfolgt in der Elektronikversicherung üblicherweise zum Neuwert.

Liegt die Versicherungssumme 20 Prozent unter dem Neuwert, ist eine Leistungskürzung möglich. Bei 50 Prozent Unterdeckung wird die Kürzung deutlich spürbar. Gib den korrekten Neuwert an, um eine Unterversicherung zu vermeiden.

Eine Vorsorgeversicherung kann neu angeschaffte Geräte automatisch in den Schutz einbeziehen. So bleibt deine Versicherungssumme auch bei wachsender Ausstattung aktuell.

Kalkuliere, welchen Betrag du im Schadensfall problemlos selbst tragen kannst. Vergleiche die Beitragsersparnis bei höherer Selbstbeteiligung mit dem zusätzlichen Risiko. Prüfe, ob die Selbstbeteiligung pro Schadensfall oder pro Jahr gilt.

• Achte darauf, ob die Selbstbeteiligung bei bestimmten Schäden wie Diebstahl entfällt.
• Berücksichtige, dass eine hohe Selbstbeteiligung bei kleinen Schäden dazu führen kann, dass sich eine Meldung nicht lohnt.

Die Geräte sind oft hochwertig und sensibel, ihr Ausfall kann schnell hohe Kosten verursachen.

Typischerweise versichert sind Medizintechnik wie Röntgenapparate oder Ultraschallgeräte, Mess- und Prüftechnik in Laboren sowie Bild- und Tontechnik in Medienunternehmen. Röhren in der Medizintechnik sind oft mit Einschränkungen versehen.

Ausgeschlossen oder eingeschränkt sind häufig Verschleißteile mit begrenzter Lebensdauer, Geräte, die bereits vor Vertragsbeginn mangelhaft waren, und Schäden durch normale Witterungseinflüsse bei Außeneinsatz.

In der Elektronikversicherung sind Bedienungsfehler auch bei Ungeschicklichkeit versichert, ebenso Überspannung durch Blitz und Diebstahl auch bei einfachem Diebstahl. Die klassische Inhaltsversicherung deckt Bedienungsfehler nicht, Überspannung oft nur eingeschränkt und Diebstahl nur bei Einbruchdiebstahl. Die Elektronikversicherung schließt Lücken, die eine klassische Inhaltsversicherung bei technischen Geräten lässt.

Allmähliche Abnutzung ist in beiden Versicherungsarten ausgeschlossen. Sie gilt als betriebsbedingt und nicht als unvorhergesehener Schaden.

Du schließt die Elektronikversicherung mit einer festgelegten Versicherungssumme ab. Die Vorsorgeversicherung wird als Klausel vereinbart. Neuanschaffungen werden automatisch mit abgedeckt, wenn du sie innerhalb einer vereinbarten Frist meldest.

Der Beitrag wird auf Basis der neuen Versicherungssumme neu berechnet. So bleibt dein Schutz lückenlos, auch wenn deine Ausstattung wächst.

Du verlässt dich darauf, dass die Allgefahrendeckung wirklich alles abdeckt, ohne die Ausschlussliste zu lesen. Du gibst die Versicherungssumme zu niedrig an und riskierst eine Unterversicherung. Du prüfst nicht, ob Daten und Datenträger in deinem Tarif ausreichend abgesichert sind.

• Du ignorierst die Einschränkungen bei grober Fahrlässigkeit und verzichtest auf eine entsprechende Klausel.
• Du meldest neu angeschaffte Geräte nicht und verlierst dadurch den Schutz der Vorsorgeversicherung.
• Du gehst davon aus, dass Schäden durch hoheitliche Eingriffe versichert sind, obwohl sie ausgeschlossen sind.