Drohnenversicherung: Welche Höhe der Deckungs­summe brauchst du?

Für Drohnen gilt im Luftverkehrsgesetz die Gefährdungshaftung. Das bedeutet, du haftest als Halterin oder Halter auch dann für Schäden, wenn dich kein Verschulden trifft. Ein technischer Defekt oder eine plötzliche Windböe reichen aus, um dich in die Haftung zu nehmen.

Diese Haftung kann schnell existenzbedrohend werden. Stell dir vor, deine Drohne fällt auf eine Straße und verursacht einen Auffahrunfall mit Personenschaden. Die Kosten für Behandlung, Schmerzensgeld und Verdienstausfall können mehrere hunderttausend Euro erreichen.

Deshalb schreibt der Gesetzgeber seit 2005 für alle Drohnen, die im Freien betrieben werden, eine Haftpflichtversicherung vor. Nur wer ausschließlich in geschlossenen Räumen fliegt, braucht keine Versicherung.

Viele private Haftpflichtversicherungen schließen Drohnen bis zu einem Abfluggewicht von 5 kg ein. Der Schutz muss jedoch ausdrücklich in den Vertragsbedingungen genannt sein. Fehlt dieser Zusatz, bist du nicht abgesichert, auch wenn deine Drohne klein und leicht ist.

Spezielle Drohnenversicherungen decken dagegen Modelle bis 25 kg ab und bieten dir als Pilotin oder Pilot eine unbegrenzte Anzahl versicherter Drohnen. Auch geliehene und gemietete Geräte sind enthalten. Ein weiterer Unterschied liegt in der Deckungssumme: Private Policen bieten oft pauschal 50 Mio. Euro, spezielle Tarife lassen dir die Wahl zwischen 3 Mio. und 12 Mio. Euro.

Prüfe deine bestehende Police genau. Der Versicherungsschutz gilt nur, wenn du die EU-Drohnenverordnung einhältst. Verstöße gegen Flugverbotszonen oder fehlende Registrierung können dazu führen, dass die Versicherung nicht zahlt.

Spezielle Drohnen-Haftpflichtversicherungen bieten üblicherweise zwei Deckungssummen an: 3 Mio. Euro als Basis und 12 Mio. Euro als erhöhte Variante. Beide gelten pauschal für Personen-, Sach- und Vermögensschäden.

Die höhere Stufe kostet etwas mehr, schützt dich aber deutlich besser vor den finanziellen Folgen schwerer Unfälle. Personenschäden sind das größte Risiko, denn Behandlungskosten, lebenslange Renten und Schmerzensgeld können die Basisdeckung übersteigen.

Anbieter empfehlen im Zweifel die höhere Deckungssumme von 12 Mio. Euro. Gerade wenn du in der Nähe von Menschen fliegst, ist der Aufpreis eine sinnvolle Investition in deine finanzielle Sicherheit.

Die Jahresbeiträge für eine spezielle Drohnen-Haftpflichtversicherung sind überschaubar. Erwachsene zahlen ab 39,96 Euro im Jahr, Jugendliche bis zur Vollendung des 18. Lebensjahres ab 26,64 Euro. Für Partner und Familien gibt es einen gemeinsamen Tarif ab 51,96 Euro jährlich.

Im Familientarif sind neben dir auch deine Ehepartnerin oder dein Ehepartner sowie minderjährige Kinder mitversichert, sofern alle im selben Haushalt gemeldet sind. Es darf allerdings nur ein Modell der Familie gleichzeitig in der Luft sein.

Die Beiträge gelten für eine unbegrenzte Anzahl versicherter Drohnen pro Tarif. Du kannst also mehrere Modelle besitzen, ohne für jedes Gerät einen eigenen Beitrag zu zahlen.

Dazu gehören Personenschäden, Sachschäden und daraus resultierende Vermögensschäden. Auch geliehene und gemietete Drohnen sind in der Regel mitversichert.

Unter bestimmten Verbandsregeln ist FPV-Fliegen bis 30 m Höhe ohne Spotter erlaubt. Das Fliegen außerhalb von Modellfluggeländen, etwa auf einer Wiese oder einem Feld, ist ebenfalls abgedeckt, solange du die gesetzlichen Bestimmungen einhältst.

Nicht versichert sind Schäden an deiner eigenen Drohne, Schäden bei gewerblicher Nutzung sowie Flüge in den USA ohne gesonderte Vereinbarung. Verstöße gegen die EU-Drohnenverordnung können den Versicherungsschutz komplett entfallen lassen.

Wenn deine eigene Drohne abstürzt und beschädigt wird, bleibst du auf den Kosten sitzen. Dafür gibt es die Kaskoversicherung als separate Police.

Der häufigste Fall ist der Absturz durch technischen Defekt, Bedienfehler oder eine Windböe. Je nach Tarif ersetzt die Kasko den Zeitwert oder den Neuwert deiner Drohne. Bei einem Totalschaden, wenn die Drohne nicht mehr repariert werden kann oder unauffindbar ist, bekommst du den vereinbarten Betrag.

Beschädigte Rotoren, Gimbal oder Kamera werden nach einem Unfall repariert oder ersetzt. Für teure Drohnen mit hochwertiger Kameratechnik lohnt sich diese Absicherung besonders.

Für Foto- und Filmaufnahmen bis 5 kg Abfluggewicht innerhalb Europas gibt es standardisierte Lösungen. Die Versicherungssumme kannst du dabei mit 1,5 Mio. oder 3 Mio. Euro pauschal für Personen- und Sachschäden wählen. Andere Einsatzzwecke oder schwerere Drohnen benötigen eine individuelle Risikoprüfung.

Flüge außerhalb Europas oder Drohnen über 5 kg erfordern eine gesonderte Prüfung durch den Versicherer. Kläre vor dem ersten gewerblichen Einsatz, ob deine Police den konkreten Einsatzzweck abdeckt.

Drohnen mit einem Abfluggewicht über 250 g oder mit Kamera müssen registriert werden. Du erhältst eine elektronische ID, die du an der Drohne anbringst.

Für Drohnen ab 2 kg Abfluggewicht ist ein Kenntnisnachweis nötig. Unter Verbandsregeln kann dieser entfallen, wenn du nur in Deutschland und unter 30 m Höhe fliegst. Für schwerere Modelle reicht dann der Kenntnisnachweis statt des umfangreicheren EU-Kompetenznachweises aus.

In der Nähe von Flughäfen, über Menschenansammlungen oder in Naturschutzgebieten gelten Flugverbotszonen. Verstöße dagegen können nicht nur Bußgelder nach sich ziehen, sondern auch deinen Versicherungsschutz gefährden.

Behandlungskosten, Schmerzensgeld und lebenslanger Verdienstausfall summieren sich schnell auf mehrere Millionen Euro.

Ein häufiger Fehler ist die Annahme, die private Haftpflicht decke alle Drohnen unabhängig vom Gewicht ab. Viele Policen begrenzen den Schutz jedoch auf 5 kg Abfluggewicht. Auch das Fliegen über Menschenansammlungen trotz Verbot lässt den Versicherungsschutz entfallen.

Wähle eine Deckungssumme, die auch schwere Personenschäden abdeckt. Die Differenz zwischen 3 Mio. und 12 Mio. Euro kostet im Jahr oft nur wenige Euro, kann im Ernstfall aber den Unterschied zwischen finanzieller Sicherheit und Existenzgefährdung bedeuten.

Fotografiere die Unfallstelle, die Drohne und eventuelle Schäden. Notiere die Kontaktdaten von Zeugen und Geschädigten, bevor du den Ort verlässt.

Melde den Schaden zeitnah deiner Drohnenversicherung oder deiner privaten Haftpflicht. Schildere den Hergang sachlich und vollständig, ohne Schuldzuweisungen vorzunehmen. Die Versicherung prüft dann, ob und in welcher Höhe sie leistet.

Erkenne vor Ort keine Schuld an und unterschreibe keine Schuldanerkenntnisse. Überlasse die rechtliche Prüfung deiner Versicherung, die im Schadensfall auch die Abwehr unberechtigter Ansprüche übernimmt.