Bauherrenhaftpflicht im Test: So sichern Sie Ihre Baustelle richtig ab

Diese Police ist eine eigenständige Haftpflichtversicherung, die ausschließlich für die Dauer deines Bauvorhabens gilt. Sie unterscheidet sich damit grundlegend von deiner privaten Haftpflicht, die Baustellenrisiken oft nur eingeschränkt oder gar nicht abdeckt.

Der Versicherer übernimmt dabei zwei Aufgaben: Er prüft, ob Forderungen gegen dich berechtigt sind, und zahlt im Ernstfall bis zur vereinbarten Versicherungssumme. Unberechtigte Ansprüche wehrt er für dich ab, notfalls auch vor Gericht.

Für dich bedeutet das konkret: Wenn während der Bauphase ein Passant durch herabfallende Teile verletzt wird oder dein Nachbar einen Schaden an seinem Grundstück meldet, musst du dich nicht allein mit den Forderungen auseinandersetzen.

• Die Bauherrenhaftpflicht schützt dein privates Vermögen vor den finanziellen Folgen von Baustellenunfällen und Sachschäden am Nachbargrundstück.
• Sie springt ein, wenn du als Bauherr für Schäden verantwortlich gemacht wirst, die im Zusammenhang mit deinem Bauvorhaben entstehen.

Deine Haftung als Bauherr beginnt nicht erst mit dem Einzug, sondern mit dem ersten Tag der Bauarbeiten. Ab diesem Moment kannst du für Schäden verantwortlich gemacht werden, die auf deiner Baustelle entstehen, selbst wenn du persönlich keinen Fehler gemacht hast.

Das gilt auch für Fehler von Handwerkern, Helfern oder dem Architekten. Verletzt sich jemand schwer, können lebenslange Rentenzahlungen fällig werden, die ohne ausreichenden Versicherungsschutz deine finanzielle Existenz bedrohen.

Deine Privathaftpflichtversicherung hilft dir hier nur begrenzt weiter. Viele Policen decken Baustellenrisiken nur für Projekte bis 100.000 Euro Bausumme ab. Bei einem typischen Hausbau reicht das oft nicht aus.

• Schäden am Nachbargrundstück, etwa durch Erschütterungen oder herabfallende Teile, können hohe Forderungen auslösen.
• Ein einziger Unfall auf der Baustelle kann dein gesamtes Vermögen gefährden, wenn du keine Bauherrenhaftpflicht hast.

Die Stiftung Warentest hat in ihrem Vergleich genau diese Leistungen als wichtig herausgestellt. Achte bei deiner Auswahl darauf, dass alle Punkte erfüllt sind, bevor du dich für einen Tarif entscheidest.

• Versicherungssumme von mindestens 10 Millionen Euro für Personen- und Sachschäden
• Beitragsfreie Mitversicherung von Eigenleistungen bis zu einer festgelegten Summe
• Mitversicherung von Schäden durch Grundstückssenkungen und Rammarbeiten
• Abdeckung von Schäden durch nicht häusliches Abwasser
• Einschluss von Allmählichkeitsschäden
• Ausreichende Bauzeit bis zur Fertigstellung des Eigenheims

Die Stiftung Warentest hält eine Deckungssumme von mindestens 10 Millionen Euro für akzeptabel. Drei Anbieter zahlen im Ernstfall sogar bis zu 50 Millionen Euro. Mit weniger Schutz solltest du dich nicht zufrieden geben.

Der Unterschied ist praktisch relevant: Bei schweren Personenschäden mit dauerhafter Pflegebedürftigkeit können die Kosten schnell in die Millionen gehen. Eine Police mit 10 bis 50 Millionen Euro Deckung reduziert dein Risiko auf praktisch Null.

• Empfohlene Mindestdeckung: 10 bis 50 Millionen Euro für Personen- und Sachschäden
• Schwächere Angebote: unter 10 Millionen Euro, was bei Großschäden nicht ausreicht

In die für den Versicherungsschutz entscheidende Bausumme sind alle Kosten von der Einrichtung der Baustelle bis zur Fertigstellung des Gebäudes einzurechnen.

Der Preis für das Grundstück zählt nicht mit. Auch Kosten für die spätere Gartengestaltung oder Möbel und Einrichtungsgegenstände bleiben außen vor, da sie nicht zum Bauvorhaben im engeren Sinn gehören.

Deine eigene Arbeitsleistung auf der Baustelle beeinflusst den Tarif ebenfalls. Viele Versicherer begrenzen den Umfang der beitragsfrei mitversicherten Eigenleistung, höhere Beträge kannst du oft gegen einen Zuschlag absichern.

• Zählt zur Bausumme: Kosten für die Einrichtung der Baustelle, Materialkosten für das Gebäude, Handwerker- und Architektenleistungen, Kosten bis zur Fertigstellung des Gebäudes
• Zählt nicht zur Bausumme: Preis für das Grundstück, Kosten für die spätere Gartengestaltung, Möbel und Einrichtungsgegenstände

Die niedrige Grenze liegt bei 25.000 Euro, die hohe Grenze bei 50.000 Euro. Höhere Eigenleistungen können oft gegen einen Beitragszuschlag abgesichert werden.

Wenn du also planst, umfangreiche Arbeiten selbst zu übernehmen, solltest du vor Abschluss klären, ob dein Tarif diese Eigenleistung abdeckt oder ob ein Zuschlag nötig ist.

• Niedrige Grenze: bis 25.000 Euro beitragsfrei mitversichert
• Hohe Grenze: bis 50.000 Euro beitragsfrei mitversichert

Du haftest zum Beispiel, wenn ein Besucher über herumliegendes Material stürzt oder ein Passant von herabfallenden Teilen verletzt wird. Auch wenn ein Helfer sich bei Arbeiten verletzt, die du organisiert hast, kannst du in der Verantwortung stehen.

Nicht in jedem Fall musst du zahlen: Arbeitsunfälle von Handwerkern sind oft über die gesetzliche Unfallversicherung abgedeckt. Vorsätzlich verursachte Schäden durch andere Personen fallen ebenfalls nicht in deinen Verantwortungsbereich.

• Du haftest: Ein Besucher stürzt über herumliegendes Material, ein Passant wird von herabfallenden Teilen verletzt, ein Helfer verletzt sich bei Arbeiten, die du organisiert hast
• Du haftest nicht: Ein Handwerker verletzt sich bei einem Arbeitsunfall, der über die gesetzliche Unfallversicherung abgedeckt ist, Schäden, die vorsätzlich durch eine andere Person verursacht wurden

Die Höhe der Selbstbeteiligung ist ein wichtiger Kostenfaktor bei der Tarifwahl.

Ohne Selbstbeteiligung übernimmt der Versicherer die gesamten Kosten eines berechtigten Schadens, der Beitrag ist dafür höher. Mit Selbstbeteiligung zahlst du im Schadenfall einen festgelegten Betrag selbst, der laufende Beitrag ist niedriger.

Eine prozentuale Selbstbeteiligung, bei der die Selbstbeteiligung als Prozentsatz der Schadenssumme berechnet wird, ist bei Bauherrenhaftpflichtversicherungen weniger üblich.

• Ohne Selbstbeteiligung: voller Schutz, der Versicherer übernimmt die gesamten Kosten eines berechtigten Schadens, der Beitrag ist dafür höher
• Mit Selbstbeteiligung: Beitrag sparen, du zahlst im Schadenfall einen festgelegten Betrag selbst, der laufende Beitrag ist niedriger

Du meldest den Vorfall unverzüglich deinem Versicherer und schilderst den Hergang sachlich und vollständig. Der Versicherer prüft dann, ob der Schaden unter den Versicherungsschutz fällt und ob die Haftung berechtigt ist.

Unberechtigte Ansprüche wehrt der Versicherer für dich ab, notfalls auch vor Gericht. Berechtigte Schadenersatzansprüche werden vom Versicherer bis zur vereinbarten Versicherungssumme übernommen.

• Schaden melden: Du meldest den Vorfall unverzüglich deinem Versicherer und schilderst den Hergang sachlich und vollständig.
• Prüfung durch den Versicherer: Der Versicherer prüft, ob der Schaden unter den Versicherungsschutz fällt und ob die Haftung berechtigt ist.
• Abwehr unberechtigter Forderungen: Unberechtigte Ansprüche wehrt der Versicherer für dich ab, notfalls auch vor Gericht.
• Regulierung berechtigter Forderungen: Berechtigte Schadenersatzansprüche werden vom Versicherer bis zur vereinbarten Versicherungssumme übernommen.

Die Bauherrenhaftpflicht ist unerlässlich und sollte vor dem ersten Spatenstich abgeschlossen werden. Die Bauleistungsversicherung ist sinnvoll und zahlt, wenn auf der Baustelle aus unvorhersehbaren Gründen Schäden am Bauwerk selbst entstehen.

Die Feuerrohbauversicherung ist ratsam und zahlt, wenn ein Brand den Rohbau beschädigt. Sie ist oft beitragsfrei, wenn du beim gleichen Versicherer eine Wohngebäudeversicherung abschließt.

• Bauherrenhaftpflicht: Schadenersatzansprüche Dritter, vor dem ersten Spatenstich abschließen, unerlässlich
• Bauleistungsversicherung: Schäden am Bauwerk selbst, bei Baubeginn abschließen, sinnvoll
• Feuerrohbauversicherung: Brandschäden am Rohbau, bei Baubeginn abschließen, ratsam

Finanztest hat 31 Angebote von 23 Versicherern für ein Neubauvorhaben mit Bausummen von 250.000 und 400.000 Euro sowie für einen Umbau von 100.000 Euro geprüft. Berücksichtigt wurden nur Tarife, die separat und nicht nur im Versicherungspaket erhältlich sind.

Beim Bau eines 400.000 Euro teuren Massivhauses lassen sich allein beim Versicherungsbeitrag bis zu 259 Euro im Jahr sparen. Die leistungsstärksten Policen decken alle wichtigen Risiken ab und bieten Schutz bis mindestens 10 Millionen Euro.

• Die Testergebnisse zeigen, dass viele Anbieter alle wichtigen Leistungen enthalten.
• Drei Anbieter zahlen im Ernstfall sogar bis zu 50 Millionen Euro.

Finanztest hat 31 Angebote von 23 Versicherern für ein Neubauvorhaben mit Bausummen von 250.000 und 400.000 Euro sowie für einen Umbau von 100.000 Euro geprüft. Berücksichtigt wurden nur Tarife, die separat und nicht nur im Versicherungspaket erhältlich sind.

Beim Bau eines 400.000 Euro teuren Massivhauses lassen sich allein beim Versicherungsbeitrag bis zu 259 Euro im Jahr sparen. Die leistungsstärksten Policen decken alle wichtigen Risiken ab und bieten Schutz bis mindestens 10 Millionen Euro.

Die Testergebnisse zeigen, dass viele Anbieter alle wichtigen Leistungen enthalten. Dazu gehören unter anderem Axa, Concordia, Die Bayerische, Die Haftpflichtkasse, Europa, GEV, GHV, Gothaer, GVO, Inter, Interrisk, Nürnberger, Versicherungskammer Bayern, VGH, VHV, WGV und Württembergische.