Langzeit-Auslandskrankenversicherung: Schutz für lange Reisen und Auslandsaufenthalte

Für Auslandsaufenthalte von mehreren Monaten bis zu fünf Jahren brauchst du einen Tarif, der über die übliche Reisekrankenversicherung hinausgeht. Die Langzeit-Auslandskrankenversicherung übernimmt ambulante und stationäre Heilbehandlungen im Ausland und organisiert den medizinisch sinnvollen Rücktransport nach Deutschland. Sie gilt für digitale Nomaden, beruflich Entsendete und Weltreisende, die zum Zeitpunkt der Ausreise einen Wohnsitz oder eine Meldeadresse in Deutschland haben.

Du kannst den Vertrag vor der Ausreise oder auch noch abschließen, wenn du bereits im Ausland bist. Der Abschluss nach der Ausreise ist in der Regel teurer, weil der Versicherer ein höheres Risiko annimmt. Die maximale Versicherungsdauer beträgt fünf Jahre, danach endet der Vertrag automatisch.

Für Studierende mit einem Auslandssemester oder einem Praktikum im Ausland ist die Langzeit-Auslandskrankenversicherung oft die einzige Möglichkeit, umfassenden Kranken­schutz zu bekommen. Die gesetzliche Krankenversicherung übernimmt im außereuropäischen Ausland in der Regel keine Behandlungskosten.

Innerhalb der EU gilt die Europäische Krankenversicherungskarte, aber auch dort werden nur Leistungen nach dem Standard des jeweiligen Landes erstattet. In Ländern außerhalb der EU, etwa in den USA, China oder Singapur, zahlt die gesetzliche Krankenversicherung in der Regel gar nicht.

Ein Krankenhausaufenthalt in den USA kann schnell mehrere zehntausend Euro kosten. Ohne private Auslandskrankenversicherung musst du diese Kosten selbst tragen. Auch ein medizinisch sinnvoller Rücktransport nach Deutschland wird von der gesetzlichen Krankenversicherung nicht übernommen.

Die Langzeit-Auslandskrankenversicherung schließt diese Lücke. Sie übernimmt ambulante und stationäre Heilbehandlungen, Medikamente, Krankentransporte und den Rücktransport. Zahnbehandlungen nach Unfall oder bei Schmerzen sind ebenfalls abgedeckt, ebenso Behandlungen in Privatkliniken.

Bei der Langzeit-Auslandskrankenversicherung wählst du zwischen zwei Geltungsbereichen. Der Tarif ohne USA, China und Singapur ist deutlich günstiger und eignet sich für Reisen in Europa, Asien außer China und Singapur, Afrika und Südamerika. Ein bis zu 14-tägiger Aufenthalt in den USA, China oder Singapur ist bei diesem Tarif als Transit mitversichert.

Der Tarif mit USA, China und Singapur deckt auch längere Aufenthalte in diesen Ländern ab. Die Monatsprämie liegt für Personen bis 30 Jahre bei Abschluss vor der Ausreise bei ab 125 Euro, während der Tarif ohne diese Länder ab 53 Euro kostet. Für Personen zwischen 56 und 74 Jahren steigt die Prämie im Tarif mit USA, China und Singapur auf bis zu 1.560 Euro pro Monat.

Überlege vor dem Abschluss genau, welche Länder du bereisen willst. Ein nachträglicher Wechsel des Geltungsbereichs ist nicht immer möglich oder mit einer neuen Wartezeit verbunden.

Die Langzeit-Auslandskrankenversicherung ist für Auslandsaufenthalte von bis zu fünf Jahren ausgelegt. Du wählst die Laufzeit passend zu deinem Aufenthalt, zum Beispiel für ein Auslandssemester, ein Praktikum oder eine längere Weltreise. Bei vorzeitiger Rückkehr kannst du zu viel gezahlte Prämien zurückbekommen.

Je nach Tarif bist du pro Versicherungsjahr 30, 60 oder 90 Tage in Deutschland als Privatpatient versichert. Das ist wichtig, wenn du zwischendurch nach Hause kommst, zum Beispiel in den Semesterferien oder für einen Arztbesuch. Die Mindestlaufzeit beträgt bei einigen Anbietern ein Jahr.

Du kannst die Versicherung vor der Ausreise oder auch noch nach der Ausreise abschließen. Der Abschluss nach der Ausreise ist teurer, weil der Versicherer dann ein höheres Risiko annimmt. Plane den Abschluss deshalb möglichst vor deiner Abreise ein.

Auch schmerzstillende konservierende Zahnbehandlungen und einfache Füllungen sind abgedeckt.

Je nach Tarif sind zusätzliche Leistungen enthalten, zum Beispiel Vorsorgeuntersuchungen, professionelle Zahnreinigung, Zahnersatz oder Sehhilfen. Diese Leistungen haben oft eine Wartezeit von 10 Monaten. Das bedeutet: Du musst die Versicherung mindestens 10 Monate haben, bevor du diese Leistungen in Anspruch nehmen kannst.

Die Erstattungshöhe liegt in den ersten beiden Versicherungsjahren bei 100 Prozent der erstattungsfähigen Kosten. Danach gilt in jedem weiteren Versicherungsjahr ebenfalls eine Erstattung von 100 Prozent, sofern die Leistung im Tarif enthalten ist.

Ein Arzt entscheidet, ob ein Rücktransport medizinisch sinnvoll und notwendig ist. Die Versicherung organisiert den Transport, zum Beispiel mit einem Ambulanzflugzeug oder als Liegendtransport im Linienflugzeug.

Die Kosten für den Rücktransport übernimmt die Versicherung vollständig. Zusätzlich sind oft Kostenpauschalen für die Beförderung von Haustieren bis 250 Euro enthalten. Auch die Überführungskosten bei Tod oder die Bestattungskosten sind bis zu einer Höhe von 30.000 Euro abgedeckt.

Für Studierende im Ausland ist der Rücktransport besonders wichtig, weil eine medizinische Versorgung im Gastland nicht immer dem deutschen Standard entspricht. Die Versicherung bringt dich nach Hause, wenn du im Ausland nicht ausreichend behandelt werden kannst.

Ein Selbstbehalt von 100 Euro je angefangenem Versicherungsjahr ist bei Langzeit-Tarifen üblich.

Viele Tarife kommen aber auch ohne Selbstbehalt aus. Dann zahlst du im Leistungsfall nichts selbst, hast aber einen höheren monatlichen Beitrag. Überlege, ob du im Krankheitsfall lieber einen kleinen Betrag selbst zahlen willst oder ob dir ein Tarif ohne Selbstbehalt wichtiger ist.

Für Studierende mit begrenztem Budget kann ein Tarif mit Selbstbehalt sinnvoll sein, weil er den monatlichen Beitrag senkt. Achte aber darauf, dass der Selbstbehalt pro Versicherungsjahr gilt und nicht pro Behandlungsfall.

Wichtig ist die Wartezeit: Schwangerschaftsuntersuchungen und Entbindung sind erst nach einer Wartezeit von 10 Monaten versichert. Das bedeutet, der Versicherungsschutz muss bei Schwangerschaftseintritt bereits 10 Monate bestanden haben.

Behandlungen bei Komplikationen, Frühgeburt oder Fehlgeburt sind in der Regel ohne Wartezeit versichert. Vorsorgeuntersuchungen während der Schwangerschaft sind je nach Tarif unterschiedlich abgedeckt. Prüfe die Bedingungen genau, wenn eine Schwangerschaft während deines Auslandsaufenthalts möglich ist.

Für Studierende, die ein Auslandssemester planen und eine Schwangerschaft nicht ausschließen, ist die Wartezeit ein wichtiges Kriterium. Schließe die Versicherung früh genug ab, damit die Wartezeit erfüllt ist, falls du schwanger wirst.

Es erweitert den Schutz um weitere Reiseversicherungen, die für längere Auslandsaufenthalte sinnvoll sein können. Die Bausteine sind individuell kombinierbar.

• Die Reise-Unfallversicherung leistet bei Invalidität oder Todesfall durch einen Unfall im Ausland.
• Die Reise-Haftpflichtversicherung schützt dich vor Schadenersatzansprüchen Dritter bei Personen- und Sachschäden.
• Die Reisegepäck-Versicherung übernimmt Schäden bei Verlust oder Beschädigung des Gepäcks, zum Beispiel durch Diebstahl oder Verkehrsunfälle.
• Die Notfall-Versicherung hilft bei Strafverfolgung oder Verlust von Bargeld und Kreditkarten.

Für Studierende im Ausland ist vor allem die Reise-Haftpflichtversicherung sinnvoll, weil sie Schäden abdeckt, die du im Gastland verursachst. Die Reisegepäck-Versicherung lohnt sich, wenn du teure Elektronik wie Laptop oder Kamera mitnimmst.

Zum Zeitpunkt der Ausreise darfst du maximal 74 Jahre alt sein, um die Versicherung abzuschließen. Mit Erreichen des 75. Geburtstags endet die Versicherung automatisch, auch wenn der Auslandsaufenthalt noch nicht beendet ist.

Du benötigst zum Zeitpunkt der Ausreise einen Wohnsitz oder eine Meldeadresse in Deutschland. Das gilt auch für digitale Nomaden, die ihren Lebensmittelpunkt ins Ausland verlegen. Ohne deutsche Meldeadresse ist der Abschluss einer Langzeit-Auslandskrankenversicherung nicht möglich.

Für Studierende ist die Altersgrenze in der Regel kein Problem, weil sie deutlich unter 74 Jahren liegen. Wichtiger ist der Wohnsitz in Deutschland, den du während des Auslandsaufenthalts beibehalten solltest.

Der häufigste Fehler ist, sich auf die gesetzliche Krankenversicherung zu verlassen und keine private Auslandskrankenversicherung abzuschließen. Außerhalb der EU zahlt die gesetzliche Krankenversicherung in der Regel nicht.

• Du wählst den Geltungsbereich ohne USA, obwohl du einen Aufenthalt in den USA planst. Der Schutz gilt dort nur für einen Transit von bis zu 14 Tagen.
• Du ignorierst die Wartezeiten für Schwangerschaft, Zahnersatz oder Vorsorgeuntersuchungen. Diese Leistungen sind erst nach 10 Monaten versichert.
• Du schließt die Versicherung erst nach der Ausreise ab und zahlst dadurch einen höheren Beitrag. Der Abschluss vor der Ausreise ist günstiger.
• Du prüfst nicht, wie viele Tage Heimaturlaub pro Jahr versichert sind. Je nach Tarif sind es 30, 60 oder 90 Tage.

Vermeide diese Fehler, indem du den Geltungsbereich, die Wartezeiten und die Bedingungen für Heimaturlaub vor dem Abschluss genau prüfst. So stellst du sicher, dass du im Ausland umfassend abgesichert bist.